p2p網(wǎng)貸發(fā)展模式

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在歐美，P2P信貸服務模式主要是線上網(wǎng)絡模式，就是有投資意向的投資者通過網(wǎng)絡平臺，將資金借給 有資金需求的借款者，在網(wǎng)上通過鼠標操作，就能達到借貸的目的。國外P2P服務借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)經(jīng)營 模式變革的P2P平臺，具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，具備以下幾個特點:首先，準入門檻低、可得性高。其 次，利率優(yōu)化。再次，簡便快捷。第四，支持創(chuàng)新。第五，金融資源配置效率大幅提高。P2P平臺以充分的信息及競爭的定價實現(xiàn)金融資源的自主、最優(yōu)配置。

　　p2p網(wǎng)貸發(fā)展模式

　　這些國外大型P2P信貸咨詢服務機構(gòu)依靠技術(shù)手段，憑借比銀行更低的運營成本，依賴網(wǎng)絡信息對稱、 透明基礎上的高效率、降低中間環(huán)節(jié)上的大量人力成本為其服務對象提供比銀行更優(yōu)惠的價格。國外的P2F 模式的特點是繞開了銀行的高成本環(huán)節(jié)，獲取了直接交易的借款人的相對低成本和出資人的高回報。

　　2005年于英國上線運營的Zop。是其中典型代表，借款人在網(wǎng)站上發(fā)標，出借人根據(jù)借款人的信用等級 、借款金額和借款時段，綜合判斷后進行投標并提供貸款。Zop。通過散點網(wǎng)狀形式即多對多的匹配方式分 散借款人風險，但是，不向投資者提供投資建議，不做投資顧問，也不保證收益或本金安全，產(chǎn)生的逾期賬 款統(tǒng)一交給催收公司處理。截至2012年6月末，Zopa累計撮合成交1.85億英鎊，每月成交額占全英國新增個 貸總額的1 %-2%，平均借入利率7.2%，平均借出利率5.6%，信用良好的借款人通過Zop。可以籌集到低于銀 行成本20%的資金，而出借方則可以獲得比儲蓄賬戶更高的回報。

　　另外一種P2P模式是個人和個人之間，通過網(wǎng)絡，借助資金池實現(xiàn)借貸的行為，即通過網(wǎng)絡平臺，個人 的資金注入一個資金池，并按照一定的原則分配給需要資金的個人。出資人通過購買對應的借款對象的票據(jù) ，為借款人提供資金。借款方每個月本息固定還款，出資人手中的債券金額就會逐漸減少，但存在平臺中的 可動用現(xiàn)金則會增加，其中包括借款者還的本金和利息，Prosper, Lending Club為其中典型代表。

　　目前，國外P2P信貸服務業(yè)多借助電子商務專業(yè)平臺幫助借貸雙方確立信貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。 互聯(lián)網(wǎng)的介入無限放大了資金供求方的范圍和數(shù)量，并使借貸雙方的匹配過程更加有效、透明，相對傳統(tǒng)的 銀行小額信貸有明顯的優(yōu)勢。截止至2013年3月，Prosper及Lending Club的違約損失率分別為5.27%和2.63% 。根據(jù)Zopa公布的截止至2013年2月的數(shù)據(jù)，Zopa的違約損失率約為4.39%.