小額貸款公司的發(fā)展前景如何？越到的問題有哪些？

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　　小額貸款公司的發(fā)展前景

　　小額貸款公司在幾年時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認(rèn)可，前景普便看好，2009年6月國家銀監(jiān)局出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，泛普軟件-小貸管理系統(tǒng)為小額貸款公司指明了一個(gè)發(fā)展方向，但同樣存在一些問題：

　　(一)控股權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，積極性受到一定影響

　　按照《暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu),且持股在20%以上，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。這就意味著,小額貸款公司如果想升級成村鎮(zhèn)銀行,必須將控股權(quán)或者話語權(quán)交給銀行。因此，小額貸款公司一旦轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，民企的持股比例將大幅度下降，失去了對企業(yè)的控股權(quán)，而銀行金融機(jī)構(gòu)則成為最大的股東將占主導(dǎo)地位，這與小額貸款公司的發(fā)起者初衷相悖，民營的積極性將受到一定影響。同時(shí)，銀行通過自有網(wǎng)點(diǎn)就可以展開小額貸款業(yè)務(wù)，要花費(fèi)大量人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，開設(shè)一個(gè)村鎮(zhèn)支行，也并非所愿。而且，國有商業(yè)銀行總部不在本地，且經(jīng)營戰(zhàn)略已逐步從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，以支持“三農(nóng)”為主，也不會選擇加劇自有網(wǎng)點(diǎn)的競爭，小貸公司實(shí)際上很難找到可以合作入股的金融機(jī)構(gòu)。

　　(二)準(zhǔn)入指標(biāo)設(shè)置偏高，滿足條件存在一定困難

　　一是轉(zhuǎn)制時(shí)間?！稌盒幸?guī)定》要求，小額貸款公司按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上，而《指導(dǎo)意見》是2008年5月出臺的，因此，2011年5月以前，將看不到小額貸款公司轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行的案例。這對于目前資金缺乏，監(jiān)管缺位的小額貸款公司來說，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將會增大。二是內(nèi)控指標(biāo)。按照規(guī)定，小額貸款公司不良貸款率低于2%;已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上。目前，鑒于內(nèi)控管理水平和外部監(jiān)管條件的限制，兩年之后的整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場環(huán)境，以及企業(yè)到時(shí)的運(yùn)營情況如何，比較難說。三是資產(chǎn)比例。規(guī)定要求，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。這就要求小額貸款公司只能經(jīng)營單一的貸款品種，經(jīng)營區(qū)域受限、規(guī)模受限、拓展業(yè)務(wù)受限。由于不能經(jīng)營創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，如票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等一些低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，貸款利息收入就成為唯一的獲利手段，風(fēng)險(xiǎn)相對較高。

　　(三)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，貸款公司經(jīng)營特點(diǎn)受到一定限制

　　小額貸款公司為從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它沒有銀行監(jiān)管部門發(fā)放的“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”，屬于一般工商企業(yè)。改制為村鎮(zhèn)銀行之后，就成為金融機(jī)構(gòu)，納入銀監(jiān)會的監(jiān)管體系，控股權(quán)轉(zhuǎn)讓，經(jīng)營機(jī)制必然轉(zhuǎn)換。受目前銀行體制的限制,貸款發(fā)放將按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作，貸款基本條件又會轉(zhuǎn)移到抵押品上,小貸公司經(jīng)營上“小而快”的優(yōu)勢難以發(fā)揮，小貸管理軟件“短、平、快”的特色也會隨之喪失，也就失卻了成立小額貸款公司最初的意義。