農(nóng)戶小額信用貸款如何與時俱進促進農(nóng)業(yè)發(fā)展？

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　　目前，多家銀行推出了農(nóng)戶小額信用貸款，例如郵政儲蓄推出的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款等產(chǎn)品。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理中的一個創(chuàng)新產(chǎn)品，具有金額小、面向“三農(nóng)”、無抵押擔保三個內(nèi)在特性，深受廣大農(nóng)民的歡迎。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；I(yè)化、多元化發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款也應與時俱進，才能更好地解決農(nóng)民融資難的問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。 　　加大宣傳力度著力改善農(nóng)村信用環(huán)境 　　一方面要提高農(nóng)戶信用意識，使農(nóng)民恪守“有借有還，再貸不難”的農(nóng)民信用道德準則。通過各種媒體，向農(nóng)民宣傳開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款的目的、意義。另一方面，信用社要注重提高信貸人員的放貸積極性，把解決農(nóng)戶貸款難作為己任，積極推廣手續(xù)簡便、貸款快捷的小額信用貸款，同時要注重建設“農(nóng)村信用工程“，把培育信用戶、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，始終作為一項十分重要的基礎工作來抓，營造轄區(qū)信用安全大環(huán)境。 　　健全信用社內(nèi)控機制嚴把“五道關“ 　　一是嚴把調(diào)查關，信貸人員應對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積、勞力、年家庭收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。建立完善轄區(qū)農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，為提高農(nóng)戶信用等級評定質(zhì)量提供科學可靠的依據(jù)。 　　二是嚴把評信關。評定中要堅持獎優(yōu)罰劣、鑄造誠信，可根據(jù)歷年來小額農(nóng)貸到期收回、還本付息情況，對貸戶進行信用等級評定，分為A級、B級和C級，不同的信用等級可享受不同的貸款額度和利率優(yōu)惠，對被評為C級即資信較差的農(nóng)戶則收回《信用證》，需要借款時，要求其提供相應的抵押擔保手續(xù)。 　　三是嚴把公示關。農(nóng)戶評級結(jié)果應在村公務欄進行公示，接受群眾的監(jiān)督。確保公開、公正、透明，對農(nóng)戶也能起到一定的警示作用。 　　四是發(fā)證關。在發(fā)證過程中，應由信貸員送證到農(nóng)戶家中，或由信用社統(tǒng)一頒發(fā)，嚴禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或其他人員代送，以防止涂改，亂收費等現(xiàn)象，維護《信用證》的嚴肅性。 　　五是搞好貸后檢查關，嚴禁貸款挪為他用，有利于監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風險，提高貸款安全系數(shù)。 　　創(chuàng)新小額貸款的管理手段 　　信用社要利用現(xiàn)有的計算機和網(wǎng)絡技術(shù)，創(chuàng)建嚴密的小額信貸管理系統(tǒng)，使每一家有貸款或擔保的農(nóng)戶資料都能通過管理系統(tǒng)查詢獲得，從而有利于對農(nóng)戶的信用狀況進行分析和評估，杜絕冒名頂替、一戶多貸、超額貸款等問題的發(fā)生，做到防患于未然，確保小額貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動性。 　　逐步建立小額農(nóng)貸保險制度 　　借款人辦理小額農(nóng)貸時，在其自愿的情況下，可按貸款額的一定比例(一般不超過千分之三)購買貸款保險，當因自然風險和市場風險造成小額農(nóng)貸不能按時償還時，由保險公司賠付，以增強借款人風險承受能力。 　　另外，針對貸款產(chǎn)品而言，農(nóng)戶小額信用貸款在貸款期限和適用范圍方面也應進一步拓展，突出靈活性，在利率方面給予農(nóng)戶更多優(yōu)惠。