銀行小微貸升級：轉(zhuǎn)向“圈鏈”模式

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　　面對經(jīng)濟下行壓力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實將銀行業(yè)對實體企業(yè)的融資模式推向十字路口。《經(jīng)濟參考報(微博)》記者日前采訪獲悉，無論是東北地區(qū)還是長三角地區(qū)，以互助合作社模式來解決銀行授信，正在悄然取代過去企業(yè)互保、聯(lián)保模式。小微企業(yè)抱團成立互助合作社，銀行則通過社內(nèi)企業(yè)成員支付的風(fēng)險互助金來為其防范授信風(fēng)險。

　　這種授信模式被一些銀行稱作聯(lián)保貸款的升級版，但風(fēng)險處置的可操作性有所提高。與此同時，銀行圍繞“兩圈一鏈”即處于物理商圈、虛擬商圈或貿(mào)易鏈中的小企業(yè)客戶，來用這一授信模式進行放貸。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，監(jiān)管政策導(dǎo)向希望引導(dǎo)銀行把信貸資源傾向小微“三農(nóng)”領(lǐng)域，但是經(jīng)濟下行壓力讓銀行不得不對授信和風(fēng)險把控更加審慎，用互助合作社的授信模式把小微貸款的盤子做大，企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)，對銀行而言能夠降低小微企業(yè)違約風(fēng)險，對企業(yè)尤其是輕抵押型的企業(yè)而言，能夠解決融資難問題。不過未來，小微企業(yè)融資必然不能單靠銀行，因此，多層次的金融服務(wù)環(huán)境仍需通過加強市場競爭來“破冰”。

　　實際上，在過去幾年的銀行信貸擴張期，對輕抵押的企業(yè)放貸，普遍傾向于用互保、聯(lián)保模式，少則三五家企業(yè)一起互相擔(dān)保，多則上十家。但在經(jīng)濟下行期，這種模式的弊端暴露，一旦某家發(fā)生資金鏈斷裂，那么為其擔(dān)保的關(guān)聯(lián)企業(yè)也難逃追債命運，風(fēng)險擴散拖累實體企業(yè)流動性和融資環(huán)境陷入僵局。

　　“以往小企業(yè)、農(nóng)戶之間，三戶聯(lián)保的話，一戶出了問題，追償其他兩戶非常困難。但現(xiàn)在，我們認(rèn)為‘圈鏈’信貸模式下，企業(yè)之間結(jié)成合作社，以風(fēng)險互助金來承擔(dān)違約代償，銀行風(fēng)控會比較好操作。”包商銀行赤峰分行副行長王玉東說。

　　據(jù)悉，目前，股份制銀行和城商行紛紛嘗試“圈鏈”信貸，包括包商銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行和廣發(fā)銀行等。在操作上一般分為四種模式，即“核心企業(yè)+上下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈”模式、“協(xié)會+商戶的無形商圈”模式、“市場管理方+商戶有型商圈”模式和“農(nóng)貸批量互助”模式。

　　從風(fēng)險互助金的來源方面，通常有三種渠道，一種是由合作方(即地方政府財政、市場商圈管理方、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等)全額撥付專項資金作為共同的風(fēng)險互助金；第二種是由合作方和小微客戶按照一定比例分擔(dān)，共同出資組建風(fēng)險互助金，幫助小微企業(yè)完成在銀行的貸款；第三種是小微客戶按比例繳納資金組建風(fēng)險互助金。

　　以包商銀行為例“企業(yè)或者農(nóng)戶結(jié)成互助合作社以信任為基礎(chǔ)，我們一般要求社員不少于30戶，有信貸需求的企業(yè)或農(nóng)戶在獲得貸款之前，需繳納貸款資金的一定比例作為風(fēng)險金，外加1%的貸款損失準(zhǔn)備金。這些資金在銀行以合作社的名義單獨開戶，每社一個賬戶，單獨管理。”王玉東進一步介紹稱“我們按風(fēng)險互助基金額度放大5倍來對合作社授信。每戶的貸款額度都會在社里進行公示，這樣一方面是為了公平公正分配信貸資源，另一方面因為成員之間都很熟悉，能防止信貸資金被挪用。一個授信周期結(jié)束后，這些風(fēng)險金包括利息都會退還給企業(yè)或農(nóng)戶。”

　　一旦發(fā)生信貸違約，銀行也設(shè)置了相應(yīng)的風(fēng)險金償付順序“哪家違約就從哪家繳納的20%風(fēng)險互助金開始扣，不夠再從1%的貸款損失準(zhǔn)備里面扣，再不夠就扣20%風(fēng)險互助金存放銀行產(chǎn)生的利息收入，最后不夠就則扣合作社賬戶的風(fēng)險互助金。”王玉東說。

　　對于股份制銀行和城商行而言，在傳統(tǒng)不動產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，拓展“圈鏈”信貸模式是一大方向，也是未來銀行小微客戶競爭的領(lǐng)域，目前，行業(yè)涉足面包括了雜糧、商貿(mào)、建材、種植、養(yǎng)殖等。在企業(yè)融資成本方面，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，一般小微企業(yè)在這種信貸模式下獲得的銀行貸款利率普遍為10%至12%，涉農(nóng)業(yè)務(wù)的利率會低1至2個點。

　　多位監(jiān)管層人士和銀行業(yè)內(nèi)高層都認(rèn)為，今年銀行不良貸款風(fēng)險仍未見頂，因此，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，銀政企三方合作也需要適度加強，對于資金周轉(zhuǎn)暫時有困難但有挽救可能的企業(yè)，政府有必要籌資建立金融穩(wěn)定應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，避免企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險進一步蔓延。