中小企貸款有多難？一筆貸款十次還折射的銀企互信難題

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　　最近，筆者在某市采訪中小企業(yè)融資情況，聽(tīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)信委、金融辦介紹為中小企業(yè)保駕護(hù)航的做法，有些經(jīng)驗(yàn)做法聽(tīng)來(lái)驚心動(dòng)魄。

　　該市成立了一筆專項(xiàng)基金，專為銀企雙方還款時(shí)的不信任做擔(dān)保。6月份，當(dāng)?shù)匾患噎h(huán)保企業(yè)要還銀行1000萬(wàn)元貸款，銀行信誓旦旦說(shuō)，“你先還，還了我再貸給你”。但企業(yè)害怕，老板說(shuō)，“左鄰右舍的教訓(xùn)都給搞怕了，貸款還進(jìn)去容易貸出來(lái)難”?，F(xiàn)在不要說(shuō)1000萬(wàn)元，有時(shí)一分錢壓倒英雄漢。于是三方簽訂一個(gè)協(xié)議，企業(yè)先打100萬(wàn)元到擔(dān)?；鹳~上，擔(dān)?；鹛嫫髽I(yè)還給銀行，銀行拿到這筆錢立即再轉(zhuǎn)貸出來(lái)。如此這般，以政府的擔(dān)?；馂槊浇椋?000萬(wàn)分了10次還，每次100萬(wàn)元，還進(jìn)去立即再貸出來(lái)，實(shí)際上就用這100萬(wàn)循環(huán)往復(fù)轉(zhuǎn)了10次，銀行、政府、企業(yè)最終都緩了口氣。

　　“這都是沒(méi)辦法的辦法、逼出來(lái)的辦法。”當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的一位支行長(zhǎng)告訴筆者。由于經(jīng)濟(jì)下行承壓明顯，現(xiàn)在銀行、企業(yè)都缺錢，有些中小企業(yè)前兩年效益狀況不錯(cuò)，當(dāng)時(shí)貸款給它時(shí)企業(yè)還是盈利的，但這兩年，許多企業(yè)庫(kù)存增加、成本上升，前兩年還盈利的連續(xù)虧損兩年了。銀行心里打鼓，經(jīng)常出現(xiàn)利用企業(yè)還貸款時(shí)收閘門的情況，錢一還進(jìn)去，再貸出來(lái)就難了。

　　“有的企業(yè)困難是暫時(shí)的，就是一口氣的問(wèn)題，讓它喘口氣，緩個(gè)幾天也許就活下來(lái)，但現(xiàn)行信貸管理體制不允許。特殊時(shí)期，建立一種應(yīng)急機(jī)制來(lái)為他們救急，確實(shí)很有必要。”南京一家股份制銀行的行長(zhǎng)告訴筆者，南京高淳有一家運(yùn)行得不錯(cuò)的企業(yè)，在銀行一刀切上門逼債收貸時(shí)，老板就差跪在銀行行長(zhǎng)面前，抱著他的腿說(shuō)，“你這一收我就死定了，請(qǐng)你能寬限個(gè)把月，我喘口氣就能還錢了。”但銀行表面答應(yīng)，但貸款還清后“有去無(wú)回”，最后這家企業(yè)流動(dòng)性斷裂而破產(chǎn)。銀行有時(shí)一看不妙，一窩蜂上去收貸款，再好的企業(yè)也經(jīng)不起五馬分尸。從這個(gè)意義上說(shuō)，地方政府出面，監(jiān)督銀行、企業(yè)信貸資金的循環(huán)不斷，倒不失為一個(gè)緩釋風(fēng)險(xiǎn)的好辦法。

　　某國(guó)有銀行的行長(zhǎng)說(shuō)，在中國(guó)金融體系中，被全國(guó)性銀行集中的資金，絕大部分流向大企業(yè)和政府的資本密集型項(xiàng)目，這些項(xiàng)目的效率低，銀行議價(jià)能力差，但銀行愿意放，大銀行的資金很少流向小企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)，絕大部分流向投資領(lǐng)域、流向城市，導(dǎo)致資本密集領(lǐng)域發(fā)展快、勞動(dòng)密集領(lǐng)域發(fā)展慢，高增長(zhǎng)與高失業(yè)并存、居民收入增長(zhǎng)慢，國(guó)內(nèi)需求不足，資產(chǎn)泡沫膨脹與潛在過(guò)剩共存。

