多安個(gè)心眼，實(shí)現(xiàn)最低貸款成本

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  現(xiàn)今，人們不會(huì)再對(duì)獲得銀行個(gè)人貸款而“受寵若驚”，反是歸還貸款成了許多人每年每月固定的“麻煩”。問題是，你清楚自己的銀行貸款成本嗎？你能通過合理調(diào)配省出一大筆錢嗎？  其實(shí)，小王碰到的，就是如何讓自己的銀行貸款成本最低化的問題。

    貨比三家，年息少付一半

    許多人認(rèn)為，能從銀行貸到款，解了“資金之渴”就是阿彌陀佛了，哪還會(huì)再挑剔貸款品種！小王初次下海，他一聽說(shuō)某家銀行的貸款條件比較寬松，就顧不得“貨比三家”了，直奔過去辦了一筆5年期10萬(wàn)元的貸款。不巧，他趕上的是銀行貸款利率上浮期間，利率是基準(zhǔn)利率的130%，因此每年支付的利息高達(dá)7254元，貸款時(shí)還花了近700元的房產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi)。

    而對(duì)銀行貸款熟門熟道的老陳，卻變通地申請(qǐng)了住房公積金貸款，還請(qǐng)了幾個(gè)朋友以其公積金余額作信用擔(dān)保，因此省下不少費(fèi)用。公積金貸款是目前最便宜的貸款，其利率比一般商業(yè)性銀行貸款低3個(gè)多百分點(diǎn)，且不上浮，借一筆 10 萬(wàn)元、5 年期的貸款，每年只要支付3600元的利息。而若是一般商業(yè)性銀行貸款，其年利息支出最低也要4770元。

    其實(shí)，銀行貸款和普通的實(shí)物產(chǎn)品一樣也具有不同的款式，選擇適合自己的款式，對(duì)于節(jié)約貸款成本（包括利息、手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等）具有重要的作用。而同一的貸款品種，在不同的銀行也有高低不同的利率?？偟膩?lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行普遍低于當(dāng)?shù)氐男庞蒙?，也可能低于區(qū)域性的商業(yè)銀行。

    此外，還要考慮其它的貨幣成本，比如貸款是否要支付手續(xù)費(fèi)、抵押物是否要評(píng)估、抵押物是否要參加保險(xiǎn)等，有的時(shí)候，最低的貨幣成本并不是您選擇的最佳依據(jù)。例如，經(jīng)測(cè)算，在A銀行貸款，總的貨幣成本最低，但A銀行所提供的貸款期限或是貸款額度不能滿足你的要求，于是你還得考慮貸款貨幣成本較高的銀行。

    活用四大法寶降低成本

    老陳前些年做生意到現(xiàn)在，其間貸過好幾次款，精通理財(cái)?shù)乃缫寻雁y行的條條規(guī)規(guī)研究了個(gè)遍，他亮出自己節(jié)約貸款貨幣成本的四大法寶。

    法寶一：擔(dān)保方式的選擇 

    常見的擔(dān)保方式有連帶責(zé)任擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押和財(cái)產(chǎn)質(zhì)押等。貸款選擇連帶責(zé)任擔(dān)保（即常說(shuō)的信用保證），可免去一筆保險(xiǎn)費(fèi)和抵押物價(jià)值評(píng)估費(fèi)用。但銀行只允許電信、移動(dòng)、金融、公務(wù)員、律師、醫(yī)生等行業(yè)的職工采用該種擔(dān)保，貸款額度一般限制在借款人年工資性收入（含獎(jiǎng)金）的兩倍左右，還要找兩個(gè)具有正式用工合同的同事負(fù)連帶責(zé)任（以其工資收入作為擔(dān)保）。因此，連帶責(zé)任擔(dān)保能省錢但欠人情，且期限短額度低，更適用于購(gòu)買大宗消費(fèi)品或裝修房屋貸款。

