四大行優(yōu)化信貸管理為小微“減負”

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　　工、農、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務費用，壓降服務成本，規(guī)范各項服務收費，響應國家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　除了作出相關項目費用減免舉措外，四大行還從內部對部分考核機制進行了調整。調整考核機制，會對銀行開展小微業(yè)務實現一定的“松綁”。

　　此外,在監(jiān)管的推動下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經明顯縮短。

　　近日，工行、建行、中行、農行四大行宣布減免小微企業(yè)融資服務費、常年顧問費等費用，并調整中間業(yè)務收入考核，優(yōu)化信貸管理，切實為小微企業(yè)融資“減負”。

　　此次減費無疑是對國務院“降低實體經濟的融資成本”政策的積極響應，也成為當前乃至下半年金融機構的重點工作。經測算，僅農行一家銀行，費用減免措施實施后合計一年讓利就約100億元至110億元，四大行一年讓利約370億元至390億元。

　　切實減費讓利

　　工、農、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務費用，壓降服務成本，規(guī)范各項服務收費，響應國家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　具體來看，四家銀行主要免收了小微企業(yè)的融資服務費用。工行免收的融資服務費共計19項，包括資金管理費等4項顧問類費用，貸款承諾費等8項承諾類費用以及補發(fā)貸款單據等7項貸款服務類費用。建行對小微企業(yè)免收企業(yè)常年財務顧問費、經濟與金融信息咨詢費等14項收費。中行取消了包括財務顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務費、國際結算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉讓服務費等費用。農行則取消包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環(huán)額度管理費等在內的7項承諾類費用，免收常年財務顧問、投融資財務顧問、信息咨詢顧問等12項顧問類費用。

　　此外，四家銀行還下調了部分結算類收費項，包括降低柜臺、電子渠道的異地轉賬、跨行轉賬、資金歸集等費用。

　　農行表示，費用減免措施合計一年讓利約100億元至110億元。根據去年年報數據，農行此次讓利幅度約占去年手續(xù)費傭金凈收入的1/8，約占凈利潤的6%。

　　業(yè)內人士表示，現在小微企業(yè)在銀行的綜合融資成本大約為基準上浮30%~40%，其中可能貸款利率只上浮20%，其他的成本則來自一些項目收費。這部分費用減免后，將帶給小微企業(yè)看得見的實惠。

　　“幾家大行率先全方位梳理小微業(yè)務相關成本，減免費用，提供貨真價實、透明的服務，主動讓利，將切實降低小微企業(yè)的融資成本。”中行國際金融研究所副所長宗良表示。

　　調整中間業(yè)務收入考核

　　今年以來，在監(jiān)管的大力推動下，小微企業(yè)的融資困境得到逐漸緩解。據央行統計，上半年小微企業(yè)貸款增長較快，比重提高：小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比上季末高0.2個百分點；小微企業(yè)新增貸款1.03萬億元。不過在經濟下行周期中，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題或進一步發(fā)酵，因此對小微企業(yè)的扶持政策需實實在在地落實。

　　有業(yè)內人士告訴記者，雖然監(jiān)管層有正向的激勵措施，但在銀行內部，考核導向下不少銀行將利息收入“轉化”為中間業(yè)務收入已是公開的秘密。

　　“能從銀行獲得貸款的小微企業(yè)，已經過嚴格的風險審查，確定授信的客戶，利率上漲的幅度則在相對合理的空間內。”宗良表示，只不過由于銀行考核的角度有些差異，帶來一部分“息轉費”行為。

　　正是針對這種情況，此次除了作出相關項目費用減免舉措外，四大行還從內部對部分考核機制進行了調整。

　　其中，工行取消了中間業(yè)務收入專項考核，嚴禁各分行擅自設立中間業(yè)務收入專項考核指標；中行在總行取消對一級分行中間業(yè)務收入進行單獨考核的基礎上，要求各一級分行全面取消對轄內機構中間業(yè)務單項考核；建行取消了對貸款收益率和存貸利差的考核指標；農行下調了中間業(yè)務收入增長目標，取消對一級分行常年財務顧問、投融資顧問、信息咨詢顧問、企業(yè)經營管理顧問等多項業(yè)務的考核。

　　有業(yè)內人士判斷，調整考核機制，會對銀行開展小微業(yè)務實現一定的“松綁”。不過，需警惕的是可能出現“按下葫蘆浮起瓢”的現象，即收費減少，但利率報價上浮。

　　審批流程需加快

　　業(yè)內專家表示，除了減免費用，商業(yè)銀行下一步重點要以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，完善和創(chuàng)新貸款服務，提升貸款服務效率，做到“無縫銜接”。

　　某大行省級分行有關人士告訴記者，針對近期降低小微企業(yè)融資成本，基層行都在靜待總行的具體配套措施。當前主要措施就是加快小微企業(yè)貸款審批進度，減少企業(yè)搭橋貸款的幾率。

　　此前，許多小微企業(yè)都必須在獲得新貸款之前償還原有貸款，這種做法很容易打亂企業(yè)的流動資金部署。許多小微企業(yè)不得不進行“倒貸”，而通常這些融資渠道的利息往往高至15%~30%。“基層行與總行以及監(jiān)管層的出發(fā)點一致，就是保證小微企業(yè)的融資需求。”上述銀行人士坦言，如果這些小微企業(yè)由于民間高利貸等原因造成資金鏈斷裂之后，其他貸款也收不回來，銀行最終要承擔損失。

　　“實際上，目前銀行對小微企業(yè)的流動貸款基本都已根據企業(yè)資金使用情況來確定貸款的使用期限，與企業(yè)的情況是匹配的。”一位銀行公司部人士表示，其實主要是審批流程無法滿足資金使用間隔，因此優(yōu)化貸款管理很重要的一點就是要加快審批效率。

　　中行紹興市分行中小企業(yè)業(yè)務部助理業(yè)務經理朱志敏告訴記者，目前該行一方面在加快盡責、審批和發(fā)放三個環(huán)節(jié)上加強內部考核，向客戶作出時效承諾；另一方面，加快創(chuàng)新金融產品與服務，并通過利率、匯率、費率優(yōu)惠等措施幫助企業(yè)“減負”。

　　據記者了解，在監(jiān)管的推動下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經明顯縮短。實際上為提高小微貸款發(fā)放便利，上述大行已經將之前二級行才有發(fā)起貸款的權限，下沉到基層網點，提高小微企業(yè)貸款的發(fā)放效率。

　　農行也表示，將下沉信貸審批層級，將新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務審批權限下放至二級分行。對新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務實行“四優(yōu)先”（優(yōu)先受理、優(yōu)先調查、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批），切實提高服務效率。增加小微企業(yè)金融服務專營機構數量，配備專職審查審批人員，推行專業(yè)化管理和服務。