銀監(jiān)會王巖岫：P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則

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摘要：中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在會議上作主題演講，他表示，P2P監(jiān)管思路之一是要落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記，資金流向要清楚，各國都對開戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢法規(guī)。他提出P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管有十大原則。

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以“理性與規(guī)范跨界與融合”為主題的2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇于2014年9月27日在深圳召開。中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在會議上作主題演講，他表示，P2P監(jiān)管思路之一是要落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記，資金流向要清楚，各國都對開戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢法規(guī)。

他提出P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管有十大原則：

1.P2P的發(fā)展要堅持業(yè)務本質(zhì)，不得建資金池。

2.落實實名制原則，資金流向要清晰。

3.P2P要清晰業(yè)務邊界，區(qū)別于其他法定金融業(yè)務，打擊冒名非法經(jīng)營。

4.P2P要有行業(yè)門檻。

5.貸款人和投資人的資金要進行第三方托管，不能以存管代替托管。

6.P2P自身不擔保，引入的擔保機構要有資質(zhì)，不能承擔過多擔保倍數(shù)。

7.要有明確的收費機制，力求長期的發(fā)展，不能盲目追求高收益。

8.應充分進行信息披露，既要披露自身和運營信息，也要進行風險提示。

9.要加強行業(yè)自律組織的建設、推動行業(yè)標準化和信息共享，打擊偽P2P。

10.堅持小額化、普惠金融、支持個人和小微企業(yè)。

以下是演講實錄：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友，上午好!非常高興參加2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇，并預祝本次論壇取得圓滿成功。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術手段日趨便利化，網(wǎng)絡金融活動已經(jīng)日益深入人們的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)孕育出極具時代特征的生活方式與思維方式。實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融有力地推進了實體經(jīng)濟的模式創(chuàng)新和運行效率，為小微企業(yè)和個人提供了便利，正在成為傳統(tǒng)金融領域的有利補充。

我們說互聯(lián)網(wǎng)金融，一個是金融的互聯(lián)網(wǎng)化，包括我們銀行的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化，發(fā)展非?？?。特別是我們看到銀行在支付、結算、網(wǎng)絡銷售渠道，還有電商平臺，銀行的電商公司發(fā)展非常快。我們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付、銷售和各種新型服務方面也發(fā)展非常快，包括P2P等一些新型業(yè)態(tài)發(fā)展非?？?。我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的融合催生一些新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品和新機制。我們認為銀行和互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營創(chuàng)新是互相補充的關系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新應該是對銀行的業(yè)務模式有益的補充，不存在誰顛覆誰的問題，我們看到銀行具有強大的風控能力和資本約束，包括它的客戶資源和IT系統(tǒng)，包括它的物理網(wǎng)絡資源，絕對不是輕易被顛覆的，當然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅速發(fā)展對它很多業(yè)務模式的深化和對客戶提供服務是有益的補償。

互聯(lián)網(wǎng)金融它目標是要以客戶的需求為動力，以支持實體經(jīng)濟為根本，以金融規(guī)律為邊界，以風險可控為底線，以保護消費者為核心，走可持續(xù)、經(jīng)得起周期和風險考驗的發(fā)展之路。那么我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，所謂金融有幾個特點：一是用別人的錢、高杠桿，這是金融企業(yè)的特點;二是金融有風險，面臨著各式各樣的風險，包括流動性、系統(tǒng)性、操作性、合規(guī)性等，特別是流動性風險;三是如果作為金融企業(yè)，在世界各國都要受到監(jiān)管，還要受到嚴格監(jiān)管，要有法律法規(guī)的監(jiān)管，這是金融的特色。

我想說一下金融創(chuàng)新的幾個原則：

一是真實需求的原則，就是圍繞客戶和企業(yè)的真實需求創(chuàng)新;

二是風險可控，創(chuàng)新必須風險可控;

三是合規(guī)管理的原則，必須在我們的法律法規(guī)框架下，有法律法規(guī)的要遵守，暫時沒有要遵守國家現(xiàn)有的基本金融法規(guī);

四是所有的事情越簡單越透明，信息披露就好，這對保護消費者非常重要。

對于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展我講一下我們的基本看法，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國總體保持開放包容、鼓勵創(chuàng)新的原則，結合互聯(lián)網(wǎng)的特點進行差異化監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。注意發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的活力。對于有系統(tǒng)性影響的業(yè)務應與政策金融體系有統(tǒng)一的監(jiān)管，對于小額金融、特定人群，就是比較小眾的人群和人數(shù)有限的群體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，應該注意發(fā)揮自律和市場競爭的作用，避免付出過高的監(jiān)管成本。分類監(jiān)管就是各個監(jiān)管機構要按照職責分工進行監(jiān)管。協(xié)同監(jiān)管，即包括P2P、支付、網(wǎng)上銷售理財、私募的，這些產(chǎn)品還要各個監(jiān)管機構有一個協(xié)同的機制。

