“螞蟻金服”登場(chǎng)撼動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融圈

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[導(dǎo)讀]螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現(xiàn)，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行。

10月16日，阿里旗下小微金融服務(wù)公司更名為螞蟻金融服務(wù)公司（簡(jiǎn)稱螞蟻金服），這是該公司籌建一年多之后對(duì)外發(fā)布正式名稱。至此，螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現(xiàn)，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行。

這是阿里系對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一次大整合。筆者年初曾經(jīng)預(yù)料，在阿里系網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始籌建時(shí)，必須對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面整合。此前，阿里系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一個(gè)短板是遍地開(kāi)花、碎片化嚴(yán)重，不利于其握緊拳頭向互聯(lián)網(wǎng)金融整體推進(jìn)。特別是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行籌建后，如果不進(jìn)行整合將會(huì)發(fā)生許多重疊和交互甚至矛盾現(xiàn)象。

這次在銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建浙江網(wǎng)商銀行后，重新命名的螞蟻金服將業(yè)務(wù)全面整合至麾下，業(yè)務(wù)齊全，對(duì)未來(lái)發(fā)展將大有裨益。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融圈離不開(kāi)阿里巴巴以電子商務(wù)為主的平臺(tái)業(yè)務(wù)。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必須建立在完整、準(zhǔn)確、能夠挖掘分析的電商平臺(tái)前后端積累的大數(shù)據(jù)上，這是互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的根基。否則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不能抓住金融的核心——信用。而阿里巴巴的天貓、淘寶、支付寶、余額寶等平臺(tái)是迄今為止客戶量最多、業(yè)務(wù)量最大，其大數(shù)據(jù)最完整的。然而，螞蟻金服作為一個(gè)獨(dú)立的公司，如何借助阿里巴巴集團(tuán)平臺(tái)大數(shù)據(jù)？阿里想出了資本聯(lián)姻的方法，螞蟻金服向阿里集團(tuán)增發(fā)33%的股份。

從業(yè)務(wù)種類看，重點(diǎn)在于中小微企業(yè)金融和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是輕車熟路的，螞蟻小貸已經(jīng)有成功經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人消費(fèi)信貸是一片湛藍(lán)湛藍(lán)的藍(lán)海。中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直沒(méi)有做起來(lái)。一個(gè)重要原因就是效率低，貸款周期幾個(gè)月甚至半年，手續(xù)繁雜，需要擔(dān)保抵押質(zhì)押，層層審批等，消費(fèi)貸款者一樣手續(xù)不全就會(huì)耽誤很長(zhǎng)時(shí)間；風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏手段，金融企業(yè)貸款謹(jǐn)慎、心有余悸。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續(xù)簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)防范手段健全。這一切都?xì)w于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特性，即：通過(guò)對(duì)個(gè)消貸者在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而決定是否可以貸款、貸多少、期限長(zhǎng)短、利率高低。這些都是很短時(shí)間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準(zhǔn)確等是傳統(tǒng)金融無(wú)論如何都無(wú)法做到的。不過(guò)，個(gè)人消費(fèi)信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務(wù)，急需拓展。

另外一個(gè)頗具潛力的金融業(yè)務(wù)就是建立在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信業(yè)務(wù)，進(jìn)而成立信用評(píng)級(jí)公司。這是筆者第一個(gè)提出來(lái)的。目前以線下數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信甚至評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)下已經(jīng)落伍了。將來(lái)自然人和法人在網(wǎng)絡(luò)上留下的大數(shù)據(jù)足跡比網(wǎng)下要完整和充分得多。順應(yīng)這個(gè)趨勢(shì)和潮流，建立以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)乃至評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，不僅在國(guó)內(nèi)而且在世界都是捷足先登的。當(dāng)然，從金融業(yè)務(wù)上的結(jié)算支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)以及信托保險(xiǎn)、余額寶、娛樂(lè)寶等寶寶類基金類業(yè)務(wù)都有廣闊空間。

從業(yè)務(wù)地域和手段平臺(tái)看，要走移動(dòng)、下沉和國(guó)際化之路。由PC向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融必須瞄準(zhǔn)這個(gè)方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)8000萬(wàn)筆，移動(dòng)支付的占比已經(jīng)超過(guò)50%，每天的移動(dòng)支付筆數(shù)超過(guò)4500萬(wàn)筆。支付寶錢包的移動(dòng)活躍用戶數(shù)達(dá)到1.9億。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有理由不朝移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。這才能把握住未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向和制高點(diǎn)。

“下沉”，也是有數(shù)據(jù)支撐的。支付寶過(guò)去半年的新增用戶當(dāng)中，一、二線城市占48%，三、四線占52%；支付寶錢包過(guò)去半年的新增用戶，一、二線城市占49%，三、四線城市占51%；三、四線城市均超越一、二線城市。同時(shí)，目前，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)化的普及率達(dá)到了62%，農(nóng)村只有27.5%，但農(nóng)村居民的收入增速超過(guò)了城鎮(zhèn)居民。螞蟻金服要將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大踏步向農(nóng)村和三四線城市發(fā)展。這個(gè)定位看得遠(yuǎn)、站得高。

筆者早就說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小微企業(yè)和農(nóng)村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)形態(tài)往哪里轉(zhuǎn)移，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融列入解決中小微企業(yè)、農(nóng)村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來(lái)研究。