移動支付的國內(nèi)外研究

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移動支付是使用移動設(shè)備(如移動電話、智能手機(jī)、PDA),利用無線和其他通信技術(shù)來支付貨物、服務(wù)和賬單。移動設(shè)備可用于多種付款情況,如購買數(shù)字產(chǎn)品(鈴聲,新聞,音樂,游戲等)和實(shí)物產(chǎn)品、公共交通(公共汽車、地鐵、出租車等)、票務(wù)(電影、演出、展覽等)、公共事業(yè)繳費(fèi)(水、電、煤氣、有線電視等)、現(xiàn)場消費(fèi)(便利店、超市等)。移動支付可以在移動設(shè)備、自動售貨機(jī)、票務(wù)機(jī)、POS機(jī)等多種移動與固定終端上實(shí)現(xiàn)。

移動支付作為電子支付的先進(jìn)方式,正在世界范圍內(nèi)不斷發(fā)展,是個具有巨大潛力的產(chǎn)業(yè)。移動支付對于用戶具有便捷、快速的特點(diǎn),伴隨移動終端普及率的不斷提升,移動支付有著廣泛的用戶基礎(chǔ)。但移動支付的深層次應(yīng)用還處于初探階段,還有較多的問題有待解決。移動支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛,是一個融合眾多相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè),移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作與競爭關(guān)系,決定了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性。

伴隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的萌芽與發(fā)展,學(xué)者們開始涉足該領(lǐng)域的理論研究并隨之深入。本文全面梳理近10年的研究成果,幫助研究者了解移動支付領(lǐng)域的研究概貌,從歷史研究中學(xué)習(xí)并把握未來的研究方向。

一、國外學(xué)者的相關(guān)研究

Tomi Dahlberg在《移動支付研究的過去、現(xiàn)在、將來——文獻(xiàn)回顧》一文中對移動支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)的梳理,對ProQuest Direct,EBSCO Business Source Premier,Science- Direct,IEEE Xplore,ACM Digital Library,AIS eLibrary,M-lit online bibliographical database dedicated to mobile business literature,Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了搜索,共找到1999年至2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文(其中會議論文57篇、研究期刊論文16篇;理論研究為43篇,實(shí)證研究30篇)。該作者以研究主題為線索,對這73篇文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧,并就每一個研究主題提出了未來的研究方向。該文是迄今對移動支付最為詳盡的文獻(xiàn)研究,為移動支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個堅實(shí)的基礎(chǔ)。筆者在此文章的研究成果之上,補(bǔ)充國內(nèi)的研究現(xiàn)狀,加入最新的研究成果,對重點(diǎn)研究主題進(jìn)行擴(kuò)充。

(一)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈

消費(fèi)者。對移動支付消費(fèi)者研究的結(jié)果表明,大多數(shù)的研究調(diào)查了消費(fèi)者對移動支付服務(wù)的采納因素,研究者普遍認(rèn)同技術(shù)的采納因素對于一個新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來說至關(guān)重要。技術(shù)采用/接受的研究往往涉及傳統(tǒng)的接受模式,這些研究主要基于技術(shù)接受模型(Technology Acceptance Model,TAM)和創(chuàng)新擴(kuò)散模型(Diffusion of Innovations Model,IDM)?；谶@兩個理論模型,學(xué)者們一方面來驗(yàn)證消費(fèi)者的使用意向或?qū)嶋H支付服務(wù)的使用行為,另一方面用來驗(yàn)證影響消費(fèi)者采用移動支付服務(wù)的其他可能因素。研究中主要涉及的采納因素包括:替代的吸引力、成本、便利性、服務(wù)內(nèi)容、兼容性、易用性、溝通性、移動性、網(wǎng)絡(luò)外部性、可看性、隱私;風(fēng)險性:安全性、社會影響、交易時效、系統(tǒng)質(zhì)量、技術(shù)焦慮、可試用性,信任,效用。在這些因素中,替代的吸引力、成本、風(fēng)險、技術(shù)焦慮這四個因素被證明與消費(fèi)者采納行為存在負(fù)相關(guān)的關(guān)系,其他因素都與采納行為為正相關(guān)關(guān)系。從研究方法上看,定性研究與定量研究基本持平。研究者通過問卷調(diào)查獲得定量數(shù)據(jù),不少研究通過焦點(diǎn)小組訪談獲取定量與定性數(shù)據(jù),調(diào)查結(jié)果包括實(shí)際使用者的直接經(jīng)驗(yàn),也包括未使用者的感知。盡管對消費(fèi)者的研究比較廣泛,但很多理論框架并未得到實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的驗(yàn)證。

商家。移動支付服務(wù)中商家為金融機(jī)構(gòu)和其他移動支付服務(wù)提供商。他們?yōu)橄M(fèi)者提供移動支付業(yè)務(wù)或接受移動支付業(yè)務(wù)。他們的積極參與對促進(jìn)移動支付服務(wù)、推進(jìn)移動支付終端接入起到了關(guān)鍵性的作用。對商家的研究與消費(fèi)者研究相似,研究者首先關(guān)注的是商業(yè)的采納/接受因素。研究發(fā)現(xiàn)影響商家采用的障礙包括:高成本(交易費(fèi))、復(fù)雜性(易用性)、缺乏相對優(yōu)勢、低兼容性和消費(fèi)者與商家之間在早期發(fā)展階段的相互依存關(guān)系。在方法方面,商家采用尚未通過定量數(shù)據(jù)和調(diào)查進(jìn)行研究,現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究都僅限于定性研究。

