中小企貸款有多難？一筆貸款十次還折射的銀企互信難題

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

　　最近，筆者在某市采訪中小企業(yè)融資情況，聽當?shù)亟?jīng)信委、金融辦介紹為中小企業(yè)保駕護航的做法，有些經(jīng)驗做法聽來驚心動魄。

　　該市成立了一筆專項基金，專為銀企雙方還款時的不信任做擔保。6月份，當?shù)匾患噎h(huán)保企業(yè)要還銀行1000萬元貸款，銀行信誓旦旦說，“你先還，還了我再貸給你”。但企業(yè)害怕，老板說，“左鄰右舍的教訓都給搞怕了，貸款還進去容易貸出來難”?，F(xiàn)在不要說1000萬元，有時一分錢壓倒英雄漢。于是三方簽訂一個協(xié)議，企業(yè)先打100萬元到擔?；鹳~上，擔保基金替企業(yè)還給銀行，銀行拿到這筆錢立即再轉(zhuǎn)貸出來。如此這般，以政府的擔?；馂槊浇?，1000萬分了10次還，每次100萬元，還進去立即再貸出來，實際上就用這100萬循環(huán)往復轉(zhuǎn)了10次，銀行、政府、企業(yè)最終都緩了口氣。

　　“這都是沒辦法的辦法、逼出來的辦法。”當?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的一位支行長告訴筆者。由于經(jīng)濟下行承壓明顯，現(xiàn)在銀行、企業(yè)都缺錢，有些中小企業(yè)前兩年效益狀況不錯，當時貸款給它時企業(yè)還是盈利的，但這兩年，許多企業(yè)庫存增加、成本上升，前兩年還盈利的連續(xù)虧損兩年了。銀行心里打鼓，經(jīng)常出現(xiàn)利用企業(yè)還貸款時收閘門的情況，錢一還進去，再貸出來就難了。

　　“有的企業(yè)困難是暫時的，就是一口氣的問題，讓它喘口氣，緩個幾天也許就活下來，但現(xiàn)行信貸管理體制不允許。特殊時期，建立一種應急機制來為他們救急，確實很有必要。”南京一家股份制銀行的行長告訴筆者，南京高淳有一家運行得不錯的企業(yè)，在銀行一刀切上門逼債收貸時，老板就差跪在銀行行長面前，抱著他的腿說，“你這一收我就死定了，請你能寬限個把月，我喘口氣就能還錢了。”但銀行表面答應，但貸款還清后“有去無回”，最后這家企業(yè)流動性斷裂而破產(chǎn)。銀行有時一看不妙，一窩蜂上去收貸款，再好的企業(yè)也經(jīng)不起五馬分尸。從這個意義上說，地方政府出面，監(jiān)督銀行、企業(yè)信貸資金的循環(huán)不斷，倒不失為一個緩釋風險的好辦法。

　　某國有銀行的行長說，在中國金融體系中，被全國性銀行集中的資金，絕大部分流向大企業(yè)和政府的資本密集型項目，這些項目的效率低，銀行議價能力差，但銀行愿意放，大銀行的資金很少流向小企業(yè)和勞動密集型企業(yè)，絕大部分流向投資領域、流向城市，導致資本密集領域發(fā)展快、勞動密集領域發(fā)展慢，高增長與高失業(yè)并存、居民收入增長慢，國內(nèi)需求不足，資產(chǎn)泡沫膨脹與潛在過剩共存。

　　銀行監(jiān)管部門人士說，現(xiàn)在，比總量貨幣政策更關鍵的是，需要寬容和支持小渠道和毛細渠道的貸款，在農(nóng)村大力發(fā)展小額信貸、組織村鎮(zhèn)銀行，在城市發(fā)展社區(qū)銀行，打通社會資金向個體和中小企業(yè)流動的渠道。這樣無論宏觀調(diào)控怎樣變化，資金都能流到可以增加就業(yè)的領域，使得增長與就業(yè)、資本與勞動、投資與消費相互協(xié)調(diào)，走出高增長與高失業(yè)、投資強勁與消費低迷、資產(chǎn)膨脹與生產(chǎn)過剩的兩難境地。

　　中小微企業(yè)是解決就業(yè)的主渠道，是社會穩(wěn)定之基，其生存環(huán)境之復雜和融資難、融資貴是一個世界難題，在中國表現(xiàn)尤甚。長期以來，全社會的“重大輕小”、“嫌貧愛富”，加之所有制歧視，使得中小微企業(yè)在政策層面遭受諸多的不公平待遇，這已成為經(jīng)濟發(fā)展之痛。融資難融資貴的金融歧視只是諸多不公平待遇的冰山一角。今年的兩次定向降準，進一步傳遞了緩解中小企業(yè)貸款難的政策信號，但操作層面難度依然不小。長期以來，金融體系的毛細血管不暢，沒有有效的滴灌技術和特定渠道，將定向釋放的流動性準確地投向“三農(nóng)”和真正缺錢的中小企業(yè)。如此這般，定向降準一不小心往往會成為中小銀行自身緩解流動性的籌碼，有些中小銀行前些年過速擴張，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，流動性繃得很緊，“降準”成了它們的救命稻草，而不能真正惠及實體經(jīng)濟。多地監(jiān)管部門的報告稱，定向降準釋放的資金并未真正進入“三農(nóng)”和小微企業(yè)，而是被中小銀行用于銀行間市場的拆放和債務交易。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，近年來，小企業(yè)正規(guī)渠道的融資環(huán)境差的同時，衍生了一個突出問題。在貸款難的另一面，民間灰色地帶的資金卻很多，許多都打著方便中小企業(yè)融資的幌子，建立起蝗蟲般的民間融資性組織。他們與銀行內(nèi)部特定關系人有心照不宣的分工合作，為那些同銀行建立貸款關系的中小企業(yè)做“調(diào)頭”、“過橋”融資生意，利率奇高。一位小企業(yè)主訴苦說，他按銀行指引借的“過橋資金”，100萬元的本金，１０天利息就要2萬元，一天2000元，如果超過了10天，要收3000元一天，一般的小企業(yè)難以承受。

　　一位金融監(jiān)管部門人士坦言，這些短平快生意，主要是賺信息不對稱的錢，能把這業(yè)務匹配成功的，多為銀行信貸人員牽頭，他們一手挑起民間資金，一手聯(lián)系小企業(yè)主，利用信息不匹配來配對成功套利。既加重了企業(yè)財務成本，又極易誘發(fā)銀行員工道德風險。某大型銀行在對員工與客戶資金非正常往來進行飛行檢查時驚愕地發(fā)現(xiàn)，員工與一些社會融資機構和客戶存在大額非正常資金往來，其中有一員工的個人賬戶與企業(yè)間資金往來短時間甚至超過1億元。而有些貸款收回后，上面的審批部門認為企業(yè)不再符合貸款條件，新的貸款遲遲下不來。而這頭，企業(yè)已經(jīng)無可奈何地套上高利貸絞索，一旦資金鏈斷裂，就選擇跑路，加劇風險的暴露。