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互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋倒逼監(jiān)管跟進
“2012年末,P2P貸款服務(wù)平臺超過200家,可統(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元,投資人超過5萬人,與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大,但是年增長速度卻超過300%?!?
日前,由宜信與財經(jīng)媒體聯(lián)合主辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》發(fā)布會”在京舉辦?!栋灼芳岸辔粯I(yè)界大佬指出,P2P行業(yè)意義不小,但風險值得警惕,尤其是要避免風險的鏈條式傳染,引起公眾風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋,倒逼金融監(jiān)管必須與時俱進,央行官員近日公開表示,互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)亟待完善,不能無原則保護消費者,目前央行消費者保護局正在制定金融消費者教育的國家戰(zhàn)略,將來有可能作為一個參閱的文件。
P2P借貸規(guī)模接近百億元 不良率在2%-3%之間
“與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大,但是年增長速度卻超過300%?!边@一被稱為國內(nèi)P2P行業(yè)首份的年度白皮書,開創(chuàng)性地通過大量的數(shù)據(jù)累計和分析,以求呈現(xiàn)出中國P2P行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀,并提出當前該行業(yè)面臨的諸多核心問題。同時通過借鑒美國、英國等對P2P行業(yè)的監(jiān)管政策,為中國P2P行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管提供一定的借鑒。
據(jù)《白皮書》披露的數(shù)據(jù)顯示,2012年末,P2P貸款服務(wù)平臺超過200家,可統(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元,投資人超過5萬人。若是加上尚未統(tǒng)計的P2P平臺線下業(yè)務(wù),其借貸余額和投資人數(shù)還將于此倍增。此外,P2P機構(gòu)數(shù)量區(qū)域分布在沿海地區(qū)較多,排名第一的廣東省的占比達到22%,排在第二的浙江省占比為20%。
宜信CEO唐寧在“互聯(lián)網(wǎng)時代的普惠金融”主題發(fā)言中解釋了P2P行業(yè)為何有如此飛速的發(fā)展,指出,創(chuàng)新的思維和技術(shù)融合使得P2P行業(yè)飛速的發(fā)展,作為民間個體借貸行為的陽光化,部分滿足了經(jīng)營消費個貸需求和大眾理財需求,解決過去無法被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋、也不能用抵押擔保的方式獲取小額資金的小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶的資金需求問題,P2P服務(wù)平臺在“被遺忘的金融市場”做了普惠金融和金融民主化意義的事情。
與此同時,P2P行業(yè)爆炸式的增長,也引起市場對這個行業(yè)發(fā)展存在的風險的擔憂與關(guān)注。小額技術(shù)信貸風險、異化產(chǎn)品的風險、中間賬戶監(jiān)管缺位風險、擔保與關(guān)聯(lián)風險等,都是《白皮書》警示P2P行業(yè)存在的風險點。
不少業(yè)內(nèi)專家在接受媒體采訪時表示,“P2P行業(yè)意義不小,但風險值得警惕,尤其是要避免風險的鏈條式傳染,引起公眾風險?!薄栋灼分赋?,P2P行業(yè)的投資者大部分為普通個人,數(shù)量較多,容易被高收益吸引,卻不具備良好的風險識別能力和承受能力。
而對于P2P機構(gòu)壞賬率(即不良貸款率)問題,盡管這個行業(yè)缺乏信息披露而難以計算,不過國內(nèi)最大的P2P平臺宜信在《白皮書》中首次披露了相關(guān)數(shù)據(jù):若是以逾期90天作為不良貸款計算,2012年底的不良貸款率在2%~3%之間。不良貸款的性別分布男女比例為83∶17。
互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋倒逼監(jiān)管跟進
在前述日前舉辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上,不少業(yè)界大佬對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)表了看法,指出伴隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及不斷的創(chuàng)新技術(shù)與商業(yè)模式創(chuàng)新,創(chuàng)新的積累也在不斷顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展,同時與創(chuàng)新對應(yīng)的是創(chuàng)新所帶來的風險,這也為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。
中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平接受記者采訪時指出,互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱為:支付方式、信息處理和資源配置。其中,支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式則體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)貨幣,他認為,互聯(lián)網(wǎng)貨幣具有由某個網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行和管理、以數(shù)字形式存在等6大特征,對網(wǎng)絡(luò)支付具有助推作用。不過他也提醒,互聯(lián)網(wǎng)貨幣也存在內(nèi)部風險、對物價以及金融穩(wěn)定影響等風險。
宜信CEO唐寧則指出,移動互聯(lián)網(wǎng)具有24×7特性,創(chuàng)新的解決了客戶獲取的一個難點問題,同時,客戶可以使用移動終端更快捷的把自己的信息進行互動反饋,上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺上,非常便捷。其次,風險管理體系的建設(shè)將會圍繞著數(shù)據(jù)處理這個中心展開,包括數(shù)據(jù)整合,數(shù)據(jù)管理,數(shù)據(jù)模型,數(shù)據(jù)安全等。目前在技術(shù)手段上,宜信從反欺詐技術(shù)到自動化審批決策技術(shù),從大數(shù)據(jù)平臺、到互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及數(shù)字證書認證技術(shù)等等都依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)創(chuàng)新。
7月18日,剛剛當選為“互聯(lián)網(wǎng)金融年度人物”的唐寧還預(yù)言,未來成功的金融服務(wù)的模式一定是“High Touch” “High Tech”。“High Tech”指高科技互聯(lián)網(wǎng),移動互聯(lián)網(wǎng);而“High Touch”就是人與人之間的,組織與組織之間的交流理解,關(guān)愛。目前宜信的服務(wù)模式囊括了P2P、T2P(信托對個人放款),有零售服務(wù)、還有批發(fā)基金模式,從線下服務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)全流程模式。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險,中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞認為,應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī),不能無原則保護消費者。同時,焦瑾璞還透露,目前中國人民銀行消費者保護局正在制定金融消費者教育的國家戰(zhàn)略,將來有可能作為一個參閱的文件。
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