上海農(nóng)商行小微貸款好貸嗎？56家小微專營(yíng)支行貸逾千億

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　　脫胎于農(nóng)信社的上海農(nóng)商行，一直圍繞著“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民服務(wù)開展業(yè)務(wù)。

　　也正是這樣的背景，才讓上海農(nóng)商行一直在走一條類似“農(nóng)村包圍城市”的差異化定位的道路。截至目前，該行在上海市內(nèi)388家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有61%以上位于上海外環(huán)以外，主要服務(wù)遠(yuǎn)郊客戶。

　　堅(jiān)守“社區(qū)銀行”大戰(zhàn)略

　　前不久，上海地區(qū)首批發(fā)放的10億元“支小再貸款”花落上海農(nóng)商銀行，資金將全部定向用于上海市科技、文化、支農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)的小微企業(yè)信貸投放。

　　8月末，上海農(nóng)商銀行即與上海新云傳媒有限公司等5家企業(yè)代表分別簽署了支小再貸款項(xiàng)目借款協(xié)議，發(fā)揮了支小再貸款的政策示范效應(yīng)。

　　理財(cái)周報(bào)記者獲悉，截至2014年6月末，上海農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額已達(dá)1031.29億元，同比增長(zhǎng)15.4%，較去年年末新增100.73億元。

　　社區(qū)銀行建設(shè)近年來(lái)一直是上海農(nóng)商銀行實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的重要載體之一。而“小微企業(yè)專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)”，則是“社區(qū)銀行戰(zhàn)略”的三大平臺(tái)之一，另外兩個(gè)是金融便利店和貴賓理財(cái)中心。

　　根據(jù)理財(cái)周報(bào)記者從上海農(nóng)商行獲得的資料，目前該行批量開設(shè)的56家小微企業(yè)專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，主要開設(shè)在專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大型社區(qū)等，主攻產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)圈等經(jīng)濟(jì)集群，拓展小微企業(yè)批量授信。

　　上海農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“每個(gè)小微企業(yè)專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)都配備有一支3-5人的專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，深入市場(chǎng)走訪客戶，和小商小販"交朋友"。此外，在人員培訓(xùn)方面，上海農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理實(shí)行認(rèn)證管理，通過專業(yè)培訓(xùn)、資格考試，做到持證上崗。”

　　但是，在“金融便利店”的管理安排上，盡管其仍是上海農(nóng)商行開展零售金融業(yè)務(wù)建設(shè)的重要一部分，但該行在近兩年內(nèi)并未繼續(xù)擴(kuò)展“金融便利店”的數(shù)量。在2012年末達(dá)到101家之后，數(shù)量上便開始停滯不前。

　　“金融便利店”多年前曾是上海農(nóng)商行首創(chuàng)的經(jīng)營(yíng)模式，但近年來(lái)隨著各大銀行爭(zhēng)相搶灘社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)似乎在逐漸淡化。

　　據(jù)該行介紹，目前上海農(nóng)商行的“金融便利店”主要面向的群體包括社區(qū)居民和小企業(yè)主，一是延時(shí)、錯(cuò)時(shí)服務(wù)方式，在24小時(shí)自助機(jī)具服務(wù)的基礎(chǔ)上，將柜面人工服務(wù)時(shí)間最晚延長(zhǎng)至21點(diǎn)；二是在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上貼近居民小區(qū)，方便居民辦理業(yè)務(wù)；三是提供綜合性服務(wù)，將市民需求、智能商務(wù)產(chǎn)品和銀行服務(wù)產(chǎn)品結(jié)合在一起，爭(zhēng)取覆蓋市民的日常生活需要。

　　另外，貴賓理財(cái)中心（財(cái)富管理中心）是該行“社區(qū)銀行”戰(zhàn)略的第三個(gè)平臺(tái)，主要針對(duì)中高端客戶。目前該行在上海市內(nèi)共開設(shè)了3家財(cái)富管理中心、30余家貴賓理財(cái)中心，主要服務(wù)中高端客戶群體資產(chǎn)管理、資金理財(cái)?shù)榷鄻踊鹑谛枨蟆?/p>

　　面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如何在原有“社區(qū)銀行”優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改革創(chuàng)新，迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)，無(wú)疑是擺在上海農(nóng)商行面前的關(guān)鍵問題。

