在線銀行：實體銀行終結(jié)者

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    在線銀行正推動我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競爭力和效率。

    愛爾蘭的在線銀行業(yè)務這幾年獲得了迅猛的發(fā)展——據(jù)愛爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會（IBF）統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，已經(jīng)有220萬愛爾蘭消費者注冊了在線銀行使用，相比2007年增加了27.8%。而愛爾蘭的總?cè)丝谥挥?40萬！另外，2008年愛爾蘭網(wǎng)絡支付額增長31.6%，達到3070萬歐元，平均每天84000歐元。而這220萬客戶全年登陸在線銀行查看賬戶的次數(shù)多達1.23億次。

    愛爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會主席PatFarrell說：“從現(xiàn)在的數(shù)據(jù)來看，在線銀行還有極大的發(fā)展空間。在網(wǎng)銀服務的先鋒——挪威，平均每個客戶的網(wǎng)上交易額，已經(jīng)是愛爾蘭的三倍。”IPSO信用卡服務中心的主管UnaDillon補充道：

    “在線銀行正推動我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競爭力和效率。”

    虛擬銀行PK實體銀行

    在線銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜枕椖浚箍蛻艨梢栽谧悴怀鰬舻臈l件下，安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等業(yè)務?？梢哉f，在線銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行交易柜臺。

    就在線銀行的形式來說，有一些依托傳統(tǒng)實體銀行，有些則完全是虛擬的。德國Entrium銀行最初主要是通過電話提供金融服務，到1998年才引入了在線銀行系統(tǒng)。它目前已成為德國乃至全歐洲最大的網(wǎng)絡銀行之一，擁有超過77萬的客戶，并控制著德國虛擬銀行界30％的存款和39%的消費貸款。

    Entrium沒有分支機構(gòu)，員工共計僅370人，主要依靠電話和互聯(lián)網(wǎng)進行市場開拓和服務提供。370人為77萬客戶提供服務，人均資產(chǎn)達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平（新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元）。而且，Entrium認為，其現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求。這一連串數(shù)字足以為那些人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

    網(wǎng)絡研究公司W(wǎng)atchfireGómezPr評出了美國經(jīng)營網(wǎng)銀業(yè)務的10大銀行。在線銀行的競爭十分激烈，各大銀行在消費者關注最多的基本領域如信息安全、轉(zhuǎn)賬費用等服務上已日益趨同，但決定在線銀行人氣的，卻往往是一些人性化細節(jié)。

    富國銀行在調(diào)查中位列第一，其高度網(wǎng)絡化在一定程度上得益于獨一無二的賬單快速瀏覽工具。其在線銀行部門主管JoyMarshall聲陳，富國銀行70%的用戶已實現(xiàn)網(wǎng)絡對賬查賬。位列第二的是花旗銀行，上榜理由是高效的“資金流動”，用戶可以自由跨行跨賬戶轉(zhuǎn)賬。第三是美洲銀行。第四是E*Trade銀行，它也是美國最大的以網(wǎng)絡服務為主的銀行，以全面的金融咨詢和經(jīng)紀服務著稱，其完善的“提醒”服務也為消費者稱道：比如，在余額不足時，在線銀行會主動進行提醒。排在第五位的是服務范圍涵蓋美國中西區(qū)的亨庭頓國家銀行（HuntingtonNationalBank），它的不同之處在于當余額出現(xiàn)不足時，系統(tǒng)會自動停止承兌匯票。

    “綠色$ense”鼓勵在線銀行

    以網(wǎng)絡為媒介的虛擬銀行正日益威脅著實體銀行，也許在不遠的將來，它會成為實體銀行的終結(jié)者。虛擬銀行不用支付高額的地租和柜員工資，其低成本帶來的低收費高利率，讓實體銀行望塵莫及。例如，花旗銀行15000美元存款的利率是1.5%，但同樣存款在印第安那

    州第一網(wǎng)絡銀行可得到3.04%的利率。

    除此之外，在線銀行的三大優(yōu)點是您不得不考慮的。使用在線銀行，可以隨時隨地，直達賬戶是在線銀行第一大優(yōu)點。在線銀行24×7全天候服務，從不下班。客戶只要能連接網(wǎng)絡，就可以隨時查看賬戶。在線銀行也不受客戶所處地域和銀行網(wǎng)點分布限制。