    如果選擇財(cái)產(chǎn)抵押，以房產(chǎn)作抵押，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá) 30 年，但花費(fèi)多，所抵押的房產(chǎn)須辦理房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估（一般是將貸款額度控制在抵押物評(píng)估價(jià)值的 60%--80%以內(nèi)），還要辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。另一種擔(dān)保叫財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，銀行對(duì)質(zhì)押物的要求較為嚴(yán)格，一般限于本銀行開具、代理或簽發(fā)的存款單、憑證式國(guó)庫(kù)券、金融債券、銀行匯票、銀行本票、以及保險(xiǎn)單等。且在借款期內(nèi)不能支取。此種方式要用容易變現(xiàn)的金融資產(chǎn)擔(dān)保，所以借款人一般會(huì)把質(zhì)押物直接變現(xiàn)取得現(xiàn)金，以免麻煩，不常用。

    法寶二：不同方式還款成本差異上萬(wàn)元

    在靈活多樣的還款方式中，四種較為常用：“月均等額還款”、“月均等本金還款”、“到期一次性還本付息（針對(duì) 1 年期貸款）”、“前期只還利息后期還本金”。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異可達(dá)上萬(wàn)元。一般來(lái)說(shuō)，月均等額還款對(duì)借款者最為不利：以民生銀行為例，其北京分行不久前推出了 36 萬(wàn)元 15 年期公積金貼息貸款（年利率 4.05 ％），選擇“等額還款”方式，其月還款額為 2671.57 元， 15 年共還款 48.0882 萬(wàn)元，一共支付利息 12.0882 萬(wàn)元。而“月均等本金”還款方式，首月還款為 3215 元，以后每月遞減 6.75 元， 15 年共還款 46.99575 萬(wàn)元，一共付利息 10.99575 萬(wàn)元。對(duì)于提前還款，也是“月均等本金”還款方式較為合算，若前例貸款的借款人在貸款3年后提前全額還款，則月均等額還款方式需要支付利息 4.05211 萬(wàn)元；而等本金還款只需付息 3.94875 萬(wàn)元。

    法寶三：從“細(xì)枝末節(jié)”里省錢

    充分利用與貸款相關(guān)的細(xì)微規(guī)定，能進(jìn)一步減少貨幣成本。目前，大部分銀行都允許借款人在借款期限內(nèi)進(jìn)行一次“大額還款（金額一般要求萬(wàn)元以上）”，若是你有一筆上萬(wàn)元的閑錢，雖不足于全額還清貸款，不妨先還上這個(gè)數(shù)目，以減少貸款總額從而減少利息支出。辦理按揭貸款的購(gòu)房人因收入提高或減少，可以到銀行有條件地調(diào)整貸款期限，減少利息支出或減輕月均還貸壓力。

    法寶四：用公積金巧減少貸款利息

    公積金存款的利率極低，而貸款（不管是公積金貸款還是銀行商業(yè)性貸款）的利率較高，因此在一家人的公積金之和足夠還清貸款余額時(shí)，應(yīng)立即還清貸款。在一些政策許可的城市，還可以提取一定數(shù)額的公積金，選用“余額還貸法”（利息支出較少）或“等額還貸法”（減輕每月還款壓力）的配套方式。假設(shè)購(gòu)房者每月需還公積金貸款 1100 元、還商業(yè)性貸款 1000 元。若提取公積金為 1 萬(wàn)元，選擇 “余額還貸法”，可先還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息2100元，剩余金額 7900 元可一次性沖還公積金貸款本金，尚有余額時(shí)，再?zèng)_還商業(yè)貸款本金。沖貸后，借款人可選擇“月還款額不變，縮短原還款期限”的方式還貸。同例，選擇 “等額還貸法” ，每月等額還貸 2100 元不變，提取公積金 1 萬(wàn)元，按照先扣公積金貸款再扣商業(yè)貸款的順序每月連續(xù)扣除，余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)向還款銀行卡中充值。

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