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房貸“搭售”卷土重來,墊首付或催生大量次級貸款
在經歷了2013年下半年的貸款額度緊張后,貸款市場并沒有在2014年初迎來放松的跡象。據調查顯示,超過七成的城市有停貸現象。而在停貸銀行方面,多為股份制銀行,其中民生銀行和平安銀行自去年開始已撤離房貸市場,花旗銀行最近也停止了房貸的發(fā)放,一些房貸額度不大的銀行,如中信銀行,則以基準上浮 20%作為首套房貸利率,變相“趕客”。
有數據顯示,目前中國股份制銀行的表內貸款(即傳統(tǒng)貸款)的比例已從2002年的92%下跌到51%,也就是說,目前股份制銀行有將近一半的貸款資金是來源于理財產品。而目前第三方理財產品的存款收益已在6%~7%,5年期以上的住房貸款利率僅為6.55%。房貸業(yè)務為銀行帶來的收益已遠遠不夠其理財產品的利息支出。 房貸“捆綁搭售”成“公開的潛規(guī)則” 廣州有銀行買理財產品可獲房貸利率優(yōu)惠 在這種情況下,銀行房貸捆綁搭售理財產品、強制存款又“卷土重來”。對購房者來說,等不來房貸利率優(yōu)惠,卻等來了搭售理財產品、搭辦信用卡等潛規(guī)則。 在北京、鄭州、重慶等城市,陸續(xù)有購房者被告知,要想貸款審批下來,就必須先買銀行的理財產品或者信用卡。
北京市民劉女士通過中介公司找了一家自稱“批貸比較快”的商業(yè)銀行,結果被銀行的業(yè)務員告知要想盡快獲得審批,就必須先辦5張信用卡,為了不耽誤辦貸款,劉女士只好發(fā)動親戚朋友來辦信用卡。 為此,劉女士感覺非常別扭,“銀行借錢讓我買房,我付利息,就相當于這幾十萬元的使用費了;突然冒出來的這幾張信用卡,不辦還不行,感覺挺差的。” 搭售理財產品甚至成了“公開的潛規(guī)則。北京一家大型商業(yè)銀行支行個貸部的一位經理甚至宣稱,“如果貸款100萬元以上,按基準利率計算,但還需帶條件購買本行的理財產品。帶條件購買的理財產品至少要價值5萬元。” 而在鄭州,有樓盤銷售經理也透露,銀行確實會要求客戶在辦理房貸時購買這些,一般是數千元的人身意外險,或者1萬到5萬不等的理財產品,對此他們也表示很無奈。“很多銀行不放貸,我們只能尋求有能力的銀行合作。但是有能力放貸的銀行硬要搭售保險和理財。即便如此,依然有多家銀行都不愿放貸。”
記者走訪廣州的銀行發(fā)現,雖然廣州暫沒出現有銀行強制捆綁搭售理財產品,但也有商業(yè)銀行表示,如果購買了該行理財產品,額度達到貸款額度一半以上,首套房貸利率可從上浮15%下調至較基準利率上浮5%—10%的優(yōu)惠。交行廣東省分行相關負責人亦對記者表示,目前該行確實會根據業(yè)務具體情況進行適當利率調整,不僅對VIP客戶,還包括重點開發(fā)商及樓盤,優(yōu)惠幅度視情況而定。不過,并未強制將貸款與理財產品進行捆綁。 有律師表示,銀行房貸捆綁搭售的做法,是打了法律的擦邊球?!逗贤ā穼?ldquo;乘人之危、顯失公平”的合同,規(guī)定可以變更或者撤銷。但是現實生活中沒有人愿意這樣做。因為你一旦能夠成功舉證,說明你能夠拿出銀行讓你簽2個合同的證據(房貸合同、理財合同)。這就相當于你接受了銀行的搭售行為,可以盡快放款。這種牽涉到個人利益的問題,一般情況下是不了了之。該律師認為,銀行的這種行為,銀監(jiān)部門應做好規(guī)范。
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