小額貸款公司的問(wèn)題及解決辦法主要有哪些？

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　　小額貸款公司的問(wèn)題及解決辦法

　　小貸公司的迅速發(fā)展解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一部分資金需求問(wèn)題，釋放了一部分民間資本供給，也暴露了整個(gè)行業(yè)和小貸公司自身的一些問(wèn)題，主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、監(jiān)管法律體系缺失。目前我國(guó)的小額貸款公司并不是金融機(jī)構(gòu)，所以《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律對(duì)于小貸公司來(lái)說(shuō)并不適用，而銀監(jiān)會(huì)和人民銀行出臺(tái)的對(duì)小貸公司起規(guī)范和指導(dǎo)作用的政策法規(guī)沒(méi)有上升到嚴(yán)格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。

　　2、融資困難?；谛☆~貸款公司的融資制度設(shè)計(jì)，只貸不存是其主要屬性，除股東資本金外，只能從金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本凈額50%的融入資金，因此融資問(wèn)題一直制約我國(guó)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

　　3、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)較高。小貸公司的客戶數(shù)據(jù)多數(shù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，同時(shí)，小貸公司也沒(méi)有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無(wú)法對(duì)客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識(shí)別，增大了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。部分小貸公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度不夠，沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，不能對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)、分析、檢查和控制，風(fēng)險(xiǎn)管理職能零散在各業(yè)務(wù)部門(mén)，難以形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　5、管理制度不完善，執(zhí)行不規(guī)范。部分小貸公司沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和管控制度，或是不能?chē)?yán)格按照制度執(zhí)行，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛設(shè)。

　　6、日趨靈活多樣的貸款形式及擔(dān)保形式難以管理。小貸公司迅速發(fā)展與壯大，業(yè)務(wù)更加靈活多樣，人工管理的任務(wù)量及復(fù)雜度日漸加重，導(dǎo)致錯(cuò)誤頻出、成本增加、風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　7、專(zhuān)業(yè)人才缺乏。多數(shù)小貸公司中，除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，其他員工多數(shù)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能。

　　泛普軟件-小貸管理軟件針對(duì)小貸公司面臨的諸多問(wèn)題，我們從公司內(nèi)部管理層面提出了一些解決途徑：

　　1、建立健全客戶管理機(jī)制，注重客戶信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)狀況的貸前搜集;結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展建立授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

　　2、建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，同時(shí)，大額貸款實(shí)行集體決策制，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。

　　3、建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　4、執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計(jì)制度。

　　5、按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

　　6、建立健全信息化管理機(jī)制，提高多業(yè)務(wù)多形式的處理能力，提升業(yè)務(wù)的處理效率與準(zhǔn)確程度，適應(yīng)小額貸款公司的不斷創(chuàng)新與壯大。

　　作為一家專(zhuān)業(yè)為小微金融企業(yè)提供全面解決方案的公司，泛普軟件軟件親身經(jīng)歷并目睹了小貸行業(yè)這幾年的蓬勃發(fā)展，并深切感受到小貸公司發(fā)展之困境，也深刻地體會(huì)到小貸公司對(duì)于內(nèi)部管理信息化的迫切意愿。因此，我們著力對(duì)小額貸款公司歷史背景及發(fā)展方向進(jìn)行了細(xì)致分析，對(duì)小貸公司內(nèi)部管理及流程規(guī)范進(jìn)行了深入的研究，經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，研發(fā)了信貸管理系統(tǒng)，并成功地在多家小貸公司上線應(yīng)用，受到了合作伙伴們的贊譽(yù)。

　　全面靈活的小貸管理系統(tǒng)——泛普軟件解決方案“小貸通”

　　小貸公司內(nèi)部管理及流程規(guī)范很多方面的工作，通過(guò)與多家小貸公司管理者與工作人員的交流，小貸公司經(jīng)營(yíng)管理困難主要存在于客戶評(píng)級(jí)授信、業(yè)務(wù)審批流程、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控、規(guī)范化管理、信息化管理、多項(xiàng)目協(xié)同辦公等多個(gè)方面，降低這些工作中的風(fēng)險(xiǎn)度、復(fù)雜度和任務(wù)量應(yīng)該是小貸管理系統(tǒng)重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)的內(nèi)容。同時(shí)，系統(tǒng)還應(yīng)該能將各項(xiàng)工作有序緊密的結(jié)合起來(lái)，以使系統(tǒng)在小貸公司日常經(jīng)營(yíng)中起到實(shí)實(shí)在在的支撐和管理作用。泛普軟件解決方案“小貸通”構(gòu)筑搭建起一個(gè)完整的小額貸款公司管理及業(yè)務(wù)平臺(tái)，主要分為以下幾個(gè)部分：

　　全程風(fēng)險(xiǎn)管控

　　全面詳盡的客戶資料登記、專(zhuān)業(yè)多樣的客戶評(píng)級(jí)模型、靈活自主的客戶評(píng)估機(jī)制，細(xì)致深入的分析客戶信息，降低客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款申請(qǐng)級(jí)級(jí)審批、層層把關(guān)，責(zé)任到人;大額貸款、重點(diǎn)業(yè)務(wù)可實(shí)行集體決策制，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān);細(xì)化到點(diǎn)的發(fā)回重審機(jī)制，迅速便捷;詳細(xì)準(zhǔn)確的審批歷史，時(shí)刻有據(jù)可查。

　　定期專(zhuān)業(yè)的貸后檢查，及時(shí)有效控制貸款質(zhì)量;豐富多樣的貸后預(yù)警，有效降低貸款不良發(fā)生;靈活自動(dòng)的五級(jí)分類(lèi)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)、有所側(cè)重;及時(shí)貼心的短信提醒，減少任務(wù)重、時(shí)間緊等情況下的人工失誤。

　　專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、流程化管理

　　“小貸通”提供了一套業(yè)務(wù)流程管理機(jī)制，小貸管理軟件實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、操作規(guī)范化、規(guī)范流程化、流程簡(jiǎn)單化，并且業(yè)務(wù)辦理中每一步均有流程圖指引。將小貸公司的日常業(yè)務(wù)處理化繁為簡(jiǎn)，易于學(xué)習(xí)和使用，即便是專(zhuān)業(yè)知識(shí)較弱的新進(jìn)人員亦可在系統(tǒng)導(dǎo)引下迅速掌握、合規(guī)操作，并不斷成長(zhǎng)