淺談個(gè)人銀行借款

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摘要：個(gè)人銀行借款主要有以下方式：個(gè)人住房借款，個(gè)人汽車消費(fèi)借款，個(gè)人耐用消費(fèi)品借款。 以及借款的對(duì)象、條件、程序等的具體規(guī)定與操作。



一、個(gè)人住房借款.包括：

　?。ㄒ唬﹤€(gè)人住房商業(yè)性借款

　　個(gè)人住房商業(yè)性借款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)借款，指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還借款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性借款。

　?。ǘ﹤€(gè)人住房公積金借款

　　個(gè)人住房公積金借款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托借款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還借款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金借款。

　?。ㄈ﹤€(gè)人住房組合借款

　　　凡符合個(gè)人住房商業(yè)性借款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性借款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金借款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金借款和個(gè)人住房商業(yè)性借款（這種借款方式簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合借款）。

二、個(gè)人汽車消費(fèi)借款 三、個(gè)人耐用消費(fèi)品借款 個(gè)人借款對(duì)象及條件

　　一　借款對(duì)象：

　　1、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民及在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外公民；

　　2、交齊首期購(gòu)房款（不低于購(gòu)房總額的30％）；

　　3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還借款本息的能力；

　　4、同意以所購(gòu)房產(chǎn)作為借款抵押。

　　二　同時(shí)具備下列條件：

　　1、持有合法的戶口簿（不限本市）、身份證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護(hù)照，在本市購(gòu)買銀行指定發(fā)展商的商品房；

　　2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購(gòu)住房款的30％；

　　3、具有有效的購(gòu)房合同，協(xié)議和其他證明文件；

　　4、同意以購(gòu)房合同項(xiàng)下的房屋物業(yè)作抵押；

　　5、愿意履行借款合同的全部條款；

　　6、銀行規(guī)定的其他條件。

　　三　需出具及提供的資料：

　　1、居民身份證原件及復(fù)印件；

　　2、房屋認(rèn)購(gòu)書原件及復(fù)印件；

　　3、首期房款的繳納原件及復(fù)印件；

　　4、月供款能力證明，包括：個(gè)人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價(jià)證券）等。

個(gè)人借款程序

　　1、簽定認(rèn)購(gòu)書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購(gòu)書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購(gòu)房款；

　　2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；

　　3、貨款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；

　　4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；

　　5、借款的發(fā)放：銀行將借款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通CRM/zhike/ target=_blank class=infotextkey>知客戶開始供樓。

個(gè)人借款的償還方式

　　1、按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還借款：客戶應(yīng)于借款合同規(guī)定的每月還款日前主動(dòng)在其購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄帳戶上存足其每月應(yīng)還的借款本息，由銀行扣收每月應(yīng)還款；

　　2、提前還款：客戶應(yīng)提前一個(gè)月向銀行提出申請(qǐng)，能免去所提前時(shí)間的借款利息，但利率仍按原借款期限的同期利率執(zhí)行。

個(gè)人借款的額度、期限和利率

　　1、個(gè)人住房借款

　　借款的最高額寬為擬購(gòu)住房房款的70％；借款期限最長(zhǎng)不超過期30年，一般為10～25年；利率隨借款期限的長(zhǎng)短而不同，并按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　2、個(gè)人汽車消費(fèi)借款

　　借款的最高限額為車款的80％； 借款期限最長(zhǎng)不超過五年；借款利率按照人民銀行規(guī)定的同期借款利率執(zhí)行。

　　3、個(gè)人耐用消費(fèi)品借款

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（不包括汽車、房屋）；借款期限一般為5年，利率根據(jù)借款期限按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

按揭借款的費(fèi)用

　　1、律師費(fèi)

　　2、公證費(fèi)

　　3、證件保管費(fèi)

　　4、房產(chǎn)抵押登記/備案/注銷費(fèi)

　　具體費(fèi)用額可向當(dāng)?shù)匕l(fā)展商、律師事務(wù)所咨詢

六種房主不能按揭

　　中國(guó)人民銀行決定，從1998年1月1日起，取消對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行借款限額的限制，該決定大大有利于銀行開展樓宇按揭業(yè)務(wù)。故此，決定公布之后，已有銀行計(jì)劃在近期開設(shè)專門為二手樓宇提供按揭借款的服務(wù)，凡購(gòu)買有關(guān)權(quán)證的物業(yè)，都可申請(qǐng)二手樓宇按揭，這將對(duì)二手樓市有促進(jìn)作用，并且可以提高一手樓宇的承接力。從這看來，今后中國(guó)房地產(chǎn)按揭借款服務(wù)將會(huì)越來越普遍，而房產(chǎn)按揭是當(dāng)選性很強(qiáng)的行為，必須符合許多要求及條件方能有效。因此，市民在進(jìn)行房地產(chǎn)按揭服務(wù)時(shí)，最好先有一定程度了解，方能作出比較正確的決斷，避免遭受不必要的糾紛和損失，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，增加保障。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，有六種房產(chǎn)不得設(shè)定按揭：

　　一、要屬有爭(zhēng)議的房產(chǎn)；

　　二、用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房產(chǎn)；

　　三、列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

　　四、已貪污公告列入拆遷范圍的房產(chǎn)；

　　五、被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房產(chǎn)；

　　六、貪污不得按揭的其他房產(chǎn)。在進(jìn)行按揭時(shí)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面按揭合同，合同應(yīng)當(dāng)載明：

　?。ㄒ唬┑盅喝?、抵押權(quán)的名稱、依據(jù)等有關(guān)情況；

　　（二）債權(quán)的種類、數(shù)額；

　?。ㄈ┑盅悍慨a(chǎn)的依據(jù)、名稱、狀況、建筑面積；

　　（四）抵押房產(chǎn)的價(jià)值；

　　（五）抵押房產(chǎn)的占用管理人、占用管理方式、占用管理責(zé)任以及意外損毀、滅失的責(zé)任；

　?。┑盅浩谙?；

　?。ㄆ撸┑盅簷?quán)滅失的條件；

　?。ò耍┻`約責(zé)任；

　　（九）爭(zhēng)議解決方式；

　　（十）抵押合同訂立的時(shí)間與地點(diǎn)；

　?。ㄊ唬╇p方約定的其他事項(xiàng)。簽訂合同之后，應(yīng)當(dāng)?shù)椒慨a(chǎn)所在地管理部門輸?shù)怯浭掷m(xù)，辦好手續(xù)后方算完成整個(gè)程序。一般來說合同自簽訂之日起30日內(nèi)，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備有關(guān)文件，向有關(guān)登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記。