利率調(diào)整 P2P借貸服務(wù)豐富多層級(jí)金融體系

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自央行從7月20日起宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，引來業(yè)界多方面的探討，細(xì)則提到將取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（房貸并未取消0.7倍的下限），由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。多位P2P網(wǎng)站、小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示，并未受到影響。若存款利率上限放開，P2P是否受到?jīng)_擊？

目前，放開貸款利率下限讓實(shí)力雄厚的大型企業(yè)在貸款時(shí)，有了更多的談判空間和選擇。同時(shí)，銀行為獲得更多利潤(rùn)，會(huì)將一部分貸款額度劃給利潤(rùn)較高的中小企業(yè)。而小微企業(yè)在多數(shù)情況下難以在銀行獲得貸款。但對(duì)小微企業(yè)來說，融資難問題未得到解決。也就是說，短期內(nèi)小微企業(yè)并不能獲在放開貸款的利率下獲益。這對(duì)P2P借貸服務(wù)公司來說，短期業(yè)務(wù)不會(huì)受到影響。

短期影響有限

人人聚財(cái)CEO許建文在接受《金融投資報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“一方面，利率的調(diào)整對(duì)大銀行來說影響不大，而對(duì)于優(yōu)質(zhì)的企業(yè)有議價(jià)權(quán)，像民生、招商的小貸款有強(qiáng)勢(shì)；另一方面，對(duì)民間借貸來說，其實(shí)間接性的承認(rèn)了民間借貸的合法性?！?

他表示，降低成本，合理化管理投資，讓民間借貸陽光化是發(fā)展趨勢(shì)。在談到互聯(lián)網(wǎng)金融方面，他認(rèn)為，目前，基于CtoC，BtoB，BtoC的金融平臺(tái)，發(fā)展比較迅猛也代表了未來發(fā)展趨勢(shì)；而余額寶理財(cái)其實(shí)質(zhì)屬于貨幣基金。

而在中國(guó)率先推出P2P信用貸款服務(wù)平臺(tái)的宜信公司市場(chǎng)與公關(guān)部總監(jiān)李玉瑛女士認(rèn)為，“放開貸款利率下限可能會(huì)降低部分較高信用等級(jí)企業(yè)的融資成本。但對(duì)這對(duì)以小微企業(yè)與個(gè)人為借貸對(duì)象的P2P借貸業(yè)務(wù)來說，短期內(nèi)不會(huì)受影響。但長(zhǎng)期來看，貸款利率市場(chǎng)化是一件好事，放開貸款利率下限可能使部分企業(yè)獲得更低成本的貸款，也有利于民間資本更好的參與到市場(chǎng)中來，企業(yè)融資也有了更多的選擇?！?

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

p2p借貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將金融服務(wù)的門檻降低，成本降低，使得眾多的小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和中低收入工薪族可以平等的獲得金融服務(wù)，幫助其實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，為社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)和創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值做出了貢獻(xiàn)。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，宜信公司打造了一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，建立了一整套信用評(píng)估體系，把美國(guó)成熟的技術(shù)、流程、模式拿過來和中國(guó)的具體實(shí)際結(jié)合。把科技創(chuàng)新和實(shí)際操作充分結(jié)合起來：一是基于數(shù)據(jù)的客戶評(píng)分技術(shù)：金融是基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)，信用更是基于客戶歷史行為數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)。二是基于系統(tǒng)決策的客戶審批技術(shù)：公司部署了國(guó)際先進(jìn)的決策引擎系統(tǒng)，可以依據(jù)客戶情況進(jìn)行部分自動(dòng)化的決策，減少審批過程中的人為因素影響。三是注重基于數(shù)據(jù)的決策，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，更科學(xué)更有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)模型的應(yīng)用。四是除了數(shù)據(jù)之外，公司也開發(fā)應(yīng)用了為小微企業(yè)主服務(wù)的適合于小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理技術(shù)，幫助客戶還原財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)行現(xiàn)金流分析，為客戶提供最符合他的需求和實(shí)際財(cái)務(wù)狀況的融資解決方案。

人人聚財(cái)CEO許建文對(duì)P2P存在的風(fēng)險(xiǎn)有自己的認(rèn)識(shí)，“在P2P運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新中，存在一定的壞賬是合理的，只要在一定的限度內(nèi)，也是可以接受的。”在經(jīng)營(yíng)過程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)除了嚴(yán)格控制之外，還有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度和市場(chǎng)匹配率，這是企業(yè)應(yīng)該正視的。

P2P未來發(fā)展

P2P行業(yè)近年高速發(fā)展。宜信公司李玉瑛女士認(rèn)為，“主要的門檻在于風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。如果沒有建設(shè)好體系，發(fā)展越快，風(fēng)險(xiǎn)就越大。以我們自身的經(jīng)驗(yàn)來看，企業(yè)要獲得發(fā)展，收益必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，在長(zhǎng)達(dá)7年的發(fā)展過程中，我們構(gòu)建了一個(gè)由國(guó)內(nèi)外知名機(jī)構(gòu)信用管理專家?guī)ьI(lǐng)的數(shù)百人的管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以保障出借人的利益。對(duì)于出借人來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。”

對(duì)于新加入者來說，P2P網(wǎng)貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，提供的創(chuàng)新金融服務(wù)，因此，和其他傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，要求從業(yè)者首先要管理好自身企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，包括道德風(fēng)險(xiǎn)，交易風(fēng)險(xiǎn)等。每一個(gè)環(huán)節(jié)都要求企業(yè)全神貫注，用心把控。

人人聚財(cái)CEO許建文認(rèn)為，“政府放開利率，有利于信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而讓民間借貸陽光化，是未來發(fā)展的必由之路?！?

金融的目的是解決人類生產(chǎn)生活、家庭生產(chǎn)生活的目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端只是工具和手段。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是多層級(jí)金融服務(wù)體系的有效補(bǔ)充，是積極和健康的補(bǔ)充。

宜信CEO唐寧在“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融”主題發(fā)言中預(yù)言，“未來成功的金融服務(wù)模式一定是HighTouch+HighTech,HighTech即高科技互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，而HighTouch就是人與人之間的，組織與組織之間的交流理解。大家一起努力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的幫助普惠金融在中國(guó)實(shí)現(xiàn)?！?