銀行角力“e借易還”觸動(dòng)個(gè)貸之爭(zhēng)

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存貸差，一直是商業(yè)銀行的主要贏利點(diǎn)。為爭(zhēng)奪個(gè)人信貸客戶，各個(gè)商業(yè)銀行之間展開了白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，且并不僅僅滿足于信用卡市場(chǎng)的開拓。

今年5月，深圳發(fā)展銀行正式在全國(guó)推出個(gè)人貸款“e借易還”業(yè)務(wù)。和傳統(tǒng)的信貸模式不同，“e借易還”直接關(guān)聯(lián)網(wǎng)銀，可以讓客戶不受時(shí)間和空間限制自助辦理借款和還款。這意味著借助信息化手段，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入新的渠道之爭(zhēng)。

貸款，一分鐘內(nèi)到帳

輕點(diǎn)一下鼠標(biāo)，貸款就可以即時(shí)到賬。

深圳發(fā)展銀行的“e借易還”在上半年一推出，立刻打破了個(gè)人信貸市場(chǎng)的平靜。來自深圳發(fā)展銀行客戶服務(wù)中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前，每天的咨詢電話就會(huì)超過2000個(gè)，熱線電話幾乎被打爆。而業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，到今年年底，“e借易還”的銷售額將會(huì)突破30億。

據(jù)悉，“e借易還”是一款基于渠道創(chuàng)新的產(chǎn)品，客戶只要申辦了“e借易還”，即可通過網(wǎng)上銀行等電子自助渠道，不受時(shí)間和空間限制自助辦理貸款和還款，真正實(shí)現(xiàn)了“想借就借、想還就還”。

“當(dāng)客戶有貸款需求時(shí)，可隨時(shí)通過深發(fā)展網(wǎng)上銀行等自助渠道借款，貸款在1分鐘內(nèi)立即到帳，滿足隨時(shí)用款的需求。”深圳發(fā)展銀行北京分行信貸部負(fù)責(zé)人表示，通過辦理“e借易還”，客戶貸款將不再跑銀行，不受時(shí)、空限制，方便快捷，使客戶免去了傳統(tǒng)上每次貸款都必須去銀行辦理申請(qǐng)、審批手續(xù)，還易受銀行辦公時(shí)間限制的不便。

用款才付息，想還就還！記者了解到，在還款方式上，“e借易還”也表現(xiàn)出了重大的突破。當(dāng)貸款人手頭有余錢時(shí)，可隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備部分提前還款或全部提前還款，所還資金當(dāng)天就不用向銀行付利息。

“如果資金需求不大，就找親友們湊一湊；如果金額較大，在向銀行貸款之后，即使手有余錢也不敢提前還給銀行，因?yàn)榕乱坏┰儆屑毙?，去銀行貸款又需要重復(fù)準(zhǔn)備貸款證明資料，不但手續(xù)麻煩，而且不一定能及時(shí)借到。”在開通了“e借易還”后，深發(fā)行的老客戶元明還開通了“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，他表示，一次開通后，就可以循環(huán)使用貸款，無需多次重復(fù)審批。

“深發(fā)展‘e借易還’的推出，意味著其在個(gè)人貸款領(lǐng)域?qū)⑵鋵?duì)客戶的服務(wù)提升到了一個(gè)新的水平?！北本煼洞髮W(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，這種貸款方式打破了傳統(tǒng)貸款必須依賴銀行網(wǎng)點(diǎn)、受銀行服務(wù)工作時(shí)間限制的狀況，為個(gè)人貸款客戶的需求提供了極好的一攬子的解決方案。

拓寬的融資渠道

服務(wù)領(lǐng)域上的創(chuàng)新將是銀行業(yè)未來競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要領(lǐng)域。記者了解到，隨著今年銀行貸款規(guī)模的放開，許多銀行著手升級(jí)個(gè)貸服務(wù)，通過提升額度、增加經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)目等方式，為個(gè)人貸款者提供更多的金融支持。

招商銀行福州分行全面升級(jí)了該行“消費(fèi)易”個(gè)貸業(yè)務(wù)，將免息透支額度從5萬元上調(diào)為100萬元。免息期最長(zhǎng)可達(dá)50天，還提供自動(dòng)還款服務(wù)。貸款期限也由原來的3個(gè)月調(diào)整為1年、3年、10年三個(gè)檔次，并對(duì)應(yīng)不同的還款和利率調(diào)整方式。

