小貸行業(yè)之貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與主要體系架構(gòu)

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　　貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

　　(一)體系架構(gòu)

　　1、控制人的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

　　控制人的風(fēng)險(xiǎn)因素主要體現(xiàn)在：制衡機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權(quán)限劃分、授權(quán)管理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)等。

　　(1)組織結(jié)構(gòu)

　　組織結(jié)構(gòu)應(yīng)符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務(wù)在操作流程上要有兩個(gè)以上部門(信貸業(yè)務(wù)部和信貸管理部部)共同完成，各部門的權(quán)責(zé)要明確，避免權(quán)力重疊和權(quán)力真空，前臺(tái)和后臺(tái)業(yè)務(wù)分別由公司不同的領(lǐng)導(dǎo)分管負(fù)責(zé)，總經(jīng)理把關(guān)(詳見公司組織結(jié)構(gòu)圖和崗位層級(jí)圖)。泛普軟件-小貸管理系統(tǒng)最新資訊

　　(2)決策控制程序

　　由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是主觀判斷方面，常常會(huì)受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論;二是權(quán)力失去制衡所構(gòu)成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，決策流程是否合理并具有防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，是十分關(guān)鍵的。因此，需要做到以下幾點(diǎn)：

　　其一，要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分離，由公司不同的角色完成。

　　其二，決策過程必須要確保公開、透明、標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行的原則。

　　其三，參與決策的部門和人員對(duì)決策結(jié)果充分負(fù)責(zé)。

　　(3)議事規(guī)則

　　議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進(jìn)行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。

　　第一，表決背靠背。

　　第二，貸款審批委員會(huì)主任在評(píng)審會(huì)中有一票否決權(quán)。

　　第三，貸款審批委員會(huì)主任及其他審批決策人員不要對(duì)貸款項(xiàng)目做定調(diào)發(fā)言，小貸管理軟件防止通過暗示性發(fā)言左右其下屬評(píng)委的本意表達(dá)。

　　(4)崗位設(shè)定和職能劃分

　　在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則，從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務(wù)中，所有人員必須要有清晰的授權(quán)范圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個(gè)層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項(xiàng)目，防止隨意行為，小貸管理系統(tǒng)確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理的基礎(chǔ)。

　　(5)健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度

　　小額貸款高風(fēng)險(xiǎn)的特征，決定了公司必須有健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度，科學(xué)的用人制度，嚴(yán)明的勞動(dòng)紀(jì)律，合理的激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要保障措施。

　　(6)建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制

　　小額貸款公司要建立貸款審批委員會(huì)工作制度和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達(dá)到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運(yùn)。

　　(7)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

　　一要牢固樹立“風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念;二是要培育控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力即“有歸屬感才有忠誠度”，泛普軟件增強(qiáng)員工的凝聚力，使風(fēng)險(xiǎn)管理文化得到升華。