傳統(tǒng)的支付方式。人們在日常消費(fèi)中通常采用現(xiàn)金、支票、掛賬、信用卡等方式來支付,移動商務(wù)的發(fā)展確立了移動支付服務(wù)的基本需求,但是移動支付與傳統(tǒng)支付方式存在此消彼長的效應(yīng)。隨著移動支付服務(wù)的出現(xiàn),新的參與者進(jìn)入了傳統(tǒng)的支付市場(如:移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商,市政交通卡公司等)。移動技術(shù)的新功能對傳統(tǒng)支付方式的更新與取代,例如遙控的支付計劃可能使一些傳統(tǒng)的手段消失(非接觸式磁卡等)。然而,以信用卡和銀行賬戶為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)支付服務(wù)企業(yè)可能通過手機(jī)等移動方式進(jìn)入一個嶄新的支付渠道。因此,對兩種支付方式的比較研究,探究兩種支付方式的替代性是具有現(xiàn)實(shí)意義的。目前,還未能找到關(guān)注傳統(tǒng)和移動支付服務(wù)之間比較的文章。Ondrus和Pigneur撰寫的四篇論文,解決了傳統(tǒng)和移動技術(shù)之間的對抗。他們的研究結(jié)果表明,從一個行業(yè)的觀點(diǎn)來看,在瑞士相比手機(jī)支付來說人們?nèi)匀粌A向于使用卡進(jìn)行支付。此外,其結(jié)果表明在初期發(fā)展階段,移動支付更有可能成為現(xiàn)有支付手段的一個補(bǔ)充。同樣,Dahlberg和rni文章指出,在芬蘭與傳統(tǒng)的支付手段相比,人們在日常消費(fèi)支付時選擇移動支付手段非常有限。

新興的電子支付手段。當(dāng)電子商務(wù)創(chuàng)造電子支付服務(wù)的需要,金融機(jī)構(gòu)對信用卡、賬戶等傳統(tǒng)的支付方式進(jìn)行了擴(kuò)展,引入了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)、電子發(fā)票、借記卡/信用卡電子轉(zhuǎn)賬支付賬單和票據(jù)。新的中介機(jī)構(gòu)如PayPal、Peppercoin和Paystone成功地滿足了一些在線商家及消費(fèi)者的需求。但是這些新興的支付方式面臨著許多新的問題和挑戰(zhàn),因此,新一代的電子支付服務(wù)提供商發(fā)展方向?qū)鹘y(tǒng)支付、移動支付都存在較大的影響。有4篇文章對電子支付手段與移動支付進(jìn)行了研究。Chou等人從技術(shù)的替代性、經(jīng)濟(jì)和社會因素評價了不同支付方式,研究結(jié)果表明,手機(jī)話費(fèi)賬單支付方式是最不受歡迎的。Jaring等分析了各種小額支付方式,探討了芬蘭的支付現(xiàn)狀。Salut和Galuszewska描述了電子支付解決方案對銀行業(yè)的影響。

(二)移動支付商業(yè)模式

移動支付服務(wù)市場的主要角色是移動支付服務(wù)提供商和他們的客戶。在市場上承擔(dān)這些角色的包括:消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營商、手機(jī)供應(yīng)商、軟件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和其它技術(shù)提供商等。這些參與者的權(quán)力和利益影響到移動支付服務(wù)的技術(shù)和其他資源如何策劃,以及如何將這些服務(wù)提供到市場。目前,現(xiàn)有的支付服務(wù)提供商將盡可能地保持對付款程序進(jìn)行控制,移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商則希望通過提供移動網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建立新的渠道。此外,一些商家已采取了積極的作用成為支付服務(wù)提供商(例如公共交通運(yùn)營商)。支付領(lǐng)域的新參與者勢必對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生威脅。移動支付大規(guī)模的采納和使用前景不明,移動支付服務(wù)的商業(yè)價值和移動支付服務(wù)市場中各角色的作用目前還是個未知數(shù),因此,如何確定移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的價值,構(gòu)建有效的商業(yè)模式是研究中亟待解決的問題。

有研究人員對當(dāng)前的移動支付服務(wù)及其特點(diǎn)進(jìn)行分析,這有助于比較移動支付服務(wù)功能。為了了解產(chǎn)業(yè)參與者的價值與動機(jī),研究者選擇性地分析了部分移動支付服務(wù)提供商的優(yōu)勢與劣勢。Viloms和Karnouskos希望在歐洲建立移動支付架構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn),為了證明支付框架標(biāo)準(zhǔn)的有效性,他們分析了市場的需求,提出了SEMOPS在現(xiàn)有的市場環(huán)境中的部署方案。Ondrus等認(rèn)為,對移動支付服務(wù)市場更全面的分析應(yīng)該考慮多方面因素的相互作用,如市場(價值主張和細(xì)分市場)、參與者及他們的市場行為。根據(jù)這一理念, Ondrus和Pigneur對參與者維度進(jìn)行了分類,以便從多個角度分析市場。研究一方面評價了當(dāng)商家以移動支付服務(wù)提供商的身份進(jìn)入一個新市場時所起的作用。另一方面,研究還發(fā)現(xiàn),零售商們傾向于選擇自有的支付服務(wù),不少商家都自建支付系統(tǒng)。