P2P自建征信系統(tǒng)潮起 資金數(shù)據(jù)不足成制約因素

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央行征信系統(tǒng)尚未開放、社會征信機(jī)構(gòu)又難以滿足需求，隨著業(yè)務(wù)量的穩(wěn)步擴(kuò)張，越來越多的P2P平臺開始投身自建征信系統(tǒng)。

不過，在整體實(shí)力較弱的情況下，P2P平臺自建征信系統(tǒng)面臨著資金實(shí)力不足、數(shù)據(jù)獲取渠道有限、信息完整性不夠等多方掣肘。面對這一現(xiàn)實(shí)，有行業(yè)人士建議，通過各個(gè)平臺共享數(shù)據(jù)的形式，建立P2P征信聯(lián)盟，以解決行業(yè)征信困局。

P2P自建征信潮起

7月30日下午，一家名為融資谷財(cái)富商學(xué)院的民間金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在深圳成立。這是一家有著P2P背景的民間機(jī)構(gòu)，其發(fā)起方業(yè)務(wù)包括融資擔(dān)保、P2P等多個(gè)領(lǐng)域。該院院長陳雙告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，通過金融知識培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)線上線下互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)融資方與資金方的充分對接。

實(shí)際上，這并非融資谷的全部目的。公開資料顯示，融資谷資本集團(tuán)總部位于深圳，注冊資本3億元，除了融資谷財(cái)富商學(xué)院之外，還有財(cái)富管理、融資擔(dān)保、P2P等業(yè)務(wù)板塊。借助這種“全生態(tài)鏈”的模式，該機(jī)構(gòu)可以收集客戶信用信息，建立平臺自身的征信系統(tǒng)。

陳雙還稱，部分企業(yè)融資后，也會有投資需求。這樣不斷滾動，不斷解決借款人和投資人的需求，也能促使平臺做大。除了共同學(xué)習(xí)，也會組織企業(yè)、個(gè)人現(xiàn)場考察，增加對借款人、所投項(xiàng)目的了解，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

對融資谷來說，這是建立其征信系統(tǒng)的有效途徑?！俺似髽I(yè)自己提供的各種信息，由于需要指導(dǎo)他們健全財(cái)務(wù)和管理制度，在培訓(xùn)過程中，能了解到借款人很多信息，加上現(xiàn)場考察，我們就把借款人的底細(xì)摸得一清二楚?！彼Q。

而實(shí)際上，在越發(fā)迫切的征信需求和市場面前，此前已有不少P2P平臺開始自建征信系統(tǒng)的嘗試，部分平臺的征信系統(tǒng)已經(jīng)初步成型。如拍拍貸、聯(lián)金所等平臺，目前已經(jīng)初步形成具有自身特色和相對成熟的模式。

“如果社會征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)有效，我們也愿意用，但他們做的不見得比我們好，和我們的用戶交叉度很小，用這個(gè)數(shù)據(jù)，我們?nèi)匀还芸夭涣孙L(fēng)險(xiǎn)?！迸呐馁JCEO張俊對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者稱。

由于一直堅(jiān)持純線上和不提供擔(dān)保，拍拍貸成為最早自行建設(shè)征信系統(tǒng)的P2P平臺之一。今年4月9日，拍拍貸完成B輪融資，獲得諾亞財(cái)富、紅杉資本等5000萬美元投資，資金主要用網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)、提升IT技術(shù)水平等方面。

與融資谷不同，拍拍貸征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來自網(wǎng)絡(luò)搜索。據(jù)張俊介紹，該平臺按年齡、性別、學(xué)歷等將借款人分成不同類別，再根據(jù)不同類別，借助搜索工具定向抓取數(shù)據(jù)，而搜索維度則多達(dá)數(shù)百個(gè)，最終以所獲數(shù)據(jù)為依據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)等各類模型。利用這套方法，拍拍貸目前積累的有效數(shù)據(jù)接近20億個(gè)。

聯(lián)金所運(yùn)營總監(jiān)劉哲告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，其專攻30萬元以下純信用個(gè)人借款，2012年即開始研發(fā)征信系統(tǒng)，經(jīng)過兩年多摸索，該系統(tǒng)已經(jīng)成型。

據(jù)劉哲介紹，聯(lián)金所征信系統(tǒng)分為線上線下兩個(gè)部分，征信對象為自然人，數(shù)據(jù)則主要來自線下調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括借款人生活、工作、收入、還款能力等方面。截至目前，聯(lián)金所自身已積累超過3000名借款人信用數(shù)據(jù)，而線下平臺則已積累超過1萬名借款人數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)資金不足掣肘

自行建設(shè)征信系統(tǒng)，不僅讓P2P平臺自身在開展業(yè)務(wù)時(shí)受益，甚至還能惠及銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

拍拍貸即有這種經(jīng)歷。張俊稱，2009年，一名在校大學(xué)生在拍拍貸借款之后，將各種聯(lián)系方式全部關(guān)閉，借款平臺使盡渾身解數(shù)，也未能與其取得聯(lián)系。幾年之后，這個(gè)信用污點(diǎn)，在申請房貸時(shí)被銀行發(fā)現(xiàn)，銀行果斷對其拒貸。

張俊說，發(fā)現(xiàn)對方可能存在惡意欠款的意圖后，拍拍貸將其姓名在網(wǎng)上公布，銀行審核其房貸時(shí)，在網(wǎng)上看到這一信息?！胺抠J申請被銀行拒絕之后，他找到我們把這筆錢還了。”

