農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)存的問題和改善建議

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　　農(nóng)戶小額信用貸款實施以來，幫助了農(nóng)民解決了資金周轉問題，促進了農(nóng)民就業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。然而一項調(diào)查顯示：農(nóng)戶小額信用貸款受信貸人員少、風險防補不足、騙貸行為等影響，不良率居高不下，業(yè)務趨于萎縮，亟待引起關注。 　　經(jīng)分析，造成上述現(xiàn)狀的主要原因是：信貸人員偏少，小額農(nóng)貸風險難以有效監(jiān)控。一是管理戶數(shù)多，信貸監(jiān)管難到位。以懷化市辰溪縣信用聯(lián)社為例，截止到2011年9月，有信貸管理人員89人，管理貸款71238戶，共4.7億元，其中小額農(nóng)戶信貸55949戶，金額2.1億元，人均管理小額農(nóng)貸630余戶240余萬元。二是涉及地域廣，清收難度大。辰溪縣小額信貸農(nóng)戶中約有25%以上常年在外打工，收貸收息難度大。9月末，該縣信用聯(lián)社不良小額農(nóng)貸6599萬元，不良率12.7%。 　　風險防補不足，小額農(nóng)貸難以持續(xù)。一是信用環(huán)境欠佳，依法催收難。二是涉農(nóng)信貸獎補力度不足，無法補償農(nóng)戶小額信用貸款的高風險和高成本。 　　騙貸行為頻發(fā)，加劇小額農(nóng)貸風險。一是部分非農(nóng)自然人借用農(nóng)村親朋名字到信用社借款，小額農(nóng)貸流入非農(nóng)領域。二是農(nóng)戶小額信用貸款因操作簡單，放款條件較低，容易發(fā)生單一自然人冒用多人姓名套取大額貸款，或同一人多次向信用社貸款等變相超權限貸款現(xiàn)象。 　　改善建議：一是完善風險補償機制。擴大財政支持方式與力度，降低涉農(nóng)貸款獎勵門檻，對涉農(nóng)超增余額實行全額獎勵；出臺、落實貸款貼息及稅收減免政策；建立涉農(nóng)貸款風險補償機制，如設立專門的國家財政小額農(nóng)貸風險補償基金，對自然災害造成的小額信用貸款損失進行補償。同時還應擴大農(nóng)村信用社不良貸款核銷自主權，及時處置不良資產(chǎn)，減輕負擔。積極發(fā)展涉農(nóng)保險，在大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，積極探索市場化運作，突出商業(yè)保險、擔保機構對農(nóng)業(yè)的保駕護航作用。 　　二是規(guī)范信貸管理。嚴格執(zhí)行現(xiàn)有貸款規(guī)章制度，如農(nóng)戶戶主實名制制度、主任簽批和借款人雙簽制度、信貸主管審查把關制度、貸后檢查和責任移交制度等，同時還應依托農(nóng)信社現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)，和聯(lián)社委派會計強化監(jiān)督，對手續(xù)不全、資料不真實的貸款堅決抵制。 　　三是加快新型農(nóng)村金融機構建設步伐。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構建設步伐，促進農(nóng)村金融有序競爭、持續(xù)發(fā)展，加強小額農(nóng)貸服務。 　　綜上所述，農(nóng)戶小額信用貸款只有與時俱進，加強支持與監(jiān)管才能更好地為農(nóng)戶服務，推動新農(nóng)村建設。