我國小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

　　我國小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

　　(一)聯保貸款模式

　　單個小微企業(yè)受規(guī)模小、組織化程度低和擔保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機構信貸要求，這是造成融資難的重要原因之一。聯保模式是小微企業(yè)依據一定的規(guī)則組成聯保體，由銀行對聯保體內成員進行授信，成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資新模式。根據“自愿聯合、依約還款、風險共擔”的原則，當聯保體內任意一家企業(yè)無法歸還貸款時，其他企業(yè)應替欠債企業(yè)償還本息。

　　由于聯保體成員多為生意圈伙伴，因此一旦發(fā)生借款人違約現象，借款人將無法繼續(xù)在生意場上立足，聯保模式可以有效地震懾潛在失信者，督促其履約還款。另外，該模式以點連線、以線帶面，增加了銀行客戶數量，實現了社會、銀行以及企業(yè)的多贏。泛普軟件-融資擔保管理系統(tǒng)最新資訊

　　以民生銀行為例，該行推出的“商貸通”已經成為小微企業(yè)貸款產品中的領頭羊，在業(yè)內獲得了較高的評價。“商貸通”最大的特色在于其靈活的擔保機制，認可的自然人聯合擔?？捎?個(含)以上自然人自愿組成聯合擔保體。這種做法的最大優(yōu)勢在于，聯保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風險。

　　(二無抵押小額貸款

　　無抵押小額貸款是針對中小微企業(yè)客戶推出的一種貸款創(chuàng)新產品——無需抵押、快速貸款、申請流程簡易、審批速度極快，提供一站式融資方案并與國際銀行建立信用合作關系。

　　以渣打銀行為例，該行是境內唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務的外資銀行。渣打銀行已經將這一貸款業(yè)務的額度提高至100萬元。針對境內市場的情況，“中小企業(yè)無抵押小額貸款”在進行貸款審批時，會采用量化分析和非量化分析相結合的方式，從多個層次來了解小微企業(yè)客戶。銀行首先關注的是企業(yè)所生產的產品是否具有生命力，有沒有發(fā)展前途;其次，管理層是否具備良好的管理能力和資信;第三，審核企業(yè)的財務報表，關注企業(yè)相關的財務指標，如盈利情況、現金流指標;此外，還會到現場去查看生產情況和廠房設備等等。在放貸時間上，渣打銀行采用了標準流程運作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。但是，渣打銀行的“無抵押小額貸款”利率水平較高，目前在各城市推廣時采用的年利率水平在17%左右，信用貸款額度最高則可達100萬元。融資擔保軟件

　　(三)微型網商貸款模式

　　近幾年來，以中小企業(yè)和個人為主體的網絡商戶群體從默默無聞的弱勢群體迅速成長，以創(chuàng)新的商務模式沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)，并逐漸影響到制造和消費環(huán)節(jié)。截至2012年底，中國網商規(guī)模已達到8300萬，其中個人網商達到6800萬、企業(yè)網商1500萬、網購規(guī)模達到7735億元，成為我國商業(yè)領域一個具有重要影響力的群體。