在線銀行：實(shí)體銀行終結(jié)者

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    在線銀行正推動(dòng)我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國(guó)際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。

    愛(ài)爾蘭的在線銀行業(yè)務(wù)這幾年獲得了迅猛的發(fā)展——據(jù)愛(ài)爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)（IBF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，已經(jīng)有220萬(wàn)愛(ài)爾蘭消費(fèi)者注冊(cè)了在線銀行使用，相比2007年增加了27.8%。而愛(ài)爾蘭的總?cè)丝谥挥?40萬(wàn)！另外，2008年愛(ài)爾蘭網(wǎng)絡(luò)支付額增長(zhǎng)31.6%，達(dá)到3070萬(wàn)歐元，平均每天84000歐元。而這220萬(wàn)客戶全年登陸在線銀行查看賬戶的次數(shù)多達(dá)1.23億次。

    愛(ài)爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)主席PatFarrell說(shuō)：“從現(xiàn)在的數(shù)據(jù)來(lái)看，在線銀行還有極大的發(fā)展空間。在網(wǎng)銀服務(wù)的先鋒——挪威，平均每個(gè)客戶的網(wǎng)上交易額，已經(jīng)是愛(ài)爾蘭的三倍。”IPSO信用卡服務(wù)中心的主管UnaDillon補(bǔ)充道：

    “在線銀行正推動(dòng)我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國(guó)際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。”

    虛擬銀行PK實(shí)體銀行

    在線銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)項(xiàng)目，使客戶可以在足不出戶的條件下，安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等業(yè)務(wù)。可以說(shuō)，在線銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行交易柜臺(tái)。

    就在線銀行的形式來(lái)說(shuō)，有一些依托傳統(tǒng)實(shí)體銀行，有些則完全是虛擬的。德國(guó)Entrium銀行最初主要是通過(guò)電話提供金融服務(wù)，到1998年才引入了在線銀行系統(tǒng)。它目前已成為德國(guó)乃至全歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一，擁有超過(guò)77萬(wàn)的客戶，并控制著德國(guó)虛擬銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。

    Entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)僅370人，主要依靠電話和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓和服務(wù)提供。370人為77萬(wàn)客戶提供服務(wù)，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平（新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元）。而且，Entrium認(rèn)為，其現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求。這一連串?dāng)?shù)字足以為那些人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

    網(wǎng)絡(luò)研究公司W(wǎng)atchfireGómezPr評(píng)出了美國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的10大銀行。在線銀行的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，各大銀行在消費(fèi)者關(guān)注最多的基本領(lǐng)域如信息安全、轉(zhuǎn)賬費(fèi)用等服務(wù)上已日益趨同，但決定在線銀行人氣的，卻往往是一些人性化細(xì)節(jié)。

    富國(guó)銀行在調(diào)查中位列第一，其高度網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上得益于獨(dú)一無(wú)二的賬單快速瀏覽工具。其在線銀行部門(mén)主管JoyMarshall聲陳，富國(guó)銀行70%的用戶已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對(duì)賬查賬。位列第二的是花旗銀行，上榜理由是高效的“資金流動(dòng)”，用戶可以自由跨行跨賬戶轉(zhuǎn)賬。第三是美洲銀行。第四是E*Trade銀行，它也是美國(guó)最大的以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)為主的銀行，以全面的金融咨詢和經(jīng)紀(jì)服務(wù)著稱，其完善的“提醒”服務(wù)也為消費(fèi)者稱道：比如，在余額不足時(shí)，在線銀行會(huì)主動(dòng)進(jìn)行提醒。排在第五位的是服務(wù)范圍涵蓋美國(guó)中西區(qū)的亨庭頓國(guó)家銀行（HuntingtonNationalBank），它的不同之處在于當(dāng)余額出現(xiàn)不足時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)停止承兌匯票。

    “綠色$ense”鼓勵(lì)在線銀行

    以網(wǎng)絡(luò)為媒介的虛擬銀行正日益威脅著實(shí)體銀行，也許在不遠(yuǎn)的將來(lái)，它會(huì)成為實(shí)體銀行的終結(jié)者。虛擬銀行不用支付高額的地租和柜員工資，其低成本帶來(lái)的低收費(fèi)高利率，讓實(shí)體銀行望塵莫及。例如，花旗銀行15000美元存款的利率是1.5%，但同樣存款在印第安那

    州第一網(wǎng)絡(luò)銀行可得到3.04%的利率。

    除此之外，在線銀行的三大優(yōu)點(diǎn)是您不得不考慮的。使用在線銀行，可以隨時(shí)隨地，直達(dá)賬戶是在線銀行第一大優(yōu)點(diǎn)。在線銀行24×7全天候服務(wù)，從不下班。客戶只要能連接網(wǎng)絡(luò)，就可以隨時(shí)查看賬戶。在線銀行也不受客戶所處地域和銀行網(wǎng)點(diǎn)分布限制。