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銀行角力“e借易還”觸動個貸之爭
存貸差,一直是商業(yè)銀行的主要贏利點。為爭奪個人信貸客戶,各個商業(yè)銀行之間展開了白熱化的競爭,且并不僅僅滿足于信用卡市場的開拓。
今年5月,深圳發(fā)展銀行正式在全國推出個人貸款“e借易還”業(yè)務(wù)。和傳統(tǒng)的信貸模式不同,“e借易還”直接關(guān)聯(lián)網(wǎng)銀,可以讓客戶不受時間和空間限制自助辦理借款和還款。這意味著借助信息化手段,個人信貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入新的渠道之爭。
貸款,一分鐘內(nèi)到帳
輕點一下鼠標(biāo),貸款就可以即時到賬。
深圳發(fā)展銀行的“e借易還”在上半年一推出,立刻打破了個人信貸市場的平靜。來自深圳發(fā)展銀行客戶服務(wù)中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,目前,每天的咨詢電話就會超過2000個,熱線電話幾乎被打爆。而業(yè)內(nèi)專家預(yù)計,到今年年底,“e借易還”的銷售額將會突破30億。
據(jù)悉,“e借易還”是一款基于渠道創(chuàng)新的產(chǎn)品,客戶只要申辦了“e借易還”,即可通過網(wǎng)上銀行等電子自助渠道,不受時間和空間限制自助辦理貸款和還款,真正實現(xiàn)了“想借就借、想還就還”。
“當(dāng)客戶有貸款需求時,可隨時通過深發(fā)展網(wǎng)上銀行等自助渠道借款,貸款在1分鐘內(nèi)立即到帳,滿足隨時用款的需求?!鄙钲诎l(fā)展銀行北京分行信貸部負(fù)責(zé)人表示,通過辦理“e借易還”,客戶貸款將不再跑銀行,不受時、空限制,方便快捷,使客戶免去了傳統(tǒng)上每次貸款都必須去銀行辦理申請、審批手續(xù),還易受銀行辦公時間限制的不便。
用款才付息,想還就還!記者了解到,在還款方式上,“e借易還”也表現(xiàn)出了重大的突破。當(dāng)貸款人手頭有余錢時,可隨時通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備部分提前還款或全部提前還款,所還資金當(dāng)天就不用向銀行付利息。
“如果資金需求不大,就找親友們湊一湊;如果金額較大,在向銀行貸款之后,即使手有余錢也不敢提前還給銀行,因為怕一旦再有急需,去銀行貸款又需要重復(fù)準(zhǔn)備貸款證明資料,不但手續(xù)麻煩,而且不一定能及時借到。”在開通了“e借易還”后,深發(fā)行的老客戶元明還開通了“循環(huán)貸”業(yè)務(wù),他表示,一次開通后,就可以循環(huán)使用貸款,無需多次重復(fù)審批。
“深發(fā)展‘e借易還’的推出,意味著其在個人貸款領(lǐng)域?qū)⑵鋵蛻舻姆?wù)提升到了一個新的水平?!北本煼洞髮W(xué)金融研究中心主任鐘偉表示,這種貸款方式打破了傳統(tǒng)貸款必須依賴銀行網(wǎng)點、受銀行服務(wù)工作時間限制的狀況,為個人貸款客戶的需求提供了極好的一攬子的解決方案。
拓寬的融資渠道
服務(wù)領(lǐng)域上的創(chuàng)新將是銀行業(yè)未來競爭的一個重要領(lǐng)域。記者了解到,隨著今年銀行貸款規(guī)模的放開,許多銀行著手升級個貸服務(wù),通過提升額度、增加經(jīng)營性貸款項目等方式,為個人貸款者提供更多的金融支持。
招商銀行福州分行全面升級了該行“消費易”個貸業(yè)務(wù),將免息透支額度從5萬元上調(diào)為100萬元。免息期最長可達(dá)50天,還提供自動還款服務(wù)。貸款期限也由原來的3個月調(diào)整為1年、3年、10年三個檔次,并對應(yīng)不同的還款和利率調(diào)整方式。
據(jù)介紹,只要是取得了招行“個人住房循環(huán)授信”資格的客戶,其房貸額度中有未用滿的多余額度,就可申請開通“消費易”。開通后,多余額度就直接變?yōu)橥钢M額度,可用于刷卡消費或網(wǎng)上支付。
交通銀行也在近期推出“易貸通”產(chǎn)品,借款人以借記卡為介質(zhì),在可用額度內(nèi),隨時通過電子渠道自助獲得消費貸款。同時,一些銀行還通過在個貸中增加經(jīng)營性貸款項目、質(zhì)押物等方式拓寬私營企業(yè)主的融資渠道。比如,招商銀行推出“周轉(zhuǎn)易”,客戶只要與上游供應(yīng)商合作穩(wěn)定、貿(mào)易背景真實,可以個人身份申請獲得貸款額度。
