論建筑工程保險(xiǎn)管理

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建筑工程建設(shè)周期一般持續(xù)時(shí)間較長，所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，如政治、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、自然、技術(shù)等因素。這些因素都會(huì)不同程度地影響建筑工程的實(shí)施。同時(shí)，每一種風(fēng)險(xiǎn)因素又都會(huì)產(chǎn)生許多不同的風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，往往造成比較嚴(yán)重的損失。如何減少和避免風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建筑工程造成的影響，是廣大工程建設(shè)單位和人員十分關(guān)心的問題。因此研究探討風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策即風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也就十分必要。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策一般有風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移又分為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種形式。著重從保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移入手探討風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移亦稱保險(xiǎn)，對(duì)于建筑工程風(fēng)險(xiǎn)而言，則為建筑工程保險(xiǎn)。1、建筑工程保險(xiǎn)的概念和特征1.1建筑工程保險(xiǎn)的概念建筑工程保險(xiǎn)是承保以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個(gè)建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。1.2建筑工程保險(xiǎn)的特征建筑工程保險(xiǎn)，是隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展在火災(zāi)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上逐步演變而成的一種綜合性保險(xiǎn)。其主要特征為：（1）承保范圍廣。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只承保物質(zhì)標(biāo)的，而建筑工程保險(xiǎn)除承保物質(zhì)標(biāo)的，還承保責(zé)任標(biāo)的，并對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的清理費(fèi)用均予以承保，系綜合性保險(xiǎn)。（2）被保險(xiǎn)人范圍寬。被保險(xiǎn)人可以包括：①業(yè)主或工程所有人；②承包人或分包人；③技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘任的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。凡對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利益的人均可作為被保險(xiǎn)人列明在一張保險(xiǎn)單上。（3）保險(xiǎn)期限不等。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，期滿可續(xù)保；而建筑保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般按工期計(jì)算，即自工程開工至工程竣工為止。特別是大型工程，其中有的項(xiàng)目是分期施工并交付使用，因而各個(gè)項(xiàng)目的期限有先有后，有長有短。2、建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍2.1保險(xiǎn)范圍建筑工程保險(xiǎn)承保的是各類建筑工程。建筑工程保險(xiǎn)適用于：各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、管道以及各種市政工程項(xiàng)目的建筑。2.2被保險(xiǎn)人建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下幾方：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；②工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程的施工單位，可分為總承包人和分承包人；③技術(shù)顧問，即由所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)顧問；④其他關(guān)系方，如貸款銀行或其他債權(quán)人等。2.3投保人在國外，建筑工程保險(xiǎn)的投保人一般是承包人。我國《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程和施工場(chǎng)地內(nèi)的自有人員及第三者的生命財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用；承包人必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，并為施工場(chǎng)地內(nèi)的自有人員生命財(cái)產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，我國建筑工程保險(xiǎn)由發(fā)包人和承包人分別投保。3、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系所指的對(duì)象，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。概括起來可分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身和第三者責(zé)任兩類。為了方便確定保險(xiǎn)金額，建筑工程保險(xiǎn)單明細(xì)表中列出的保險(xiǎn)項(xiàng)目通常包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任三個(gè)部分。3.1物質(zhì)損失（1）建筑工程，包括永久性和臨時(shí)性工程及工地上的物料。建筑工程的保險(xiǎn)金額為承保合同的總金額，即建成該項(xiàng)工程的實(shí)際造價(jià)，應(yīng)包括設(shè)計(jì)費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、施工費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用。（2）工程所有人提供的物料和項(xiàng)目，指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項(xiàng)目。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額應(yīng)按這一部分的重置價(jià)值確定。（3）安裝工程項(xiàng)目，指未包括在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備安裝工程項(xiàng)目。該項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值計(jì)算，應(yīng)不超過整個(gè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)金額的20%，若超過20%，則按安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)，超過50%，則應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程保險(xiǎn)。（4）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備，指施工用的各種機(jī)器設(shè)備。其保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定。（5）工地內(nèi)原有建筑物，指不在承包工程內(nèi)，歸所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有建筑物或財(cái)產(chǎn)。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額可由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，但最高不得超過其實(shí)際價(jià)值。（6）場(chǎng)地清理費(fèi)，是發(fā)生承保危險(xiǎn)所致的損失后為清理工地現(xiàn)場(chǎng)所支付的費(fèi)用。對(duì)大型工程該保險(xiǎn)金額一般不超過合同價(jià)格的5%，對(duì)小型工程不超過合同金額的1%.（7）所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)，指不能包括在以上六項(xiàng)范圍內(nèi)的其他可保財(cái)產(chǎn)，其保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。以上七項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和，即可構(gòu)成建筑工程險(xiǎn)物質(zhì)損失項(xiàng)目的總保險(xiǎn)金額。3.2特種風(fēng)險(xiǎn)賠償特種風(fēng)險(xiǎn)是指保單明細(xì)表中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨和風(fēng)暴；特種風(fēng)險(xiǎn)賠償則是保單中列明的上述特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償。3.3第三者責(zé)任險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任采用賠償限額，賠償限額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)工程責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小商定，并在保險(xiǎn)單內(nèi)列明。4、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍4.1自然事件建筑工程保險(xiǎn)所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆發(fā)及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。4.2意外事故建筑工程保險(xiǎn)所承保的意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。4.3人為風(fēng)險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)承保的人為風(fēng)險(xiǎn)有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為。4.4第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。5、建筑工程保險(xiǎn)除外責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：（1）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在的缺陷、物質(zhì)本身的變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用；（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；（6）檔案、文件、帳簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；（8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；（9）除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失；（10）除非另有約定，在本保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。6、建筑工程保險(xiǎn)的費(fèi)率6.1建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)率的組成（1）建筑工程所有人提供的物料及項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、工地內(nèi)已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)等，為一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率。（2）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率，如果保期不足一年，按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。（3）保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)保證期的一次性費(fèi)率。（4）第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率。6.2確定建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)（1）保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小，它與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比。（2）工程本身的危險(xiǎn)程度。（3）承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗(yàn)條件。（4）保險(xiǎn)人本人以往承保同類工程損失的記錄。（5）工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種危險(xiǎn)的賠償限額。免賠額的高低與費(fèi)率成反比，第三者責(zé)任和特種危險(xiǎn)的賠償限額則與費(fèi)率成正比。7、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保證期建筑工程的保險(xiǎn)期限包括從開工到完工全過程，由投保人根據(jù)需要確定。7.1保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限開始有兩種情況：自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。7.2保險(xiǎn)責(zé)任的終止時(shí)間建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限終止有三種情況：保單規(guī)定的終止日期，建筑工程完成移交給所有人時(shí)，所有人開始使用時(shí)，三者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。7.3保證期工程完成后，一般還有一個(gè)保證期。在保證期間如發(fā)生工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據(jù)建設(shè)工程施工合同承包人須負(fù)賠償責(zé)任，這是保證期責(zé)任。保證期責(zé)任是否加保，由投保人自行決定，但加保則要加交相應(yīng)的保費(fèi)。參考文獻(xiàn)[1]　馬永偉。保險(xiǎn)知識(shí)讀本[Ｍ].北京：中國金融出版社，2000.[2]　許謹(jǐn)良。保險(xiǎn)學(xué)原理[Ｍ].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1997.