P2P網(wǎng)貸平臺(tái)怎么風(fēng)控

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流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

自P2P網(wǎng)貸8年前進(jìn)入中國(guó)，針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的討論從未停止，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、自融風(fēng)險(xiǎn)、資金池風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等一直是業(yè)界討論最多的話題。去年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸交易平臺(tái)和交易額迅猛增長(zhǎng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

2013年至今倒閉的近90家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有近80家出現(xiàn)提現(xiàn)困難、逾期提現(xiàn)或限制提現(xiàn)等問(wèn)題，占比高達(dá)88%，而這背后正是P2P網(wǎng)貸交易平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中流動(dòng)性的問(wèn)題不斷累積造成的，最終導(dǎo)致投資者提現(xiàn)困難，進(jìn)而引發(fā)擠兌等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從P2P交易平臺(tái)倒閉的眾多案例來(lái)看，拆標(biāo)、自融、組團(tuán)、資金池等是引發(fā)網(wǎng)貸交易平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)因素，而拆標(biāo)則是普遍存在的現(xiàn)象。

拆標(biāo)是將一個(gè)期限較長(zhǎng)或者金額較大的借款人借款標(biāo)的拆成期限較短和金額較小的多個(gè)借款標(biāo)的，繼而形成期限和金額錯(cuò)配，而期限錯(cuò)配則是網(wǎng)貸交易平臺(tái)拆標(biāo)最常用的手段。

由于網(wǎng)貸行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的空白，投資人偏好投資期限較短的投資標(biāo)的，尤其是卡族用信用卡套現(xiàn)投資網(wǎng)貸。為了應(yīng)對(duì)拆標(biāo)可能帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，交易平臺(tái)需要足夠的資金應(yīng)對(duì)投資人的提現(xiàn)需求。在現(xiàn)實(shí)操作中，往往平臺(tái)拆開(kāi)的標(biāo)的到期，而真實(shí)借款卻尚未到期，從而導(dǎo)致投資人提現(xiàn)出現(xiàn)問(wèn)題，如果提現(xiàn)問(wèn)題加劇會(huì)導(dǎo)致投資人擠兌，導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)最終爆發(fā)，平臺(tái)加速倒閉。

此外，自融也是引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的一大因素。自融平臺(tái)是急需資金的企業(yè)創(chuàng)建的平臺(tái)，已超出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的界限，涉嫌非法集資。自融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)由背后自融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況決定。

目前全國(guó)有近700家網(wǎng)貸平臺(tái)。目前約有90%的平臺(tái)是從線下轉(zhuǎn)化而來(lái)，而這些由民間借貸轉(zhuǎn)換而來(lái)的網(wǎng)貸平臺(tái)在涉足網(wǎng)貸行業(yè)時(shí)，往往面臨著運(yùn)營(yíng)人才短缺，技術(shù)和風(fēng)控能力不足的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功與失敗，要看他有沒(méi)有給整個(gè)金融市場(chǎng)，尤其是非標(biāo)市場(chǎng)提供一個(gè)很好的流動(dòng)性。提高流動(dòng)性，同時(shí)也可以降低很多系統(tǒng)上的風(fēng)險(xiǎn)，是機(jī)會(huì)點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)核心。

道德風(fēng)險(xiǎn)（態(tài)度是前提）

互聯(lián)網(wǎng)金融眾生萬(wàn)象，出現(xiàn)了各種負(fù)面問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)的機(jī)會(huì)很大，不一定要忽悠，不一定要跑路，就能有很好的機(jī)會(huì)和利潤(rùn)，大家都知道，中小企業(yè)在市場(chǎng)上實(shí)際已經(jīng)是中國(guó)GDP的主力軍了，但他們?cè)谌谫Y過(guò)程中不是(要)進(jìn)“衙門”，就是找親戚。

