線下P2P或?qū)⒚媾R整頓 行業(yè)期盼央行監(jiān)管

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>摘要: 　　來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月17日訊　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的新生事物,監(jiān)管層對(duì)P2P的監(jiān)管意識(shí)也逐漸加強(qiáng)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余近日在第十二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)中指出,目前P2P的平臺(tái)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問(wèn)題,需要注意 ... 　　來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月17日訊
　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的新生事物,監(jiān)管層對(duì)P2P的監(jiān)管意識(shí)也逐漸加強(qiáng)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余近日在第十二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)中指出,目前P2P的平臺(tái)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問(wèn)題,需要注意操作和信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P如果做成線下,脫離了平臺(tái)操作功能之后,就會(huì)演變成資金池。有業(yè)內(nèi)人士表示,對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管,可以由主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管,建議主管部門(mén)可設(shè)定行業(yè)底線,從準(zhǔn)許做什么轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)定不準(zhǔn)許做什么。
　　以第三方支付作為參照,從2004年支付寶問(wèn)世到2010年央行政策出臺(tái),中間隔了6年。而從首家網(wǎng)絡(luò)P2P拍拍貸2007年問(wèn)世至今,也剛好過(guò)去6年。今年以來(lái),監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度前所未有,所以,對(duì)于相應(yīng)的監(jiān)管政策,或許不用再等太久。
　　線下P2P模式易發(fā)展為龐氏騙局 或?qū)⒚媾R整頓
　　P2P網(wǎng)貸公司人人聚財(cái)CEO許建文表示,劉士余副行長(zhǎng)說(shuō)線下資金池的模式,應(yīng)該指的就是線下P2P的模式。許建文認(rèn)為,線上的P2P是項(xiàng)目一一匹配的,不論是項(xiàng)目的金額,還是項(xiàng)目的期限等。所以本質(zhì)上線上P2P模式是純粹的中介,撮合交易。而線下的P2P模式本質(zhì)上不是P2P,實(shí)質(zhì)上就是集資-放貸,形成資金池,與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)異。
　　許建文還表示,劉副行長(zhǎng)的表態(tài)就是告訴了做線下P2P的底線,未來(lái)可能會(huì)在全國(guó)各地陸續(xù)檢查相關(guān)的機(jī)構(gòu)。因線下P2P因?yàn)轫?xiàng)目不透明、期限嚴(yán)重錯(cuò)配,很容易發(fā)展為龐氏騙局和非法集資,而規(guī)范經(jīng)營(yíng)的企業(yè)也面臨一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和擠兌潮的壓力。
　　對(duì)于敏感的監(jiān)管問(wèn)題,平安陸金所副總經(jīng)理黃黎明則表示,由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體來(lái)自不同領(lǐng)域,從事業(yè)務(wù)也具多樣性,黃黎明建議,可以從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管。此外,作為創(chuàng)新行業(yè),雖然需要支持和發(fā)展空間,但因?yàn)榕c金融有關(guān)不能完全放任,建議主管部門(mén)可設(shè)定行業(yè)底線,從準(zhǔn)許做什么轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)定不準(zhǔn)許做什么。
　　此外,“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)”也于13日成立,首批發(fā)起單位25家,包括銀行、券商、保險(xiǎn)(放心保)、電商和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等各類型企業(yè)。中國(guó)工業(yè)和信息化部信息化推進(jìn)司司長(zhǎng)徐愈任籌備組的組長(zhǎng),國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員、央行科技司原司長(zhǎng)陳靜任副組長(zhǎng)。
　　上述工作委員會(huì)近期的主要任務(wù)是向成員單位宣傳國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)政策,配合政府相關(guān)部門(mén)開(kāi)展調(diào)研,定期發(fā)布產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告,并向政府部門(mén)提供政策建議等。
　　有知情人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組人員由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)務(wù)院法制辦組成,由央行牽頭。此次實(shí)體考察式的專題調(diào)研,被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來(lái)的最大規(guī)模政府調(diào)研。另有多位業(yè)內(nèi)人士表示,自6月份以來(lái),央行調(diào)研非常密集,規(guī)格也越來(lái)越高。
　　P2P公司求監(jiān)管難 政策或無(wú)需再等太久
　　劉士余還表示,互聯(lián)網(wǎng)金融給金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)是存在的,也是全球公認(rèn)的。對(duì)此,上海一位P2P行業(yè)從業(yè)者表示,在公司發(fā)展初期,一半的精力用于發(fā)展業(yè)務(wù),另一半的精力用于“求監(jiān)管”。中國(guó)的P2P起步較晚,大部分在2011年前后成立,但是發(fā)展迅速,截至目前,已經(jīng)有超過(guò)100家P2P平臺(tái)公司。但中國(guó)的P2P平臺(tái)在誕生時(shí),都面臨著同一個(gè)問(wèn)題,即無(wú)人監(jiān)管。
