我國發(fā)展小微企業(yè)融資擔保的模式選擇介紹

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　　我國發(fā)展小微企業(yè)融資擔保的模式選擇

　　(一)要選擇適合自身經(jīng)營特點的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式

　　從國內(nèi)現(xiàn)狀看，要實現(xiàn)完全依賴技術(shù)、數(shù)據(jù)和金融工程來開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，目前我國的數(shù)據(jù)積累和信用環(huán)境還不具備條件。如果按“一戶一審”的方式來做小微貸款業(yè)務(wù)，成本又太高。因此，運用“技術(shù)”初選客戶，運用“關(guān)系”甄選客戶應(yīng)當是商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可選擇的主要模式。

　　(二)要建立權(quán)力下放、簡短、平快的業(yè)務(wù)流程

　　小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點是客戶對象數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，其融資需求筆數(shù)多、額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范財務(wù)報表，傳統(tǒng)的審貸方法和業(yè)務(wù)流程已不再適用。與之相適應(yīng)的是小微企業(yè)貸款的審批權(quán)應(yīng)當下放，可以賦予分支機構(gòu)和客戶經(jīng)理有一定權(quán)限的貸款決定權(quán)。貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的業(yè)務(wù)流程、信貸技術(shù)也要相應(yīng)改變，以降低業(yè)務(wù)的操作成本和管理成本。

　　(三)要創(chuàng)立多樣化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

　　應(yīng)依照客戶成長階段、信用特征、財務(wù)規(guī)范程度和抵質(zhì)押物狀況設(shè)計多種適合小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品。應(yīng)利用所謂的“三品三表”(即人品、產(chǎn)品、抵押品，電表、水表、納稅或海關(guān)申報表)等多渠道的財務(wù)信息和非財務(wù)信息。應(yīng)拓寬抵質(zhì)押與擔保的種類，如：存貨、倉單、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押等。應(yīng)大力推廣聯(lián)保和無抵押、無擔保的小額信用貸款。泛普軟件-融資擔保管理系統(tǒng)最新資訊

　　(四)要開發(fā)適合小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的全新IT系統(tǒng)

　　考慮到商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高的特點，必須具有批量開發(fā)和管理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的能力。因此，商業(yè)銀行需開發(fā)一套適合小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的全新IT 系統(tǒng)，如審貸系統(tǒng)、信用風險管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)考核系統(tǒng)、評級系統(tǒng)等。有了專門的信息管理系統(tǒng)做支撐，流程改革、經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累、各種模型的建立才有科學的基礎(chǔ)，才可以提高經(jīng)營效益。

　　當前，受國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢影響，小微企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重問題仍很突出，除了金融部門加大對小微企業(yè)信貸支持力度外，還需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信體系建設(shè)，優(yōu)化社會信用環(huán)境，落實財稅支持政策，促進小微企業(yè)的集聚發(fā)展，推進微型金融組織和民間金融的健康發(fā)展，拓寬小微企業(yè)融資渠道等。