中國(guó)中小企業(yè)只有3%能從傳統(tǒng)金融平臺(tái)拿到融資，中國(guó)中小企業(yè)有比較大的理財(cái)需求和非常巨大的融資需求。銀行對(duì)中小微企業(yè)的貸款一個(gè)是不愿意做，一個(gè)是不會(huì)做，即使愿意做也不一定做好，留給了我們很多空間來(lái)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。這個(gè)市場(chǎng)，只要我們提供一個(gè)有效的平臺(tái)，就可以給很多人造福利。

風(fēng)險(xiǎn)管理，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P需要非常重視，主要有兩個(gè)原因：

　　一、中國(guó)P2P市場(chǎng)跟國(guó)外P2P市場(chǎng)不一樣，中國(guó)人的理財(cái)不太成熟，在風(fēng)險(xiǎn)管理和判斷自己的收益基礎(chǔ)之上，還不能做非常合理的選擇。所以，P2P雖然只是一個(gè)信息中介，但是承擔(dān)了一個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，在做P2P的時(shí)候要非常注意怎么樣把控這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行，關(guān)鍵是可以用牌照聚集一個(gè)“資金池”，然后提供可選擇的金融服務(wù)，資金池本身也為銀行抵御了很大的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P是沒(méi)有資金池的，面對(duì)那么敏感的理財(cái)人群體，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求非常高。

最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制還是個(gè)態(tài)度問(wèn)題——想不想、愿不愿意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。態(tài)度問(wèn)題有五方面：

　　1.不接觸資金，不給自己作惡的機(jī)會(huì)

　　2.不建資金池，遵守監(jiān)管紅線

　　3.確保借款需求真實(shí)，規(guī)避自融風(fēng)險(xiǎn)

　　4.嚴(yán)守授信額度內(nèi)借款，規(guī)避龐氏騙局

5.最大限度的信息披露，公開(kāi)、透明

比較好的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推薦：

前海理想金融是專業(yè)從事P2P網(wǎng)貸和投融資信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，是由浙報(bào)傳媒控股集團(tuán)（國(guó)有獨(dú)資）攜手大連控股（股票代碼：600747）、凱恩股份（股票代碼：002012）、中捷股份（股票代碼：002021）三家國(guó)內(nèi)上市公司及多家知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起，以互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理為核心業(yè)務(wù)的大型綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢(shì)

　　一、安全、零風(fēng)險(xiǎn)

本金保障計(jì)劃：100%本金擔(dān)保，由擔(dān)保行業(yè)中信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的深圳保興融資擔(dān)保公司作為后盾，100%保證投資人的資金安全。

風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)秀：由多年銀行、基金、擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深人士組成專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，開(kāi)發(fā)出一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制體系，形成“貸前審查”、“貸中監(jiān)管”和“貸后跟蹤”的全流程風(fēng)控機(jī)制，確保借款項(xiàng)目都是優(yōu)質(zhì)的、信譽(yù)良好的、還款能力強(qiáng)的項(xiàng)目。

安全技術(shù)先進(jìn)：采用國(guó)際領(lǐng)先的安全技術(shù)，巨資建造IBM高性能級(jí)別服務(wù)器群和網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，嚴(yán)格保護(hù)用戶的數(shù)據(jù)信息安全，杜絕黑客攻擊和病毒入侵。

二、收益理想

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，我們主推預(yù)期年化利率12%－15%的產(chǎn)品，這些項(xiàng)目既保證借款人較低的融資成本、輕松還款，又保證投資人較理想的投資收益，是銀行活期收益的34－42倍。

三、貼心服務(wù)

及時(shí)通知：新標(biāo)發(fā)布短信通知、賬號(hào)資金變動(dòng)短信通知、成功投標(biāo)短信通知、成功回款短信通知等，讓您及時(shí)掌握一切信息；

專業(yè)的客服團(tuán)隊(duì)提供7X24小時(shí)的周到、貼心服務(wù)；

專門服務(wù)VIP大客戶的“理想會(huì)”，享受“九項(xiàng)至尊服務(wù)”的特權(quán)；

充值方便、快捷：“網(wǎng)銀在線”和“財(cái)付通”都是我們的戰(zhàn)略合作伙伴，提供安全、便捷的充值通道；

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