而耗時(shí)兩年多初步建成的這套征信系統(tǒng)，無意間還為聯(lián)金所帶來了新的商業(yè)機(jī)會?！叭绻u給小貸公司，這個(gè)系統(tǒng)單一客戶端的估值就能達(dá)到四五百萬，不過我們目前還沒有商業(yè)化。”劉哲說。

盡管如此，對于一眾P2P平臺來說，征信系統(tǒng)的建設(shè)仍然剛剛起步，資金實(shí)力不足、數(shù)據(jù)獲取渠道有限等，都是探索之路上無法回避的困難和挑戰(zhàn)，距離形成成熟的模式更是任重道遠(yuǎn)。

建設(shè)征信系統(tǒng)所需的大量資金，是普遍實(shí)力較弱的P2P平臺繞不過去的門檻。據(jù)張俊介紹，截至目前，拍拍貸在征信系統(tǒng)建設(shè)方面累計(jì)投入資金超過500萬美元，預(yù)計(jì)未來還將投入1000萬~2000萬美元。而在此之前，拍拍貸已經(jīng)進(jìn)行過兩輪融資，事實(shí)上，絕大多數(shù)平臺并不具備這樣的實(shí)力。

“最大的投入是人力和軟件，做征信需要投入很多人力，有些必不可少的軟件，也要花錢去買?！睆埧≌f，用戶身份、學(xué)歷、經(jīng)濟(jì)狀況等數(shù)據(jù)，都無法免費(fèi)獲取，需要從數(shù)據(jù)挖掘公司購買，而且購買費(fèi)用不菲。

而最為關(guān)鍵的還是數(shù)據(jù)有效性。由于數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)搜索，其數(shù)據(jù)積累也是個(gè)反復(fù)試錯(cuò)的過程，源源不斷的資金支持必不可少?！坝行?shù)據(jù)抓取進(jìn)來，不知道有用還是沒用，需要不斷在實(shí)踐中驗(yàn)證，很多數(shù)據(jù)可能是無效的，需要對模型持續(xù)調(diào)整，這都需要大量投入?！睆埧≌f。

數(shù)據(jù)來源有限也是制約P2P平臺征信系統(tǒng)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)因素。多位業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，除了購買和同業(yè)間有限的信息共享外，P2P平臺主要依靠自身業(yè)務(wù)積累和調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，信息搜集渠道依然有限。

“這么短時(shí)間就擁有幾萬個(gè)數(shù)據(jù)，確實(shí)很難得，但要繼續(xù)發(fā)展，這個(gè)數(shù)據(jù)量肯定不夠?！币晃籔2P研究人士說，如果僅僅依靠平臺自身力量積累數(shù)據(jù)，不僅過程漫長，而且獲取的數(shù)據(jù)量也極為有限。

而用戶數(shù)量亦是P2P平臺自建征信系統(tǒng)的一大制約因素。張俊認(rèn)為，在數(shù)據(jù)獲取渠道不暢的情況下，用戶基礎(chǔ)決定著征信系統(tǒng)建設(shè)。“自建征信系統(tǒng)需要大量數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)，如果沒有足夠的用戶，平臺做征信會比較困難?！彼f。

建立行業(yè)征信聯(lián)盟

在央行征信系統(tǒng)尚未開放、社會征信難以滿足P2P行業(yè)需求之際，自建征信系統(tǒng)幾乎是P2P平臺降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最為有效的方式。

劉哲說，目前央行征信系統(tǒng)以銀行貸款、信用卡用戶信用狀況為主，社會征信則包括企業(yè)、個(gè)人民間負(fù)債、經(jīng)營狀況、個(gè)人學(xué)歷等內(nèi)容，即便是全面開放，同樣存在數(shù)據(jù)不全面的問題，P2P征信仍有其積極意義。

但問題在于數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性?！艾F(xiàn)有征信體系不完備，平臺做征信都是零散進(jìn)行的，數(shù)據(jù)來源也都基于各個(gè)平臺自身，各個(gè)平臺數(shù)據(jù)很難交叉印證。”上述P2P研究人士說，一些借款人可能同時(shí)在多個(gè)平臺借款，但其他平臺并不知道，因而大大影響數(shù)據(jù)的有效性。

對于這一現(xiàn)實(shí)，陳雙已有初步設(shè)想?！拔覀兇蛩愠珜?dǎo)建立征信聯(lián)盟，各個(gè)平臺把自己的數(shù)據(jù)拿出來，實(shí)現(xiàn)同業(yè)間數(shù)據(jù)共享?！标愲p稱，其已著手籌備此事，并與同業(yè)就此進(jìn)行了溝通。

“目前，所有征信都只能解決已經(jīng)跑路的問題，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防始終是一個(gè)難題，如果能做起來，對行業(yè)絕對有好處?！眲⒄苷f，雖然其征信系統(tǒng)尚未商業(yè)化，但對一些逾期或惡意欠款信息，目前已定期發(fā)給同行共享。但他擔(dān)心，平臺間共享失信信息可能不難，但要公開全部數(shù)據(jù)，很多平臺或許并不樂意，“客戶數(shù)據(jù)畢竟是平臺的核心信息。”

陳雙認(rèn)為，表面上看，各個(gè)平臺是將自身客戶信息暴露在同行面前，但同時(shí)也在分享同行數(shù)據(jù)，對彼此都有好處，而且各個(gè)平臺業(yè)務(wù)定位并不相同，不會因分享數(shù)據(jù)而流失客戶?！翱蛻羰菬o限的，市場需求也在不斷產(chǎn)生，征信聯(lián)盟如果做起來，對大家都有好處。”他說。

劉哲則建議，征信聯(lián)盟若由地方金融監(jiān)管部門或其他權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)起，則推進(jìn)將會順利很多。