如何遴選P2P網(wǎng)貸平臺(tái)?

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　　投資者在選擇P2P網(wǎng)貨平臺(tái)投資時(shí)，可以重點(diǎn)考慮以下幾個(gè)方面：

　　1.網(wǎng)站是否推薦大額(人民幣50萬(wàn)元以上)、超大額(人民幣100萬(wàn)元以上)的投資標(biāo)的。眾所周知，P2P機(jī)制是建立在小額、多筆的基礎(chǔ)之上的，一個(gè)大額投資標(biāo)的所必然導(dǎo)致的兩個(gè)可能是：(1)此標(biāo)的所對(duì)應(yīng)的投資人人數(shù)會(huì)大為增加(一個(gè)人民幣5萬(wàn)元的標(biāo)的可能有50人參與投資，則100萬(wàn)的標(biāo)的就可能有1000人參與);(2)如果投資人人數(shù)沒(méi)有大幅增加則意味著每位投資人的平均投資額大幅增加。以上兩點(diǎn)可能大幅增加了網(wǎng)站、投資人的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于(1),《非法集資司法解釋》中明確規(guī)定單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的或者對(duì)象150人以上的將追究刑事貴任，網(wǎng)站違法的風(fēng)險(xiǎn)大幅增加;關(guān)于(2)，眾籌理念在機(jī)制上控制風(fēng)險(xiǎn)的能力源于風(fēng)險(xiǎn)的分散，即通過(guò)小額投資于大量標(biāo)的方法擴(kuò)大投資樣本量，以期達(dá)到可以在統(tǒng)計(jì)學(xué)上利用大數(shù)法則的效果。如果每筆投資都上萬(wàn)或上十萬(wàn)，試問(wèn)投資人如何可以做到有效的風(fēng)險(xiǎn)分散?如果在這樣高單筆投資的情況下還可以做到分散風(fēng)險(xiǎn)則該報(bào)資人的凈資產(chǎn)必然是一個(gè)很高的數(shù)字，這樣的投資人群的投資梁道很多，基于小額信貨的眾籌理財(cái)計(jì)劃并不適于此類(lèi)人群。此外，大額標(biāo)的的另一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于：以目前業(yè)內(nèi)從業(yè)網(wǎng)站的規(guī)模，沒(méi)有一家有能力在一個(gè)高于100萬(wàn)元人民幣的投資標(biāo)的發(fā)生違約的情況下進(jìn)行有效償付，試問(wèn)如果是這樣，投貨者的利益如何保障?

　　2.網(wǎng)站是否推薦銀行業(yè)認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的限制性行業(yè)的投資標(biāo)的。有些行業(yè)內(nèi)的網(wǎng)站主推有抵押物的限制性行業(yè)的投資標(biāo)的，例如鋼材等。且不問(wèn)為什么網(wǎng)站認(rèn)為自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力比銀行強(qiáng)，銀行不敢做的行業(yè)他們敢做。單問(wèn)這些網(wǎng)站對(duì)自己涉足的限制性行業(yè)了解么?例如鋼貿(mào)產(chǎn)業(yè)，上下游關(guān)系極其復(fù)雜，行業(yè)存在很多貓膩，比如一個(gè)鋼材倉(cāng)庫(kù)門(mén)口的廠名銅牌可以一天換一次，用不屬于自己的鋼材抵押物融資的公司可能有好幾家。就算此等抵押物確實(shí)屬于在網(wǎng)站融資的企業(yè)的，在這樣一個(gè)鋼材下游市場(chǎng)不振的情況下，此類(lèi)鋼材經(jīng)銷(xiāo)商一旦違約，網(wǎng)站如何將抵押物變現(xiàn)?誰(shuí)會(huì)馬上買(mǎi)?此等抵押物的流通性何在?更別說(shuō)網(wǎng)站一般都把抵押物的抵押率調(diào)的很高(多數(shù)高于80%)，在這樣一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境下，急于出手必然導(dǎo)致抵押物價(jià)格雪崩，20%的空間實(shí)在不足以讓投資者放心。