二是以線上線下一致的原則性為出發(fā)點，逐步完善監(jiān)管體系，因為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，金融就要遵守現(xiàn)有的法律法規(guī)和即將出臺的法律法規(guī)，有些監(jiān)管思路可以具有互聯(lián)網(wǎng)的特點，但總體上需要以金融監(jiān)管的目標為原則，明確業(yè)務邊界和風險底線，在此基礎上，根據(jù)行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)正在逐步完善，包括具體的金融規(guī)則也在逐步完善，也是需要大家在工作上、在業(yè)務發(fā)展上遵守相應的規(guī)則。我們將逐步構建合適互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的監(jiān)管體系。

三是注重信息披露，提高透明度，從業(yè)機構必須提升業(yè)務透明度，接受市場監(jiān)督，注重風險揭示。信息安全，客戶方面的注意，保護客戶的資金安全，提高銀行賬戶信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不能利用自己的業(yè)務優(yōu)勢來侵害投資者的合法權益，包括客戶的知情權、個人信息，任何機構不得利用自身優(yōu)勢擅自動用客戶的資產(chǎn)或者泄漏客戶的信息。

四是注重保護消費者的合法權益，保護消費者的資金安全和知情權，深刻吸取1929年的危機，2000年的網(wǎng)絡危機和2008年次貸危機的教訓，這幾次危機使很多金融消費者的資產(chǎn)大幅度縮水。同時，廣大從業(yè)機構要避免發(fā)生經(jīng)濟周期的影響，不僅經(jīng)濟上升的時候賺錢，中長期的時間內(nèi)或者經(jīng)濟發(fā)生危機或者拐點的時候，也能減少投資者的損失和風險;從業(yè)者要有比較強的風險控制力和職業(yè)操守;投資者應該從保護自己的資金安全和自己隱私的角度出發(fā)，掌握互聯(lián)網(wǎng)使用的信息和金融投資的基本知識，培育信息安全和風險投資的意識。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐，P2P發(fā)展很快，各國都在進行必要的監(jiān)管建設，我們知道P2P是源自于美國，可是在美國發(fā)展或者在英國的發(fā)展比我們落后很多。來到我們國家呈現(xiàn)快速式的發(fā)展，這得益于我們互聯(lián)網(wǎng)金融比較寬松的環(huán)境?，F(xiàn)在我們APP行業(yè)的規(guī)范，我們的法律法規(guī)在制定中，既要適應互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則，也要有一定的針對性，加快對P2P金融法律法規(guī)的建設，這也是讓大家今后做這個業(yè)務有一個方向。首先我想講對P2P監(jiān)管的若干思路。

一是P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務本質(zhì)，所謂業(yè)務的本質(zhì)就是項目要一一對應，P2P機構不能持有投資者的資金，不能建立資金池，我們P2P不是經(jīng)營資金的金融機構;

二是要落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記，資金流向要清楚，各國都對開戶有非常高的原則要求，避免違反反洗錢法規(guī)。

三是要明確P2P機構不是信用中介，信用中介要承擔信用風險，也不是交易平臺，是信息中介，P2P是為雙方的小額借貸提供信息服務的機構，應當清晰其業(yè)務邊界，應與其他法定特許金融服務進行區(qū)別;

四是P2P應該有一定的行業(yè)門檻，P2P信息平臺作為分析、遴選新聞信息、提供參考性的信用分析有很強的專業(yè)性，應有一定的門檻，對從業(yè)機構應該有一定的注冊資本，高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構也應該有一定的要求，同時對他的風險控制、IT設備、資金托管等方面也應該有一定的資質(zhì)要求。P2P機構應做好風險評估、風險提示和投融資限額的規(guī)定;

五是投資人的資金應該進行第三方托管，不能以存管代替托管，托管是獨立的監(jiān)管行為。同時盡可能引進正規(guī)的審計機制，P2P機構自己不能碰錢，這也是為大家避免非法集資的行為;

六是P2P機構不得為投資人提供擔保，不得自身為投資人提供擔保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔系統(tǒng)風險和流動性風險，只是信息的提供者，不得從事貸款和受托投資業(yè)務、不得自保自融，這也是避免非法集資、詐騙等行為。

七是走可持續(xù)發(fā)展道路，不要盲目追求高利率融資項目，我們很高興看到現(xiàn)在規(guī)范P2P機構融資的利率已經(jīng)在逐步的下降，也接近了合理的水平;

八是P2P行業(yè)應該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風險，既要向市場披露自身的管理和運營信息，也要向投資者做好風險提示，開展必要的外部審計;

九是P2P投資者平臺應該推進行業(yè)規(guī)則的制定和落實，加強行業(yè)自律的作用;

十是必須堅持小額化，支持個人和小微企業(yè)的發(fā)展，項目一一對應的原則.