民生銀行也推出針對私營業(yè)主的“商貸通”業(yè)務(wù)。在擔(dān)保方式上,除傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押外,還將視客戶情況,增加互保、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押等11種方式。貸款金額原則上不設(shè)最高額限制,期限最長可達(dá)10年。
鐘偉表示,上述業(yè)務(wù)能夠為個貸客戶提供小額融資支持,一定程度上能解決一些創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)金流緊張問題。
網(wǎng)銀業(yè)務(wù)擴(kuò)展
目前,一種普遍的傾向是金融危機(jī)使人們投資心態(tài)趨于謹(jǐn)慎。但鐘偉分析,人們不是不想投資,而是在準(zhǔn)備“子彈”。想隨時動用儲蓄存款,能通過網(wǎng)上銀行操作是方便的辦法。
事實上,無論是深圳發(fā)展銀行的“e借易還”還是,交通銀行的“易貸通”,一個顯著的特征就是,貸款業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀掛鉤,可以通過網(wǎng)銀進(jìn)行在線借、還貸業(yè)務(wù)。不過記者了解到,此類貸款多為抵押貸款,如在深圳發(fā)展銀行辦理“e借易還”必須將房產(chǎn)抵押給該行。目前在借款方面與銀行信用記錄并無直接關(guān)系,但如果在還款方面違約,則會影響到個人的信用記錄。但這些似乎并不能影響各家銀行所推出的網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款產(chǎn)品,來自中國工商銀行無錫分行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年1到3月網(wǎng)上銀行抵押貸款就已貸出近5000萬元。據(jù)了解,網(wǎng)上質(zhì)押貸款是工行在“金融@家”個人網(wǎng)上銀行中推出,專門為該行網(wǎng)銀U盾客戶提供的網(wǎng)上貸款服務(wù),主要提供申請質(zhì)押貸款、歸還貸款、解除質(zhì)押等服務(wù),可以隨時查詢本人貸款綜合賬戶中所有貸款和還款明細(xì),以及質(zhì)押貸款的合同、借款借據(jù)等。
鐘偉介紹,目前各家商業(yè)銀行網(wǎng)銀質(zhì)押貸款額度一般在1萬元到100萬元之間。貸款期限最長為一年,在貸款期間,所質(zhì)押的賬戶將被暫時凍結(jié),但仍計算存款利息。貸款利率一般執(zhí)行央行同期同檔次利率,貸款采取到期一次性還本付息的還款方式,可由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還,也可由借款人通過網(wǎng)上銀行自助提前歸還。自助還款后,網(wǎng)銀系統(tǒng)將自動解除借款人質(zhì)押物凍結(jié)。同時,貸款期內(nèi)可隨時提前還款,也是此類貸款的一大特點。這樣可以充分滿足客戶臨時的資金周轉(zhuǎn),避免支取時的存款利息或預(yù)期收益損失,合理理財。
“當(dāng)然,貸款的用途必須用于合法消費或經(jīng)營,不得用于證券投資等國家明令禁止的領(lǐng)域”,對于網(wǎng)銀個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險,深發(fā)展銀行零售貸款部方面表示,銀行也會通過一系列的管理措施來防范這一風(fēng)險。不過,越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)開通了此類業(yè)務(wù),相信圍繞網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將會有更多的功能模塊加入,網(wǎng)銀將成為未來銀行爭奪的又一主戰(zhàn)場。
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