　　銀行監(jiān)管部門人士說(shuō)，現(xiàn)在，比總量貨幣政策更關(guān)鍵的是，需要寬容和支持小渠道和毛細(xì)渠道的貸款，在農(nóng)村大力發(fā)展小額信貸、組織村鎮(zhèn)銀行，在城市發(fā)展社區(qū)銀行，打通社會(huì)資金向個(gè)體和中小企業(yè)流動(dòng)的渠道。這樣無(wú)論宏觀調(diào)控怎樣變化，資金都能流到可以增加就業(yè)的領(lǐng)域，使得增長(zhǎng)與就業(yè)、資本與勞動(dòng)、投資與消費(fèi)相互協(xié)調(diào)，走出高增長(zhǎng)與高失業(yè)、投資強(qiáng)勁與消費(fèi)低迷、資產(chǎn)膨脹與生產(chǎn)過(guò)剩的兩難境地。

　　中小微企業(yè)是解決就業(yè)的主渠道，是社會(huì)穩(wěn)定之基，其生存環(huán)境之復(fù)雜和融資難、融資貴是一個(gè)世界難題，在中國(guó)表現(xiàn)尤甚。長(zhǎng)期以來(lái)，全社會(huì)的“重大輕小”、“嫌貧愛(ài)富”，加之所有制歧視，使得中小微企業(yè)在政策層面遭受諸多的不公平待遇，這已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展之痛。融資難融資貴的金融歧視只是諸多不公平待遇的冰山一角。今年的兩次定向降準(zhǔn)，進(jìn)一步傳遞了緩解中小企業(yè)貸款難的政策信號(hào)，但操作層面難度依然不小。長(zhǎng)期以來(lái)，金融體系的毛細(xì)血管不暢，沒(méi)有有效的滴灌技術(shù)和特定渠道，將定向釋放的流動(dòng)性準(zhǔn)確地投向“三農(nóng)”和真正缺錢的中小企業(yè)。如此這般，定向降準(zhǔn)一不小心往往會(huì)成為中小銀行自身緩解流動(dòng)性的籌碼，有些中小銀行前些年過(guò)速擴(kuò)張，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，流動(dòng)性繃得很緊，“降準(zhǔn)”成了它們的救命稻草，而不能真正惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。多地監(jiān)管部門的報(bào)告稱，定向降準(zhǔn)釋放的資金并未真正進(jìn)入“三農(nóng)”和小微企業(yè)，而是被中小銀行用于銀行間市場(chǎng)的拆放和債務(wù)交易。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，小企業(yè)正規(guī)渠道的融資環(huán)境差的同時(shí)，衍生了一個(gè)突出問(wèn)題。在貸款難的另一面，民間灰色地帶的資金卻很多，許多都打著方便中小企業(yè)融資的幌子，建立起蝗蟲般的民間融資性組織。他們與銀行內(nèi)部特定關(guān)系人有心照不宣的分工合作，為那些同銀行建立貸款關(guān)系的中小企業(yè)做“調(diào)頭”、“過(guò)橋”融資生意，利率奇高。一位小企業(yè)主訴苦說(shuō)，他按銀行指引借的“過(guò)橋資金”，100萬(wàn)元的本金，１０天利息就要2萬(wàn)元，一天2000元，如果超過(guò)了10天，要收3000元一天，一般的小企業(yè)難以承受。

　　一位金融監(jiān)管部門人士坦言，這些短平快生意，主要是賺信息不對(duì)稱的錢，能把這業(yè)務(wù)匹配成功的，多為銀行信貸人員牽頭，他們一手挑起民間資金，一手聯(lián)系小企業(yè)主，利用信息不匹配來(lái)配對(duì)成功套利。既加重了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，又極易誘發(fā)銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)。某大型銀行在對(duì)員工與客戶資金非正常往來(lái)進(jìn)行飛行檢查時(shí)驚愕地發(fā)現(xiàn)，員工與一些社會(huì)融資機(jī)構(gòu)和客戶存在大額非正常資金往來(lái)，其中有一員工的個(gè)人賬戶與企業(yè)間資金往來(lái)短時(shí)間甚至超過(guò)1億元。而有些貸款收回后，上面的審批部門認(rèn)為企業(yè)不再符合貸款條件，新的貸款遲遲下不來(lái)。而這頭，企業(yè)已經(jīng)無(wú)可奈何地套上高利貸絞索，一旦資金鏈斷裂，就選擇跑路，加劇風(fēng)險(xiǎn)的暴露。