我國小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

　　我國小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新

　　(一)聯(lián)保貸款模式

　　單個小微企業(yè)受規(guī)模小、組織化程度低和擔保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機構(gòu)信貸要求，這是造成融資難的重要原因之一。聯(lián)保模式是小微企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保體，由銀行對聯(lián)保體內(nèi)成員進行授信，成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資新模式。根據(jù)“自愿聯(lián)合、依約還款、風險共擔”的原則，當聯(lián)保體內(nèi)任意一家企業(yè)無法歸還貸款時，其他企業(yè)應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。

　　由于聯(lián)保體成員多為生意圈伙伴，因此一旦發(fā)生借款人違約現(xiàn)象，借款人將無法繼續(xù)在生意場上立足，聯(lián)保模式可以有效地震懾潛在失信者，督促其履約還款。另外，該模式以點連線、以線帶面，增加了銀行客戶數(shù)量，實現(xiàn)了社會、銀行以及企業(yè)的多贏。泛普軟件-融資擔保管理系統(tǒng)最新資訊

　　以民生銀行為例，該行推出的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價。“商貸通”最大的特色在于其靈活的擔保機制，認可的自然人聯(lián)合擔保可由3個(含)以上自然人自愿組成聯(lián)合擔保體。這種做法的最大優(yōu)勢在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風險。

　　(二無抵押小額貸款

　　無抵押小額貸款是針對中小微企業(yè)客戶推出的一種貸款創(chuàng)新產(chǎn)品——無需抵押、快速貸款、申請流程簡易、審批速度極快，提供一站式融資方案并與國際銀行建立信用合作關(guān)系。

　　以渣打銀行為例，該行是境內(nèi)唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行。渣打銀行已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元。針對境內(nèi)市場的情況，“中小企業(yè)無抵押小額貸款”在進行貸款審批時，會采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個層次來了解小微企業(yè)客戶。銀行首先關(guān)注的是企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否具有生命力，有沒有發(fā)展前途;其次，管理層是否具備良好的管理能力和資信;第三，審核企業(yè)的財務(wù)報表，關(guān)注企業(yè)相關(guān)的財務(wù)指標，如盈利情況、現(xiàn)金流指標;此外，還會到現(xiàn)場去查看生產(chǎn)情況和廠房設(shè)備等等。在放貸時間上，渣打銀行采用了標準流程運作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。但是，渣打銀行的“無抵押小額貸款”利率水平較高，目前在各城市推廣時采用的年利率水平在17%左右，信用貸款額度最高則可達100萬元。融資擔保軟件

　　(三)微型網(wǎng)商貸款模式

　　近幾年來，以中小企業(yè)和個人為主體的網(wǎng)絡(luò)商戶群體從默默無聞的弱勢群體迅速成長，以創(chuàng)新的商務(wù)模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的商業(yè)，并逐漸影響到制造和消費環(huán)節(jié)。截至2012年底，中國網(wǎng)商規(guī)模已達到8300萬，其中個人網(wǎng)商達到6800萬、企業(yè)網(wǎng)商1500萬、網(wǎng)購規(guī)模達到7735億元，成為我國商業(yè)領(lǐng)域一個具有重要影響力的群體。