　　3.網(wǎng)站是否提供擔(dān)保。許多網(wǎng)站美其名曰嚴(yán)守中立的平臺(tái)角色，不參與保障投資人的風(fēng)險(xiǎn)。這就是赤裸裸的不貞責(zé)任的行為。任何一款信貨類(lèi)產(chǎn)品都存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，既然有風(fēng)險(xiǎn)那么雖然風(fēng)險(xiǎn)可控，仍然不應(yīng)該讓金融能力不甚強(qiáng)的投資人去自主拉制。這也就是為什么一般收益較高的產(chǎn)品都要求投資人為“合格投資人”，有些甚至是“合格機(jī)構(gòu)投資人”的原因，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和專(zhuān)業(yè)度是有很大關(guān)系的。有鑒于此，網(wǎng)站以平臺(tái)的角色收費(fèi)但不負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為是不負(fù)責(zé)任的，尤其不適合中國(guó)的國(guó)情?？纯刺詫毴绾位凇澳愀腋?，我敢賠”的支付寶而最終打敗曾經(jīng)的世界老大ebay就知道了，中國(guó)的商業(yè)環(huán)境和社會(huì)誠(chéng)信格外需要中間人提供擔(dān)保?？赡苡械木W(wǎng)站會(huì)說(shuō)只收取服務(wù)費(fèi)不收取利息卻承擔(dān)本金風(fēng)險(xiǎn)的行為有恃經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，商業(yè)模式不具有可持續(xù)性。

　　4.網(wǎng)站是否透明。決定一個(gè)網(wǎng)站是否值得信賴(lài)的另一個(gè)因素在于網(wǎng)站是否透明，信息不透明所必然導(dǎo)致的結(jié)果就是風(fēng)險(xiǎn)高。畢竟風(fēng)險(xiǎn)的拉制需要的是機(jī)制而不是道德。

　　5.網(wǎng)站對(duì)客戶信息的保密程度。網(wǎng)站對(duì)安全的投入及客戶信息的保密程度是衡量一個(gè)網(wǎng)站是否值得投資的最基本要素。這個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是資金的生意，如果一個(gè)網(wǎng)站連最基本且最必要的數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護(hù)、容災(zāi)備份都做不到，那么網(wǎng)站憑什么應(yīng)該獲得投資人的信任?

　　6.網(wǎng)站自身信用審核、風(fēng)險(xiǎn)拉制水平。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站對(duì)投資者而言最大的價(jià)值在于風(fēng)險(xiǎn)的甄別。有鑒于此，網(wǎng)站自身信用審核、風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)的技術(shù)水平、經(jīng)臉就顯得尤為重要。由沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的信審人員主導(dǎo)的網(wǎng)站是不能受到信任的。

　　7.創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)是否專(zhuān)業(yè)，經(jīng)臉是否充足。在這樣一個(gè)行業(yè)發(fā)展的初期，商業(yè)模式，行業(yè)發(fā)展方向不甚清晰的時(shí)期，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)尤為重要。畢竟決定商業(yè)成功最重要的因素在于洞察，而洞察是需要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)及實(shí)踐的經(jīng)臉的錘煉的。P2P互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)里，金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，及企業(yè)家精神缺一不可。如果僅僅是名校畢業(yè)而沒(méi)有經(jīng)過(guò)商業(yè)實(shí)踐如何指導(dǎo)怎樣保證公司的內(nèi)控合規(guī)，怎么可以洞察行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)從而使企業(yè)處在正確的道路上?而一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，投資者的利益由誰(shuí)去保障?投資者在投資之前可以檢查下該P(yáng)2P網(wǎng)貨平臺(tái)的高管團(tuán)隊(duì)成員列表，除了那些讓人眼花燎亂的所謂外資金融機(jī)構(gòu)、券商、銀行等的工作經(jīng)驗(yàn)，還得看看有沒(méi)有在境外類(lèi)似CapitalOne, GE Money, Lending Club等機(jī)構(gòu)工作過(guò)的高管。