銀行扎堆微信觸網謀發(fā)展 廣發(fā)信用卡精細轉型漸入正軌

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  　隨著國內銀行2013年報的逐漸公布，各大行在信用卡精細經營元年的業(yè)務成績單也浮出水面。從已公布相關數(shù)據的主要發(fā)卡行業(yè)績來看，雖然發(fā)卡量、貸款余額、卡均交易額等核心指標的增幅躍升明顯，但體現(xiàn)風險控制能力的新增損失率等數(shù)據卻始終保持在較低水平，說明信用卡市場的精細發(fā)展轉型已逐漸步入正軌。

　　三雄規(guī)模性指標增幅

　　位行業(yè)前列

　　據數(shù)據顯示，國內信用卡發(fā)卡規(guī)模已結束了高達50%以上的同比增幅，目前基本維持在10%-20%的水平。說明我國信用卡行業(yè)在19年的發(fā)展過程中已經過了起步、跑馬圈地等發(fā)展階段，于2013年正式跨入精耕細作的產業(yè)轉型元年。

　　雖然產業(yè)階段下體量不是重點工作，但精耕細作下的慣性推動也讓主要股份制銀行的發(fā)卡量增幅顯現(xiàn)一定成績。從2013年報數(shù)據中了解到，廣發(fā)銀行、中信銀行(601998,股吧)的發(fā)卡量增幅明顯，分別為21.8%及21.24%，居于行業(yè)前列。而光大銀行(601818,股吧)以2001.41萬張的發(fā)卡量躋身兩千萬軍團，與中信銀行共同成為第一梯隊的新進成員。

　　體量提升的同時，信用卡市場整體收入也在繼續(xù)增長，其中招商銀行(600036,股吧)與廣發(fā)銀行的信用卡總收入增長表現(xiàn)至為搶眼。招商銀行的2013年報顯示，其信用卡收入較去年大幅增長，實現(xiàn)總收入達166.62億元，同比增長42.2%。而在股份制商業(yè)銀行隊列中發(fā)卡規(guī)模僅次招商的廣發(fā)銀行數(shù)據顯示，其2013年總收入達140億元，同比增長44.3%，卡均收入增長比率為17.40%。

　　相比于規(guī)模發(fā)展階段，精耕細作進程中更為看重的規(guī)模性核心指標是信貸余額和交易額新增占比。截至2013年末，相當多股份制商業(yè)銀行的信貸余額增長率在50%以上，有的甚至達70%以上。其中新產業(yè)階段三雄之一的廣發(fā)銀行增幅至高，其2013年信貸余額1262億元比之2012年增長達79%。而發(fā)卡重點轉移至個體戶及小企業(yè)經營主的民生銀行(600016,股吧)及光大銀行的信貸余額分別達1132.98億元及1047.33億元，比2012年增長了70.87%及50.4%。

　　跟隨信貸余額躍升的交易額新增占比成績同樣可圈可點。早就展開精細耕耘的中信銀行、廣發(fā)銀行的交易額新增占比突飛猛進，分別為68.09%及64.10%。

　　深耕差異化服務加速提升客戶活躍度

　　據相關統(tǒng)計資料顯示，隨著全國經濟的穩(wěn)中向好發(fā)展，信用卡透支在居民消費信貸中的重要性持續(xù)提升，2013年末行業(yè)卡均交易額平均數(shù)值為5131元，與卡均交易量在各季度均呈增加態(tài)勢。而活躍率一直處于行業(yè)前列的廣發(fā)銀行信用卡卡均交易額更達19611元，同比增長33.8%。

　　業(yè)內人士表示，正是在精細經營階段對存量持卡人需求的深度挖掘，才使信用卡卡均交易額得到高速發(fā)展。在2013年，大部分銀行根據自身定位，為精細經營量身打造了各類轉型策略，除了不斷完善產品線和加大創(chuàng)新力度外，在服務提升、加強管理等方面也顯現(xiàn)了很多獨特的亮點。

　　以戰(zhàn)略轉型與精細經營同步啟動的廣發(fā)銀行為例，該行“廣發(fā)日”開創(chuàng)了信用卡創(chuàng)新優(yōu)惠活動先河，目前其在國內覆蓋的消費領域至大。

　　風險管控毫不滯后

　　在各大信用卡中心規(guī)模性指標均表現(xiàn)不錯的同時，整體風險控制能力仍能保持優(yōu)質水平。據2013年報公布數(shù)據來看，管控指標之一的行業(yè)平均新增損失率僅為0.78%。這亦是近年來信用卡市場不良管控技術提升后的首個良好成績。

　　據年報公布數(shù)據顯示，招商銀行的新增損失率從2012年末的1.07%回落至0.99%，而風險防范技術向來領先、信用卡資產質量持續(xù)良好的廣發(fā)信用卡新增損失率遠低于行業(yè)平均水平，保持在0.60%。此數(shù)據與廣發(fā)銀行重視信用卡安全保障不無關系。該行在業(yè)內率先推出全面保障客戶資金安全的“交易安全衛(wèi)士”服務，一舉擊破“憑密交易盜刷不賠付”的行業(yè)堅冰。

　　相較于專注個人客戶的廣發(fā)銀行，體量高速發(fā)展的某些銀行則轉向經營性客戶，雖然短期內業(yè)務增速較快，但在經濟形勢放緩時期的風險隱患較大。

　　銀行業(yè)內資深人士估量，受宏觀經濟放緩或自身管理經營不善等影響，部分集中發(fā)展經營性客戶的銀行信用卡中心新增損失率在2014年半年報中將有大幅提升。另一業(yè)內資深人士指出，“經營性透支客戶一旦相應行業(yè)出現(xiàn)危機，容易帶來大量壞賬。持卡人如將信用卡用于短期融資或生產經營，甚至用于套取現(xiàn)金，則很可能由于產品錯配而引發(fā)風險;再次，如上所述，一旦所在行業(yè)出現(xiàn)波動，則短時間內有可能造成大額損失;同時經營性透支客戶額度一般較大，一旦此類客戶進入逾期，則催收難度相對較大。”

　　扎堆微信“觸網”謀發(fā)展

　　2013年被視為“互聯(lián)網金融元年”。根據多家銀行披露的全年業(yè)績來看，即便是農業(yè)銀行、中國銀行等國有大行，在其2013年報也開始出現(xiàn)“互聯(lián)網金融”或者“網絡金融蓬勃興起”等表述。

　　據統(tǒng)計，2013年末已有約56家商業(yè)銀行、21家銀行信用卡中心創(chuàng)建“微信銀行”。其中，廣發(fā)銀行及招商銀行兩家信用卡中心的官方服務號則能提供如實時交易提醒、賬單查詢、額度查詢、分期辦理、額度調整、還款、信用卡激活、辦卡等全面功能。

　　據2013年報顯示，新產業(yè)階段三雄的廣發(fā)銀行、招商銀行和中信銀行均已借互聯(lián)網金融東風扎堆微信，并公布了其官方微信用戶綁定率，分別高達68%、69%、67%，穩(wěn)居“微信銀行”第一軍團。