市場、客戶與服務(wù)：小貸體系直面三大挑戰(zhàn)

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　　自“發(fā)展普惠金融”寫入黨的決議以來，中國的普惠金融被各方寄予厚望。在日前召開的亞洲微型金融論壇（AMF）上，中國的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢作為大會主題內(nèi)容之一吸引了眾多國際人士及機(jī)構(gòu)的關(guān)注，他們不僅期盼了解中國普惠金融的國家發(fā)展戰(zhàn)略，還表示希望在技術(shù)等更廣闊領(lǐng)域與中國展開合作。但是，在中國普惠金融市場逐漸成長之時，諸多矛盾與困惑卻不可回避。通過采訪記者了解到，我國普惠金融市場呈現(xiàn)何種特征、普惠金融覆蓋的客戶能拓展多深、金融服務(wù)是否可持續(xù)是當(dāng)前普惠金融工作者普遍關(guān)注的問題。

　　我國普惠金融現(xiàn)狀如何？

　　可見的變化是，從小額信貸、微型金融，再到普惠金融，針對弱勢群體、產(chǎn)業(yè)及地區(qū)的金融支持概念日益增多。以此為背景，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)體系也呈現(xiàn)出多元化的狀況。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任何廣文教授認(rèn)為，當(dāng)前我國的金融市場環(huán)境是大銀行和小銀行、商業(yè)性機(jī)構(gòu)與公益性機(jī)構(gòu)、外資機(jī)構(gòu)和國有機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、審慎與非審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存；此外，還有專業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)、非政府小額信貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融以及政策性小額信貸。

　　中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇將中國的金融體系概括為“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)并存，城市金融體系與農(nóng)村金融體系共存”的“雙二元”結(jié)構(gòu)，但他認(rèn)為，“兩個市場體系之間沒有形成有效的共融，沒有形成良性的融通，再加上中國的戶口制度、土地產(chǎn)權(quán)、教育醫(yī)療等系統(tǒng)都與國際不同，情況更加復(fù)雜，小微企業(yè)、農(nóng)民無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的服務(wù)。”

　　何廣文對此也表示認(rèn)同：“雖然越來越多的銀行和貸款公司參與到微型金融市場，然而其中絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)和低收入家庭提供的金融服務(wù)仍需繼續(xù)發(fā)展。這種失衡在某種程度上也造成了社會貧富差距的擴(kuò)大，普惠金融的重要性由此得以凸顯。”

　　我國的普惠金融市場到底有多大？

　　在AMF論壇上，多位業(yè)內(nèi)專家提到我國微金融市場非常廣闊。一方面，農(nóng)村家庭有24900萬戶，5000萬家中小企業(yè)以及超過100萬家農(nóng)信社，他們所需要的信貸金額很大；另一方面，政府給予了金融機(jī)構(gòu)一些政策傾斜，主要目的是促進(jìn)銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，并放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。此外，在我國扶貧開發(fā)領(lǐng)域，金融扶貧是重要手段。按照我國的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，目前還有8200萬貧困人口，貧困人口規(guī)模大，扶貧開發(fā)任務(wù)非常艱巨。

　　如此一來，擺在眾多普惠金融工作者面前的問題是，市場有了，我們能提供什么樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)成本效益比又如何把控。何廣文表示，中國有越來越多的機(jī)構(gòu)和團(tuán)體對小額貸款有需求，且需求程度要高于國際平均水平，然而這些機(jī)構(gòu)和團(tuán)體沒有法律意義上的抵押物，這是個很大的問題。在金融市場上，怎樣讓這些機(jī)構(gòu)和團(tuán)體獲得來自銀行的服務(wù)？怎么開發(fā)金融市場的深度？如何把握和實現(xiàn)財務(wù)績效和社會績效的雙重達(dá)標(biāo)？這些農(nóng)村信用社如何獲得需要的服務(wù)？這些都是金融機(jī)構(gòu)未來需要研究的問題。

　　廣闊市場究竟該如何把握？

　　白澄宇提出，現(xiàn)階段的目標(biāo)是進(jìn)行改革和創(chuàng)新，特別是減少市場和金融機(jī)構(gòu)各部分之間的壁壘，這樣才能真正使普惠金融成為現(xiàn)實。“在中國的國家發(fā)展戰(zhàn)略中，中國政府正式提出發(fā)展普惠金融并且出臺了一系列支持政策與制度。在政府支持下大量金融創(chuàng)新產(chǎn)生，如最近很熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，其中有代表性的商業(yè)模型分別是電子商務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)貸平臺、金融產(chǎn)品搜索引擎以及農(nóng)村的金融創(chuàng)新。”

　　在金融扶貧方面，新一屆政府再次將金融扶貧工作作為支持貧困地區(qū)的重要手段，2013年人民銀行、財政部、銀監(jiān)會等七部門共同出臺了《關(guān)于全國全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，提出了進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢，積極探索和改進(jìn)服務(wù)方式，加大對貧困地區(qū)的信貸支持力度。從過往實踐來看，小額信用貸款等服務(wù)為我國貧困戶的生產(chǎn)生活提供了有力支持。

　　普惠金融的實踐中，各家金融機(jī)構(gòu)也在小微金融領(lǐng)域、農(nóng)村金融領(lǐng)域有所開拓或嘗試。以哈爾濱銀行為例，該行從2006年至今累計發(fā)放小微貸款1074億元，客戶11.8萬戶；從2005年至今，農(nóng)村金融服務(wù)累計服務(wù)7300個村屯，客戶超過160萬戶。此外，該行研發(fā)了一套具有自主知識產(chǎn)權(quán)的小額信貸技術(shù)，通過輸出小額信貸技術(shù)助力普惠金融發(fā)展。

　　作為社會公平的體現(xiàn)，普惠金融將全方位地為社會各階層，特別是針對那些被忽視的農(nóng)村地區(qū)、貧困人群和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。但這一目標(biāo)的實現(xiàn)注定不會一蹴而就。與會代表認(rèn)為，目標(biāo)的實現(xiàn)需要政府引導(dǎo)，在財稅、金融等領(lǐng)域?qū)θ鮿萑后w進(jìn)行政策傾斜。白澄宇認(rèn)為，普惠金融的實現(xiàn)還有賴于大數(shù)據(jù)、云計算、云數(shù)據(jù)、移動平臺共同發(fā)揮作用。