P2P中國“變形記” 大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)概念較弱

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12月12日,Lending Club傲嬌地登陸紐交所。一向被國內(nèi)P2P視為好學(xué)生榜樣的這家公司被市場看好,上市首日上漲了56%。

雖然P2P誕生于英國,經(jīng)過衍生和發(fā)展,Lending Club等美國平臺從21世紀(jì)初扛起P2P大旗,將其發(fā)揚(yáng)光大。這就好比你和朋友一起參加的一場期末考試,你的朋友不及格,你感覺很糟;你的朋友考第一,你感覺更糟。對于國內(nèi)平臺而言,雖然振奮人心,但是差距也顯而易見。

“橘生淮南則為橘,生于淮北則為枳”。歐美P2P公司根深蒂固地認(rèn)為自己屬于高科技行業(yè),更多地強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)背景,他們有一個特別的稱謂叫做“另類金融”、“市場借貸”;而中國的P2P多強(qiáng)調(diào)金融屬性,很多都是小貸公司、擔(dān)保公司包括銀行背景進(jìn)軍P2P,科技含量不高。

缺乏互聯(lián)網(wǎng)精神最大的病癥就是不懂得如何有效運(yùn)用大數(shù)據(jù),誠然國內(nèi)的征信系統(tǒng)與國外不能同日而語。目前,國內(nèi)大多數(shù)P2P公司都是主要做線下模式,大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)概念較弱,更像是一個網(wǎng)站,這些特點(diǎn)廣東平臺表現(xiàn)更為明顯。

中國千人員工以上的P2P平臺不在少數(shù),有些知名平臺員工總數(shù)甚至超過了萬人,以“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占線下客源打市場。有業(yè)內(nèi)人士表示,Lending Club公司充其量也只有幾百個員工,大多數(shù)英國的P2P公司員工在20-30個人,所有的工作流程都是線上完成,也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。在國內(nèi)的P2P領(lǐng)域,無法利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來有效進(jìn)行風(fēng)控審核,這就使得國內(nèi)絕大多數(shù)平臺都采取了極為簡單、粗暴的方式來“變形”。

還有一點(diǎn),目前沒有哪個平臺敢“亮出底褲”。國內(nèi)平臺的出借人和借款人之間的信息是不完全透明的,雖然眾多P2P都強(qiáng)調(diào)信息透明,但是真正能夠做到這一點(diǎn)的寥寥無幾。絕大部分平臺對每筆交易的信息披露都十分有限, 但是國外P2P會讓所有的借款客戶知曉出借人是誰,投資者知道他把錢借給了誰。信息越清晰、越透明,違約率越低。

不過,為了聚人氣、沖成交量,平臺也是蠻拼的。更有媒體曝出平臺攬到一個投資用戶需要花費(fèi)高達(dá)500元,第三方引流、百度加V、砸錢做廣告等等。

當(dāng)前,國內(nèi)P2P多數(shù)還是在復(fù)制模仿,注重銷售比注重產(chǎn)品多,注重金融比注重技術(shù)多,注重交易比注重流量多。當(dāng)P2P發(fā)展壯大之后,運(yùn)營的重要性將開始超過銷售。運(yùn)營是一套體系,它包括了放款的及時性、債權(quán)匹配的準(zhǔn)確性、客戶服務(wù)的滿意度、對市場的反應(yīng)效率等諸多方面的問題。當(dāng)平臺壯大之后,保持整個體系的穩(wěn)定運(yùn)行才是首要任務(wù)。