房貸“搭售”卷土重來(lái)，墊首付或催生大量次級(jí)貸款

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　　在經(jīng)歷了2013年下半年的貸款額度緊張后，貸款市場(chǎng)并沒(méi)有在2014年初迎來(lái)放松的跡象。據(jù)調(diào)查顯示，超過(guò)七成的城市有停貸現(xiàn)象。而在停貸銀行方面，多為股份制銀行，其中民生銀行和平安銀行自去年開(kāi)始已撤離房貸市場(chǎng)，花旗銀行最近也停止了房貸的發(fā)放，一些房貸額度不大的銀行，如中信銀行，則以基準(zhǔn)上浮 20%作為首套房貸利率，變相“趕客”。

　　有數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)股份制銀行的表內(nèi)貸款(即傳統(tǒng)貸款)的比例已從2002年的92%下跌到51%，也就是說(shuō)，目前股份制銀行有將近一半的貸款資金是來(lái)源于理財(cái)產(chǎn)品。而目前第三方理財(cái)產(chǎn)品的存款收益已在6%~7%，5年期以上的住房貸款利率僅為6.55%。房貸業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠其理財(cái)產(chǎn)品的利息支出。 房貸“捆綁搭售”成“公開(kāi)的潛規(guī)則” 廣州有銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品可獲房貸利率優(yōu)惠 在這種情況下，銀行房貸捆綁搭售理財(cái)產(chǎn)品、強(qiáng)制存款又“卷土重來(lái)”。對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，等不來(lái)房貸利率優(yōu)惠，卻等來(lái)了搭售理財(cái)產(chǎn)品、搭辦信用卡等潛規(guī)則。 在北京、鄭州、重慶等城市，陸續(xù)有購(gòu)房者被告知，要想貸款審批下來(lái)，就必須先買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者信用卡。

　　北京市民劉女士通過(guò)中介公司找了一家自稱“批貸比較快”的商業(yè)銀行，結(jié)果被銀行的業(yè)務(wù)員告知要想盡快獲得審批，就必須先辦5張信用卡，為了不耽誤辦貸款，劉女士只好發(fā)動(dòng)親戚朋友來(lái)辦信用卡。 為此，劉女士感覺(jué)非常別扭，“銀行借錢(qián)讓我買(mǎi)房，我付利息，就相當(dāng)于這幾十萬(wàn)元的使用費(fèi)了;突然冒出來(lái)的這幾張信用卡，不辦還不行，感覺(jué)挺差的。” 搭售理財(cái)產(chǎn)品甚至成了“公開(kāi)的潛規(guī)則。北京一家大型商業(yè)銀行支行個(gè)貸部的一位經(jīng)理甚至宣稱，“如果貸款100萬(wàn)元以上，按基準(zhǔn)利率計(jì)算，但還需帶條件購(gòu)買(mǎi)本行的理財(cái)產(chǎn)品。帶條件購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品至少要價(jià)值5萬(wàn)元。” 而在鄭州，有樓盤(pán)銷(xiāo)售經(jīng)理也透露，銀行確實(shí)會(huì)要求客戶在辦理房貸時(shí)購(gòu)買(mǎi)這些，一般是數(shù)千元的人身意外險(xiǎn)，或者1萬(wàn)到5萬(wàn)不等的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)此他們也表示很無(wú)奈。“很多銀行不放貸，我們只能尋求有能力的銀行合作。但是有能力放貸的銀行硬要搭售保險(xiǎn)和理財(cái)。即便如此，依然有多家銀行都不愿放貸。”

　　記者走訪廣州的銀行發(fā)現(xiàn)，雖然廣州暫沒(méi)出現(xiàn)有銀行強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)產(chǎn)品，但也有商業(yè)銀行表示，如果購(gòu)買(mǎi)了該行理財(cái)產(chǎn)品，額度達(dá)到貸款額度一半以上，首套房貸利率可從上浮15%下調(diào)至較基準(zhǔn)利率上浮5%—10%的優(yōu)惠。交行廣東省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦對(duì)記者表示，目前該行確實(shí)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)利率調(diào)整，不僅對(duì)VIP客戶，還包括重點(diǎn)開(kāi)發(fā)商及樓盤(pán)，優(yōu)惠幅度視情況而定。不過(guò)，并未強(qiáng)制將貸款與理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行捆綁。 有律師表示，銀行房貸捆綁搭售的做法，是打了法律的擦邊球?！逗贤ā穼?duì)“乘人之危、顯失公平”的合同，規(guī)定可以變更或者撤銷(xiāo)。但是現(xiàn)實(shí)生活中沒(méi)有人愿意這樣做。因?yàn)槟阋坏┠軌虺晒εe證，說(shuō)明你能夠拿出銀行讓你簽2個(gè)合同的證據(jù)(房貸合同、理財(cái)合同)。這就相當(dāng)于你接受了銀行的搭售行為，可以盡快放款。這種牽涉到個(gè)人利益的問(wèn)題，一般情況下是不了了之。該律師認(rèn)為，銀行的這種行為，銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)做好規(guī)范。