　　上海農(nóng)商行方面對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，該行正力爭(zhēng)加強(qiáng)信貸管理流程創(chuàng)新。已制訂了一套有別于大中型企業(yè)的貸款管理制度和流程，并與澳新銀行合作開發(fā)了小微企業(yè)貸款自動(dòng)化審批系統(tǒng)。據(jù)該行介紹，客戶經(jīng)理僅需在系統(tǒng)內(nèi)輸入企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、抵押物價(jià)值、融資金額等基本信息，系統(tǒng)即可根據(jù)模型自動(dòng)形成審批結(jié)果，從而統(tǒng)一了貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，以提高審批效率。

　　同時(shí)，該行還大力推進(jìn)科技金融服務(wù)創(chuàng)新。除了專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和專營(yíng)團(tuán)隊(duì)外，上海農(nóng)商行設(shè)立了張江科技支行，作為推進(jìn)科技金融服務(wù)的窗口；同時(shí)，對(duì)接張江“一區(qū)十八園”，構(gòu)建“1+X”科技金融服務(wù)體系，每年確保30億元信貸額度專項(xiàng)支持科技型企業(yè)融資，確?？萍冀鹑诔掷m(xù)增長(zhǎng)。

　　強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融、村鎮(zhèn)銀行

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，截至2014年6月末，上海農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀新增客戶量分別為1.1萬(wàn)戶和21萬(wàn)戶，企業(yè)手機(jī)銀行和個(gè)人手機(jī)銀行分別新增客戶5700多戶和20萬(wàn)戶,微信銀行用戶達(dá)到2.7萬(wàn)戶。

　　目前，該行電子銀行渠道鏈已基本完善。

　　網(wǎng)上銀行方面，上海農(nóng)商行整合了個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀的后臺(tái)管理系統(tǒng)，推行標(biāo)準(zhǔn)化管理，豐富業(yè)務(wù)功能、強(qiáng)化安全控制，構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行生態(tài)系統(tǒng)。

　　在手機(jī)銀行方面，企業(yè)手機(jī)銀行定位于為中小微企業(yè)，個(gè)人手機(jī)銀行定位于為小企業(yè)主和中高端個(gè)人客戶。同時(shí)該行還推出了手機(jī)銀行現(xiàn)金服務(wù)，將手機(jī)銀行與自助機(jī)具結(jié)合，實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款。

　　在微信銀行方面，則是重點(diǎn)提供了快速賬戶信息查詢、理財(cái)產(chǎn)品和基金持有信息查詢等服務(wù)。

　　另外，上海農(nóng)商銀行在村鎮(zhèn)銀行的布局方面也不容忽視。

　　理財(cái)周報(bào)記者獲悉，截至2014年6月末，該行旗下35家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款總額184億元，相比去年年末增長(zhǎng)約13%，貸款總額115億元，相比去年年末增長(zhǎng)15%左右,其中，主要增長(zhǎng)來(lái)自小微企業(yè)貸款、以及涉農(nóng)貸款。

　　在2013年年末時(shí)，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額162.91億元，各項(xiàng)貸款余額100.17億元，存貸比61.5%，不良貸款率0.2%，加權(quán)平均資本充足率24.4%。

　　截至目前，上海農(nóng)商銀行已在上海、北京、深圳、山東、湖南和云南等六個(gè)省市批量發(fā)起設(shè)立了35家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，形成“東中西有機(jī)結(jié)合，一南一北遙相呼應(yīng)”的戰(zhàn)略布局。

　　作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，上海農(nóng)商行充分發(fā)揮公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，要求村鎮(zhèn)銀行以小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和縣域居民為主要客戶群體，融入社區(qū)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行特色，在城鎮(zhèn)化建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成特色鮮明的滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行品牌。

　　截至2014年6月末，上海農(nóng)商行已有6家村鎮(zhèn)銀行開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，還有10家正在積極籌建，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)開業(yè)。分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立將使村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍之內(nèi)，可更進(jìn)一步填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白區(qū)域。

　　目前，35家村鎮(zhèn)銀行已利用現(xiàn)代化科技手段，開通了銀行卡、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和電話銀行功能，接通了農(nóng)信銀系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)。而移動(dòng)終端的推出，則更加方便為偏遠(yuǎn)地區(qū)和特殊困難人群提供離行上門金融服務(wù)。