投資理財(cái)將成互聯(lián)網(wǎng)金融最好的業(yè)務(wù)

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互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有主要業(yè)務(wù)分幾類：支付、投資理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)、股權(quán)投資（眾籌），還有最革命性的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，比如比特幣。其中最讓我看好的是投資理財(cái)。

貸款：收集信息做出正確評(píng)估很難

就現(xiàn)階段而言，通過互聯(lián)網(wǎng)手段來解決貸款問題還很難。收集信息，從而得出借款企業(yè)的評(píng)估，需要掌握足夠大量準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。哪怕是美國，社會(huì)上存在的可以被金融業(yè)利用的數(shù)據(jù)總量及準(zhǔn)確度都嚴(yán)重不夠。

在少數(shù)行業(yè)，確實(shí)能做到這一點(diǎn)的。比如阿里小貸，非常透明，本身是電商平臺(tái)，擁有若干年交易記錄，可以據(jù)此給淘寶商家提供貸款。京東白條也是，根據(jù)借貸用戶的消費(fèi)記錄，評(píng)估一下，給了你一個(gè)“信用卡”。

但這部分的數(shù)據(jù)畢竟少，中國總的信貸市場規(guī)模是150萬億，可被互聯(lián)網(wǎng)化的數(shù)據(jù)所做的貸款恐怕連150億都沒有，所以通過互聯(lián)網(wǎng)來做直接貸款很難。

支付：競爭激烈不看好草根創(chuàng)業(yè)

通過互聯(lián)網(wǎng)的方式做支付，很多人已經(jīng)享受到了。經(jīng)過支付寶等第三方支付公司近十年的努力，加上最近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的支付越來越普及。微信這類聊天工具都可以支付，這個(gè)已經(jīng)不神秘了，而且給我們這些普通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來很多便利。

但是站在從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度，這塊市場并不好做，現(xiàn)在第三方支付行業(yè)的牌照大概有300多塊，競爭非常激烈。且不說大部分公司收入少，很多第三方支付公司甚至沒業(yè)務(wù)做。主要的業(yè)務(wù)會(huì)集中到少數(shù)幾家公司手里，草根創(chuàng)業(yè)我個(gè)人是不太看好這個(gè)前景。

投資理財(cái)：將呈現(xiàn)階梯部分的差異化競爭格局

互聯(lián)網(wǎng)金融可能發(fā)展得最好的業(yè)務(wù)，我特別看好投資理財(cái)服務(wù)，這個(gè)行業(yè)在未來幾年一定是高速成長。通過互聯(lián)網(wǎng)做貸款我認(rèn)為還很不成熟，最熱門的P2P網(wǎng)貸，就是小型的以債務(wù)為核心的投資理財(cái)?shù)男袠I(yè)，我覺得是非常好的。

網(wǎng)貸行業(yè)到現(xiàn)在已經(jīng)六七年歷史，但剛開始的五六年中，發(fā)展都挺緩慢。截止目前，在P2P網(wǎng)貸上有過投資行為的投資人只有約50萬人。但我估計(jì)，在最近的三五年內(nèi)，這個(gè)數(shù)字可能增加到五千萬甚至五億。為什么？

手機(jī)普及后，通過手機(jī)就可以把你的錢做筆小投資，風(fēng)險(xiǎn)不大，但收益比存款高三到五倍。這個(gè)很有可能成為未來金融消費(fèi)者一個(gè)非常主要的投資理財(cái)?shù)姆绞?。在這點(diǎn)上我很樂觀。在未來三、五年內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)上，少說幾千萬，多了有可能是幾億的投資者，別看他錢少，這個(gè)幾千萬人幾個(gè)億的每人一萬塊不就一萬個(gè)億？在三五年內(nèi)就可能形成幾萬億的投資市場。想想看，哪一個(gè)人所在的行業(yè)能在幾年內(nèi)成長為幾萬億潛力的市場，面對(duì)這樣的機(jī)遇，我們能做些什么呢？

我們首先要對(duì)未來行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略格局有一個(gè)分析，找準(zhǔn)自己在市場格局中的位置，這樣成功的概率高些。

就我看來，未來的三、五年之內(nèi)應(yīng)該很快會(huì)形成三到五家，最多不超過十家非常非常大的公司，每家都有上千萬投資理財(cái)?shù)目蛻簦總€(gè)客戶投資一點(diǎn)小錢，幾千塊、幾萬塊，但每家公司都會(huì)形成幾千億投資理財(cái)市場的盤子。這也是互聯(lián)網(wǎng)集中的趨勢，少數(shù)幾家公司占了大量的市場份額。目前我比較看好平安，阿里，騰訊。這幾家公司都在互聯(lián)網(wǎng)做了很多的布局，未來資產(chǎn)規(guī)模幾千億，應(yīng)該能做到。

市場規(guī)模的第二個(gè)領(lǐng)域，能成就幾十家中等規(guī)模的公司，實(shí)現(xiàn)幾百億到千億級(jí)別的投資理財(cái)?shù)囊?guī)模。他們和大公司相，最大的特點(diǎn)是行業(yè)化，差異化或者叫垂直化。在某個(gè)有特色地方的垂直，形成優(yōu)勢，在這個(gè)領(lǐng)域找到用戶。

第三個(gè)領(lǐng)域，將出現(xiàn)幾千家有金融屬性的小公司，并且能夠活得不錯(cuò)。幾千家小而美的公司，可能在細(xì)分地域（例如遼寧海城，安徽蚌埠，甘肅天水）和

細(xì)分行業(yè)推出一系列O2O的用戶拓展和用戶服務(wù)維護(hù)方式。他們不用服務(wù)很多的客戶，幾萬最多幾十萬的用戶就很不錯(cuò)了。每個(gè)用戶平均下來可能就投資一萬塊，十萬個(gè)用戶也有十個(gè)億，養(yǎng)個(gè)幾十上百個(gè)員工也不錯(cuò)。這是小而美的公司。

總體而言，這些接下來三五年的發(fā)展，和電商可能會(huì)比較接近。但這些行業(yè)有個(gè)巨大的優(yōu)勢，就是金融不用搞物流配送，沒電商行業(yè)那么累。但是其他方面如用戶體驗(yàn)，用戶服務(wù)，這些行業(yè)會(huì)和電商行業(yè)會(huì)有一個(gè)類比。電商行業(yè)也是經(jīng)過幾年拼殺后，形成幾家大的，幾十家垂直領(lǐng)域的規(guī)模。

在這里面還是有很多機(jī)會(huì)，如果對(duì)自己有信心的，就迅速布局，但直接去跟騰訊阿里競爭，成功概率會(huì)很低。實(shí)力強(qiáng)一點(diǎn)的企業(yè)，可以挑戰(zhàn)一下中等垂直的，比如聚美優(yōu)品、酒仙網(wǎng)這樣的。這種市場定位的互聯(lián)網(wǎng)公司，今年投入五個(gè)億，將來可能獲得五千億，倒是很有挑戰(zhàn)。

也有像貸幫這種的，未來三到五年內(nèi)成為小而美的互聯(lián)網(wǎng)公司，就奔著幾十萬的用戶去做?？刹豢梢阅兀客度胍磺f到幾千萬，就可以但是能換來幾十個(gè)億的資產(chǎn)規(guī)模。我覺得成功概率還是很高的，這是可能存在的機(jī)會(huì)之一。