據(jù)介紹，只要是取得了招行“個(gè)人住房循環(huán)授信”資格的客戶，其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可申請(qǐng)開通“消費(fèi)易”。開通后，多余額度就直接變?yōu)橥钢M(fèi)額度，可用于刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付。

交通銀行也在近期推出“易貸通”產(chǎn)品，借款人以借記卡為介質(zhì)，在可用額度內(nèi)，隨時(shí)通過電子渠道自助獲得消費(fèi)貸款。同時(shí)，一些銀行還通過在個(gè)貸中增加經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)目、質(zhì)押物等方式拓寬私營(yíng)企業(yè)主的融資渠道。比如，招商銀行推出“周轉(zhuǎn)易”，客戶只要與上游供應(yīng)商合作穩(wěn)定、貿(mào)易背景真實(shí)，可以個(gè)人身份申請(qǐng)獲得貸款額度。

民生銀行也推出針對(duì)私營(yíng)業(yè)主的“商貸通”業(yè)務(wù)。在擔(dān)保方式上，除傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押外，還將視客戶情況，增加互保、聯(lián)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押等11種方式。貸款金額原則上不設(shè)最高額限制，期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。

鐘偉表示，上述業(yè)務(wù)能夠?yàn)閭€(gè)貸客戶提供小額融資支持，一定程度上能解決一些創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)金流緊張問題。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)擴(kuò)展

目前，一種普遍的傾向是金融危機(jī)使人們投資心態(tài)趨于謹(jǐn)慎。但鐘偉分析，人們不是不想投資，而是在準(zhǔn)備“子彈”。想隨時(shí)動(dòng)用儲(chǔ)蓄存款，能通過網(wǎng)上銀行操作是方便的辦法。

事實(shí)上，無論是深圳發(fā)展銀行的“e借易還”還是，交通銀行的“易貸通”，一個(gè)顯著的特征就是，貸款業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀掛鉤，可以通過網(wǎng)銀進(jìn)行在線借、還貸業(yè)務(wù)。不過記者了解到，此類貸款多為抵押貸款，如在深圳發(fā)展銀行辦理“e借易還”必須將房產(chǎn)抵押給該行。目前在借款方面與銀行信用記錄并無直接關(guān)系，但如果在還款方面違約，則會(huì)影響到個(gè)人的信用記錄。但這些似乎并不能影響各家銀行所推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人質(zhì)押貸款產(chǎn)品，來自中國(guó)工商銀行無錫分行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1到3月網(wǎng)上銀行抵押貸款就已貸出近5000萬元。據(jù)了解，網(wǎng)上質(zhì)押貸款是工行在“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行中推出，專門為該行網(wǎng)銀U盾客戶提供的網(wǎng)上貸款服務(wù)，主要提供申請(qǐng)質(zhì)押貸款、歸還貸款、解除質(zhì)押等服務(wù)，可以隨時(shí)查詢本人貸款綜合賬戶中所有貸款和還款明細(xì)，以及質(zhì)押貸款的合同、借款借據(jù)等。

鐘偉介紹，目前各家商業(yè)銀行網(wǎng)銀質(zhì)押貸款額度一般在1萬元到100萬元之間。貸款期限最長(zhǎng)為一年，在貸款期間，所質(zhì)押的賬戶將被暫時(shí)凍結(jié)，但仍計(jì)算存款利息。貸款利率一般執(zhí)行央行同期同檔次利率，貸款采取到期一次性還本付息的還款方式，可由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還，也可由借款人通過網(wǎng)上銀行自助提前歸還。自助還款后，網(wǎng)銀系統(tǒng)將自動(dòng)解除借款人質(zhì)押物凍結(jié)。同時(shí)，貸款期內(nèi)可隨時(shí)提前還款，也是此類貸款的一大特點(diǎn)。這樣可以充分滿足客戶臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)，避免支取時(shí)的存款利息或預(yù)期收益損失，合理理財(cái)。

“當(dāng)然，貸款的用途必須用于合法消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，不得用于證券投資等國(guó)家明令禁止的領(lǐng)域”，對(duì)于網(wǎng)銀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，深發(fā)展銀行零售貸款部方面表示，銀行也會(huì)通過一系列的管理措施來防范這一風(fēng)險(xiǎn)。不過，越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)開通了此類業(yè)務(wù)，相信圍繞網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，將會(huì)有更多的功能模塊加入，網(wǎng)銀將成為未來銀行爭(zhēng)奪的又一主戰(zhàn)場(chǎng)。