　　上述P2P行業(yè)從業(yè)者表示,公司幾乎每個(gè)月都會(huì)派人到北京,征求央行的監(jiān)管意見(jiàn),但是一直沒(méi)有明確的答復(fù)?！苎胄小呀?jīng)成了公司的日常工作流程之一,而沒(méi)有監(jiān)管就意味著隨時(shí)可能被定性為非法集資,這對(duì)公司來(lái)說(shuō),是滅頂之災(zāi)。
　　在這家公司最困難的時(shí)候,上海市常務(wù)副市長(zhǎng)屠光紹伸出援手,公開(kāi)表態(tài)對(duì)P2P行業(yè)所做的金融創(chuàng)新給予支持,并責(zé)承市政府一個(gè)下屬部門(mén),暫時(shí)承擔(dān)監(jiān)管任務(wù)。但這僅是權(quán)宜之計(jì),即便得到了屠光紹的支持,這家公司仍沒(méi)有放棄“跑央行”的慣例。
　　不只是監(jiān)管層,對(duì)于很多P2P企業(yè)來(lái)說(shuō),也期待早日規(guī)范。拍拍貸品牌經(jīng)理蘇吉唯表示,公司一直在控制發(fā)展速度,就是因?yàn)椴恢雷罱K監(jiān)管政策是什么樣。而且監(jiān)管也會(huì)使行業(yè)更規(guī)范,從而有利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展。
　　監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展不是空談,在第三方支付行業(yè)發(fā)展中體現(xiàn)得十分明顯。2012年央行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)范第三方支付,當(dāng)年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模增速就超過(guò)100%,2011年增速更是接近120%,創(chuàng)下史上最高。
　　以第三方支付作為參照,從2004年支付寶問(wèn)世到2010年央行政策出臺(tái),中間隔了6年。而從首家網(wǎng)絡(luò)P2P拍拍貸2007年問(wèn)世至今,也剛好過(guò)去6年。今年以來(lái),監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度前所未有,所以,對(duì)于相應(yīng)的監(jiān)管政策,或許不用再等太久。
　　創(chuàng)新需風(fēng)險(xiǎn)防范 部分業(yè)務(wù)亟待規(guī)范
　　中信證券表示,P2P行業(yè)面臨多重風(fēng)險(xiǎn),部分業(yè)務(wù)亟待規(guī)范。由于P2P信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)小微客戶的小額信貸,違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,為保證業(yè)務(wù)拓展,國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)幾乎都采用了變相的增信和擔(dān)保機(jī)制。
　　從實(shí)施效果看,目前多數(shù)P2P公司逾期貸款率在2%之內(nèi),所提取的風(fēng)險(xiǎn)保證金基金覆蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但未來(lái)保證金比例設(shè)置有提高的內(nèi)在要求。除信用風(fēng)險(xiǎn)外,P2P平臺(tái)同樣面臨和銀行一致的各種風(fēng)險(xiǎn),急需建立監(jiān)管體系,防范風(fēng)險(xiǎn)傳染,對(duì)于多對(duì)多、資金池、金融和期限錯(cuò)配等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式,尤其需要盡快進(jìn)行規(guī)范。
　　許建文表示,P2P模式最主要的是中間的風(fēng)控環(huán)節(jié),而風(fēng)控的重點(diǎn),就在于如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)審批。
　　而對(duì)于實(shí)現(xiàn)線上審批的問(wèn)題,一家P2P公司的負(fù)責(zé)人表示,對(duì)一個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)把握,僅僅通過(guò)線上提供的工資收入、企業(yè)流水等數(shù)據(jù)并不完全科學(xué),需要更了解客戶的資產(chǎn)負(fù)債、企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況等信息,這些龐大的數(shù)據(jù)目前只能通過(guò)線下來(lái)收集。另一大缺憾是,至今為止,央行的征信系統(tǒng)并未覆蓋到小貸公司、P2P行業(yè),這使得P2P企業(yè)對(duì)于客戶的征信信息了解的不充分。
　　據(jù)悉,對(duì)上述問(wèn)題有不少業(yè)內(nèi)人士坦言,如果能將P2P接入央行征信系統(tǒng),這對(duì)P2P行業(yè)的發(fā)展將是一大推進(jìn)。6月底,央行征信中心旗下的上海資信搭建的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)”上線,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域。該系統(tǒng)通過(guò)平臺(tái)之間信息共享,幫助網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)全面了解授信對(duì)象,防范或減少借款人惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)。央行對(duì)P2P行業(yè)的調(diào)研工作也同步進(jìn)行,行業(yè)走向“陽(yáng)光化”的進(jìn)程在不斷加速。
　　國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)呈現(xiàn)四類發(fā)展模式
　　P2P平臺(tái)英文全稱“Peer-to-Peer lending”,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn),個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸平臺(tái)。2005年在英國(guó)首次出現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式服務(wù)平臺(tái)。P2P平臺(tái)通過(guò)制定交易規(guī)則來(lái)保障交易雙方的利益,同時(shí)還會(huì)提供一系列服務(wù)。包括對(duì)借款方的家庭情況、償還能力、經(jīng)濟(jì)效益周期、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。
　　目前國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)主要有四種服務(wù)模式,一種是P2P線上交易模式。一種是P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。一種是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái),如國(guó)內(nèi)的陸交所。還有一種則是以交易參數(shù)為基點(diǎn),結(jié)合O2O(Online to Offline,將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。
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