擔(dān)保行業(yè)體系運(yùn)行的外部環(huán)境需要注意哪些？

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　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立良好的協(xié)作關(guān)系，是保障擔(dān)保體系健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在這方面，美國的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。實(shí)踐證明，美國小企業(yè)局貸款擔(dān)保計(jì)劃的運(yùn)作是非常成功的。這一計(jì)劃之所以能夠成功，是因?yàn)樗O(shè)計(jì)了一種銀行和小企業(yè)局都可從中受益的“雙贏”機(jī)制。從銀行角度分析，由于小企業(yè)局提供了75%-80%的擔(dān)保，極大降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款的安全性。小企業(yè)局還利用資產(chǎn)證券化手段，讓銀行把其持有的小企業(yè)局擔(dān)保貸款證券化，即銀行以小企業(yè)局擔(dān)保的小企業(yè)貸款組合為抵押，通過在債券市場(chǎng)上出售債券而加快資金回收，這提高了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款的同時(shí)，通常還提供其他種類的金融服務(wù)，如信用卡、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等，這有利于銀行其它業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。（擔(dān)保軟件）

　　因此，許多銀行紛紛加強(qiáng)與小企業(yè)局合作，向小企業(yè)提供貸款。盡管有小企業(yè)局提供擔(dān)保，銀行畢竟要承擔(dān)20%~25%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)仍然十分小心，風(fēng)險(xiǎn)過大的小企業(yè)會(huì)被排除在外。當(dāng)借款企業(yè)發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，小企業(yè)局又會(huì)和銀行合作，幫助小企業(yè)度過難關(guān)，如幫助改善經(jīng)營管理、注入流動(dòng)資金、允許推遲還貸等。這極大降低了貸款失敗率，使小企業(yè)局可以用少量的擔(dān)保資金吸引大量銀行貸款支持小企業(yè)。

　　一、擔(dān)保體系運(yùn)行的外部環(huán)境

　　1、法律環(huán)境。美國早在1953年就由國會(huì)通過了《小企業(yè)法》，隨后又制定了相關(guān)法律，各州政府根據(jù)本地的實(shí)際情況，也制定了一系列的法律規(guī)定，形成了一個(gè)完備的法律體系，使政府、企業(yè)、銀行、各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)都能依據(jù)法律進(jìn)行定位和活動(dòng)。加拿大依據(jù)《中小企業(yè)融資法案》構(gòu)建了中小企業(yè)政策性擔(dān)保體系。日本的《信用保證協(xié)會(huì)法》和《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫法》明確了信用保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫的職能、作用以及擔(dān)保的規(guī)則等。

　　2、良好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。從某種意義上來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是建立在信用基礎(chǔ)之上的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制，良好的社會(huì)信用有助于降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的交易成本。在美國，國家對(duì)個(gè)人社會(huì)安全號(hào)實(shí)行計(jì)算機(jī)管理，個(gè)人在社會(huì)或經(jīng)濟(jì)上的主要活動(dòng)都將通過安全號(hào)記錄在案。此外，各銀行普遍設(shè)有客戶信用自動(dòng)評(píng)估系統(tǒng)，以此確定客戶的信用等級(jí)。企業(yè)或個(gè)人要想求得發(fā)展，必須保證自己的信用，整個(gè)社會(huì)形成了信守信用、珍惜信用、不講信用將無立足之地的社會(huì)風(fēng)氣，這是開展融資擔(dān)保的良好的信用基礎(chǔ)。（泛普軟件-擔(dān)保系統(tǒng)最新報(bào)道）

　　3、健全的中小企業(yè)服務(wù)體系。發(fā)達(dá)國家和地區(qū)為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，都建立了社會(huì)化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的中小企業(yè)服務(wù)體系。服務(wù)體系提供的咨詢、培訓(xùn)、信息等方面的服務(wù)促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展，提高了中小企業(yè)償還債務(wù)的能力，因而降低了擔(dān)保損失。美國小企業(yè)局以融資擔(dān)保為中心，建立了多種服務(wù)中心或信息中心，例如，小企業(yè)發(fā)展中心、退休經(jīng)理志愿者服務(wù)團(tuán)、企業(yè)信息中心等，對(duì)小企業(yè)家進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的管理能力，向他們提供市場(chǎng)信息，幫助小企業(yè)家們開創(chuàng)事業(yè)和站穩(wěn)腳跟。臺(tái)灣已經(jīng)建立了一個(gè)涵蓋財(cái)務(wù)融通、經(jīng)營管理、生產(chǎn)技術(shù)、研究發(fā)展、資訊管理、工業(yè)安全、污染防止、市場(chǎng)營銷、互助合作、品質(zhì)提升十個(gè)層面的中小企業(yè)服務(wù)體系，以協(xié)助解決中小企業(yè)經(jīng)營上的問題。中小企業(yè)服務(wù)體系的建立與完善，有力地促進(jìn)了信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。