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銀行角力“e借易還”觸動個貸之爭
存貸差，一直是商業(yè)銀行的主要贏利點。為爭奪個人信貸客戶，各個商業(yè)銀行之間展開了白熱化的競爭，且并不僅僅滿足于信用卡市場的開拓。
今年5月，深圳發(fā)展銀行正式在全國推出個人貸款“e借易還”業(yè)務。和傳統(tǒng)的信貸模式不同，“e借易還”直接關聯(lián)網(wǎng)銀，可以讓客戶不受時間和空間限制自助辦理借款和還款。這意味著借助信息化手段，個人信貸業(yè)務將進入新的渠道之爭。
貸款，一分鐘內到帳
輕點一下鼠標，貸款就可以即時到賬。
深圳發(fā)展銀行的“e借易還”在上半年一推出，立刻打破了個人信貸市場的平靜。來自深圳發(fā)展銀行客戶服務中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前，每天的咨詢電話就會超過2000個，熱線電話幾乎被打爆。而業(yè)內專家預計，到今年年底，“e借易還”的銷售額將會突破30億。
據(jù)悉，“e借易還”是一款基于渠道創(chuàng)新的產品，客戶只要申辦了“e借易還”，即可通過網(wǎng)上銀行等電子自助渠道，不受時間和空間限制自助辦理貸款和還款，真正實現(xiàn)了“想借就借、想還就還”。
“當客戶有貸款需求時，可隨時通過深發(fā)展網(wǎng)上銀行等自助渠道借款，貸款在1分鐘內立即到帳，滿足隨時用款的需求?！鄙钲诎l(fā)展銀行北京分行信貸部負責人表示，通過辦理“e借易還”，客戶貸款將不再跑銀行，不受時、空限制，方便快捷，使客戶免去了傳統(tǒng)上每次貸款都必須去銀行辦理申請、審批手續(xù)，還易受銀行辦公時間限制的不便。
用款才付息，想還就還！記者了解到，在還款方式上，“e借易還”也表現(xiàn)出了重大的突破。當貸款人手頭有余錢時，可隨時通過網(wǎng)上銀行等自助設備部分提前還款或全部提前還款，所還資金當天就不用向銀行付利息。
“如果資金需求不大，就找親友們湊一湊；如果金額較大，在向銀行貸款之后，即使手有余錢也不敢提前還給銀行，因為怕一旦再有急需，去銀行貸款又需要重復準備貸款證明資料，不但手續(xù)麻煩，而且不一定能及時借到?！痹陂_通了“e借易還”后，深發(fā)行的老客戶元明還開通了“循環(huán)貸”業(yè)務，他表示，一次開通后，就可以循環(huán)使用貸款，無需多次重復審批。
“深發(fā)展‘e借易還’的推出，意味著其在個人貸款領域將其對客戶的服務提升到了一個新的水平?！北本煼洞髮W金融研究中心主任鐘偉表示，這種貸款方式打破了傳統(tǒng)貸款必須依賴銀行網(wǎng)點、受銀行服務工作時間限制的狀況，為個人貸款客戶的需求提供了極好的一攬子的解決方案。
拓寬的融資渠道
服務領域上的創(chuàng)新將是銀行業(yè)未來競爭的一個重要領域。記者了解到，隨著今年銀行貸款規(guī)模的放開，許多銀行著手升級個貸服務，通過提升額度、增加經(jīng)營性貸款項目等方式，為個人貸款者提供更多的金融支持。
招商銀行福州分行全面升級了該行“消費易”個貸業(yè)務，將免息透支額度從5萬元上調為100萬元。免息期最長可達50天，還提供自動還款服務。貸款期限也由原來的3個月調整為1年、3年、10年三個檔次，并對應不同的還款和利率調整方式。
據(jù)介紹，只要是取得了招行“個人住房循環(huán)授信”資格的客戶，其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可申請開通“消費易”。開通后，多余額度就直接變?yōu)橥钢M額度，可用于刷卡消費或網(wǎng)上支付。
交通銀行也在近期推出“易貸通”產品，借款人以借記卡為介質，在可用額度內，隨時通過電子渠道自助獲得消費貸款。同時，一些銀行還通過在個貸中增加經(jīng)營性貸款項目、質押物等方式拓寬私營企業(yè)主的融資渠道。比如，招商銀行推出“周轉易”，客戶只要與上游供應商合作穩(wěn)定、貿易背景真實，可以個人身份申請獲得貸款額度。
民生銀行也推出針對私營業(yè)主的“商貸通”業(yè)務。在擔保方式上，除傳統(tǒng)房產抵押外，還將視客戶情況，增加互保、聯(lián)保、應收賬款質押等11種方式。貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年。
鐘偉表示，上述業(yè)務能夠為個貸客戶提供小額融資支持，一定程度上能解決一些創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)金流緊張問題。
網(wǎng)銀業(yè)務擴展
目前，一種普遍的傾向是金融危機使人們投資心態(tài)趨于謹慎。但鐘偉分析，人們不是不想投資，而是在準備“子彈”。想隨時動用儲蓄存款，能通過網(wǎng)上銀行操作是方便的辦法。
事實上，無論是深圳發(fā)展銀行的“e借易還”還是，交通銀行的“易貸通”，一個顯著的特征就是，貸款業(yè)務與網(wǎng)銀掛鉤，可以通過網(wǎng)銀進行在線借、還貸業(yè)務。不過記者了解到，此類貸款多為抵押貸款，如在深圳發(fā)展銀行辦理“e借易還”必須將房產抵押給該行。目前在借款方面與銀行信用記錄并無直接關系，但如果在還款方面違約，則會影響到個人的信用記錄。但這些似乎并不能影響各家銀行所推出的網(wǎng)上銀行個人質押貸款產品，來自中國工商銀行無錫分行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1到3月網(wǎng)上銀行抵押貸款就已貸出近5000萬元。據(jù)了解，網(wǎng)上質押貸款是工行在“金融@家”個人網(wǎng)上銀行中推出，專門為該行網(wǎng)銀U盾客戶提供的網(wǎng)上貸款服務，主要提供申請質押貸款、歸還貸款、解除質押等服務，可以隨時查詢本人貸款綜合賬戶中所有貸款和還款明細，以及質押貸款的合同、借款借據(jù)等。
鐘偉介紹，目前各家商業(yè)銀行網(wǎng)銀質押貸款額度一般在1萬元到100萬元之間。貸款期限最長為一年，在貸款期間，所質押的賬戶將被暫時凍結，但仍計算存款利息。貸款利率一般執(zhí)行央行同期同檔次利率，貸款采取到期一次性還本付息的還款方式，可由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還，也可由借款人通過網(wǎng)上銀行自助提前歸還。自助還款后，網(wǎng)銀系統(tǒng)將自動解除借款人質押物凍結。同時，貸款期內可隨時提前還款，也是此類貸款的一大特點。這樣可以充分滿足客戶臨時的資金周轉，避免支取時的存款利息或預期收益損失，合理理財。
“當然，貸款的用途必須用于合法消費或經(jīng)營，不得用于證券投資等國家明令禁止的領域”，對于網(wǎng)銀個人貸款業(yè)務的風險，深發(fā)展銀行零售貸款部方面表示，銀行也會通過一系列的管理措施來防范這一風險。不過，越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)開通了此類業(yè)務，相信圍繞網(wǎng)銀業(yè)務，將會有更多的功能模塊加入，網(wǎng)銀將成為未來銀行爭奪的又一主戰(zhàn)場。
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