P2P實(shí)現(xiàn)銀行資金托管 盼監(jiān)管層規(guī)范

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　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益活躍和監(jiān)管細(xì)則漸行漸近，商業(yè)銀行也加快了為P2P提供資金托管的腳步，2015年伊始，以招商銀行(600036,股吧)、民生銀行(600016,股吧)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行破冰嘗試。

　　金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方近日接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，第三方支付資金托管存在合規(guī)性等諸多隱憂，對于第三方支付涉足財富管理和P2P同業(yè)這樣“既做裁判又做運(yùn)動員”的行為提出質(zhì)疑，認(rèn)為相對于第三方支付，銀行更適合做P2P資金托管。

　　同時，她建議監(jiān)管層應(yīng)盡快制定資金托管行業(yè)規(guī)范，由法律規(guī)定配套托管機(jī)構(gòu)（銀行或第三方支付）的配合義務(wù)和服務(wù)內(nèi)容，明確托管義務(wù)和相關(guān)責(zé)任，避免托管機(jī)構(gòu)托而不管的情況再次出現(xiàn)。

　　第三方支付資金托管存隱憂

　　安丹方直言，第三方支付行業(yè)本身尚且不規(guī)范，央行也曾在收單等問題上對之進(jìn)行懲處，而傳統(tǒng)的第三方支付公司參與的托管模式存在很多問題。

　　“首先，第三方支付公司并沒有專業(yè)能力參與投資監(jiān)督，也沒有相關(guān)法規(guī)授予監(jiān)督權(quán)力，換言之，第三方資金托管業(yè)務(wù)還沒有相應(yīng)的托管資質(zhì)。其次，托管流程的標(biāo)準(zhǔn)性及合規(guī)性無從確定，即便P2P平臺在第三方支付機(jī)構(gòu)資金托管，也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進(jìn)行操作，其實(shí)也難以杜絕自融、虛構(gòu)假標(biāo)、跑路等問題?！卑驳し奖硎?。

　　據(jù)了解，目前P2P平臺存放在第三方支付公司的所有資金，是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶中。第三方支付內(nèi)部賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移，在銀行系統(tǒng)里并不體現(xiàn)，即便支付公司挪用，銀行也無法有效甄別，這也是讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)最為擔(dān)憂的地方。

　　此外，業(yè)界對第三方支付資金托管在自律和系統(tǒng)安全性上也存在著質(zhì)疑。安丹方分析說，平臺所有的借款人、所有的交易記錄來往的信息都在第三方支付，按照現(xiàn)在的模式一家平臺只能固定一家第三方支付公司，如果他們出現(xiàn)系統(tǒng)問題，P2P平臺的業(yè)務(wù)就要停止，而停止業(yè)務(wù)對于平臺的用戶也會造成損失。

　　“把P2P用戶信息交給第三方支付，我們普遍有著三點(diǎn)擔(dān)心。其一，第三方支付如何做好內(nèi)部自己的風(fēng)控；其二，第三方支付如何提供更好的安全保障的服務(wù)；其三，第三方支付如何保證自己以后只做裁判員，不做運(yùn)動員?！卑驳し窖a(bǔ)充說，目前已經(jīng)有第三方支付在獲得大量P2P平臺數(shù)據(jù)的同時，業(yè)務(wù)開始涉足財富管理和P2P同業(yè)，這擾亂了市場秩序，也存在不公平競爭。

　　在日前的“新格局，新動力(310328,基金吧)——P2P行業(yè)的監(jiān)管與創(chuàng)新”主題論壇上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，P2P的資金托管應(yīng)該在商業(yè)銀行，第三方支付資金托管容易造成風(fēng)險傳遞、風(fēng)險溢價，有可能數(shù)倍放大行業(yè)風(fēng)險。

　　業(yè)內(nèi)盼與銀行進(jìn)行合作

　　2014年，有不少平臺在過去一年中曾探討與商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管的合作，不過真正實(shí)現(xiàn)銀行托管的平臺屈指可數(shù)。大部分銀行都還是“只托不管”。托管范圍僅限于平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金，并非為全部借貸資金，這就意味著在平臺投資人遇到兌付風(fēng)險時，銀行只會動用P2P平臺被托管的準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付，不對資金劃轉(zhuǎn)和可能的歸屬權(quán)爭議負(fù)責(zé)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此前監(jiān)管層方面對于銀行是否可以做P2P資金托管業(yè)務(wù)態(tài)度含糊，因此規(guī)矩慣了的銀行大都不愿意輕舉妄動，部分銀行雖然已經(jīng)開始搭建資金托管系統(tǒng)，但并沒有正式上線。

　　安丹方認(rèn)為，相對于2014年的謹(jǐn)慎，2015年伊始以招商銀行、民生銀行為代表的商業(yè)銀行對于P2P資金托管的態(tài)度變得更為積極了，這很大程度上得益于監(jiān)管層在年初頻頻吹風(fēng)支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。站在P2P平臺的角度，相對于第三方支付存在的諸多弊端，平臺更愿意和銀行進(jìn)行合作，也希望有更多的銀行可以參與P2P資金托管服務(wù)。

　　盼監(jiān)管層出細(xì)則規(guī)范資金托管

　　目前，雖然監(jiān)管層在很多公開場合對于資金托管都闡述了一些監(jiān)管思路，但是細(xì)則尚未出臺，例如：資金托管是強(qiáng)制性還是自愿性，是放在銀行還是第三方支付。

　　安丹方認(rèn)為，如果最終確認(rèn)資金托管是P2P標(biāo)配，那么應(yīng)該由法律規(guī)定配套托管機(jī)構(gòu)（銀行或第三方支付）的配合義務(wù)和服務(wù)內(nèi)容，服務(wù)內(nèi)容中要明確規(guī)定監(jiān)管義務(wù)和相關(guān)責(zé)任，避免托管機(jī)構(gòu)托而不管的情況再次出現(xiàn)。

　　此外，安丹方建議做資金托管的第三方支付公司應(yīng)該在業(yè)務(wù)上進(jìn)行“避嫌”，自身不能從事P2P同業(yè)和財富管理，同時呼吁監(jiān)管層應(yīng)該和托管機(jī)構(gòu)達(dá)成一個共識，界定資金托管，并對托管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險保障甚至是一旦出現(xiàn)問題對于P2P的有償賠付等進(jìn)行行業(yè)規(guī)定。