大學(xué)生分期平臺火爆背后：父母成隱性擔(dān)保人

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，目前國家政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展，因此大學(xué)生分期業(yè)務(wù)不會被叫停，但可能會加強監(jiān)管，提示風(fēng)險

　　自2009年銀監(jiān)會下發(fā)通知，分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)之后，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。而銀行信用卡的“退位”，則給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長的土壤。2014年，針對大學(xué)生的分期平臺如趣分期、分期樂等如雨后春筍般迅速崛起，今年以來越來越多的平臺開始進入大學(xué)校園“掘金”。

　　但是在這一片市場藍(lán)海中，卻涌動著不少的質(zhì)疑——不具備穩(wěn)定經(jīng)濟收入的大學(xué)生是否能夠承擔(dān)月供壓力、平臺收取的高利率是否有高利貸之嫌、大學(xué)生分期業(yè)務(wù)是否會重蹈大學(xué)生信用卡的覆轍……但是這些質(zhì)疑卻并沒有阻礙風(fēng)投的步伐，不斷有平臺獲得百萬元甚至千萬元融資的消息傳出。

　　“風(fēng)投紛紛投資這類平臺，主要有三方面原因”，中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受《證券日報》記者采訪時指出，“第一，風(fēng)險相對小，大學(xué)生群體借貸金額一般不大，且自身素質(zhì)相對高，珍惜自身信譽，因為違約率相對低；第二，利潤空間大，借貸利率高，投資者、平臺等可以賺到錢，而且大學(xué)生群體大，發(fā)展空間和潛力較大；第三，政策支持，國家政策支持‘互聯(lián)網(wǎng)+’的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的窗口期。”

　　學(xué)生父母成為隱性擔(dān)保人

　　對于為何選擇進入大學(xué)生分期市場，一位業(yè)內(nèi)人士表示，“一是目前在校大學(xué)生很難申請信用卡，即便是校園聯(lián)名卡申請步驟也比較繁復(fù)，而且額度很低，基本都在1000元以下，無法滿足學(xué)生需求；二是大學(xué)生其實是消費需求最為旺盛的群體，尤其熱衷于電子數(shù)碼產(chǎn)品；三是學(xué)生群體較為封閉，風(fēng)險相對更低。”

　　“大學(xué)生分期購物平臺具有一個‘高大上’的商業(yè)模式，一邊是平臺和電商對接，另一端對接投資理財?shù)娜?rdquo;，霍肖樺告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺購買產(chǎn)品，這些平臺然后與P2P平臺鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財產(chǎn)品。”大學(xué)生在這些平臺上發(fā)出借款購買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對方，借款標(biāo)的被投滿之后，大學(xué)生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人。

　　據(jù)了解，大學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)生證、儲蓄卡父母的聯(lián)系方式，經(jīng)過核實后便可以在分期平臺上分期購買產(chǎn)品。簡單的手續(xù)加上付出幾十元、幾百元的首付就能馬上擁有心儀產(chǎn)品，著實讓不少大學(xué)生趨之若鶩，謝先生就是其中一位。他告訴記者，“剛開始確實覺得嘗到了甜頭，不過之后卻是‘壓力山大’”。

　　去年5月份，謝先生在某分期網(wǎng)站上購買了一臺iPhone5s，選擇分12期，月供500，首付500元。“當(dāng)時網(wǎng)站上顯示服務(wù)費每月只要幾十塊錢，加上月供一共才500塊錢，我每月生活費是1000元，覺得節(jié)省一點還款還比較輕松，于是就下單了”。但是當(dāng)他在事后仔細(xì)一算，才發(fā)現(xiàn)平臺收取的費率高達(dá)22%。而且還款也并不如他想象般輕松，除了日常正常開銷外，如果當(dāng)月有同學(xué)聚會或者其他花費，剩下的生活費根本不足以償還月供，最終不得已只能求助父母來幫忙還款。“而且有一次還款日早上因為有事沒來得及還款，平臺都沒給我打電話就直接給我家人打電話提醒還款。”另一位曾在分期平臺工作的員工告訴記者，曾親眼目睹學(xué)生家長帶著學(xué)生去公司去還款，“當(dāng)時家長特別憤怒，大聲斥責(zé)公司是在放高利貸”。

　　“這些平臺利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟壓力，確實有高利貸的嫌疑”，霍肖樺表示，“可以說父母是隱性的借貸人，這可能給機構(gòu)增加了一層保護。”而在互聯(lián)網(wǎng)金融分析師王偉忠看來，“大學(xué)生有旺盛的消費欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，平臺無疑是把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生的家長身上。而且，讓沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的人去做透支型消費也不利于引導(dǎo)正確的消費觀念。”

　　分析認(rèn)為不會重蹈信用卡覆轍

　　“大學(xué)生收入來源較少，即使靠兼職等工作，所賺取的工資也較低，因此，還款來源并不穩(wěn)定，這是平臺面臨的風(fēng)險之一”，霍肖樺說道，“除此之外，平臺需要有自有資金運轉(zhuǎn)或者墊付，體現(xiàn)出平臺運營風(fēng)險；目前拓客、運營成本偏高也是導(dǎo)致平臺借貸利率偏高的原因之一。”

　　大學(xué)生分期市場的火爆不禁讓人將其與曾經(jīng)的大學(xué)生信用卡進行比較。曾幾何時，大學(xué)校園也是各家商業(yè)銀行的必爭之地。“大學(xué)生信用卡，有提前透支功能，如果不能及時還款則需要支付高額利息。目前的分期購物平臺，則直接設(shè)置為分期購物，鏈條更長，與電商與P2P平臺相連結(jié)，利率目前也比較高。”，分析人士比較二者后向記者指出。

　　在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中針對銀行信用卡要求，初附屬卡外，銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。銀行向已經(jīng)滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，必須落實第二還款來源，并通過書面方式同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。

　　有專家認(rèn)為，大學(xué)生信用卡停辦，一方面是銀行方操之過急，為了擴大其市場占有量，降低信用標(biāo)準(zhǔn)，不顧成本的擴張，導(dǎo)致信用卡不良率高居不下。另一方面是學(xué)生無理財意識、缺乏信用、無償還能力。而目前大學(xué)生分期市場的極速擴張、學(xué)生還款的不穩(wěn)定性也不禁令人擔(dān)憂它是否會和大學(xué)生信用面臨同樣的命運。對此，霍肖樺認(rèn)為，“分期購物平臺填補了信用卡空白。目前國家政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展，不會被叫停，但可能會加強監(jiān)管，提示風(fēng)險。”

　　風(fēng)投也對大學(xué)生分期市場表現(xiàn)出了明顯好感。在去年3月份，趣分期就獲得了天使輪融資，4月份獲得數(shù)百萬元A輪融資，8月份了B輪融資，12月份又完成了一億美元的C輪融資；愛學(xué)貸在今年1月份完成了4000萬美元A輪融資；99分期在3月份獲得了數(shù)千萬元的A輪融資……分期平臺獲得融資或即將獲得融資的消息在近半年以來層出不窮。

　　風(fēng)投紛紛投資該平臺，究其原因，霍肖樺認(rèn)為主要有三方面原因，“第一，風(fēng)險相對小，大學(xué)生群體借貸金額一般不大，且自身素質(zhì)相對高，珍惜自身信譽，因為違約率相對低；第二，利潤空間大，借貸利率高，投資者、平臺等可以賺到錢，而且大學(xué)生群體大，發(fā)展空間和潛力較大；第三，政策支持，國家政策支持‘互聯(lián)網(wǎng)+’的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的窗口期。”(來源：證券日報)