“螞蟻金服”登場撼動互聯(lián)網(wǎng)金融圈

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[導讀]螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現(xiàn)，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行。

10月16日，阿里旗下小微金融服務公司更名為螞蟻金融服務公司（簡稱螞蟻金服），這是該公司籌建一年多之后對外發(fā)布正式名稱。至此，螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現(xiàn)，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行。

這是阿里系對其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一次大整合。筆者年初曾經(jīng)預料，在阿里系網(wǎng)絡銀行開始籌建時，必須對其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行全面整合。此前，阿里系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務一個短板是遍地開花、碎片化嚴重，不利于其握緊拳頭向互聯(lián)網(wǎng)金融整體推進。特別是純粹網(wǎng)絡銀行籌建后，如果不進行整合將會發(fā)生許多重疊和交互甚至矛盾現(xiàn)象。

這次在銀監(jiān)會批準籌建浙江網(wǎng)商銀行后，重新命名的螞蟻金服將業(yè)務全面整合至麾下，業(yè)務齊全，對未來發(fā)展將大有裨益。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融圈離不開阿里巴巴以電子商務為主的平臺業(yè)務。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必須建立在完整、準確、能夠挖掘分析的電商平臺前后端積累的大數(shù)據(jù)上，這是互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的根基。否則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不能抓住金融的核心——信用。而阿里巴巴的天貓、淘寶、支付寶、余額寶等平臺是迄今為止客戶量最多、業(yè)務量最大，其大數(shù)據(jù)最完整的。然而，螞蟻金服作為一個獨立的公司，如何借助阿里巴巴集團平臺大數(shù)據(jù)？阿里想出了資本聯(lián)姻的方法，螞蟻金服向阿里集團增發(fā)33%的股份。

從業(yè)務種類看，重點在于中小微企業(yè)金融和個人消費信貸業(yè)務。中小微企業(yè)金融業(yè)務是輕車熟路的，螞蟻小貸已經(jīng)有成功經(jīng)驗。個人消費信貸是一片湛藍湛藍的藍海。中國個人消費信貸業(yè)務一直沒有做起來。一個重要原因就是效率低，貸款周期幾個月甚至半年，手續(xù)繁雜，需要擔保抵押質押，層層審批等，消費貸款者一樣手續(xù)不全就會耽誤很長時間；風險防范缺乏手段，金融企業(yè)貸款謹慎、心有余悸。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續(xù)簡單、風險防范手段健全。這一切都歸于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質特性，即：通過對個消貸者在網(wǎng)絡上留下的大數(shù)據(jù)足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經(jīng)濟實力，進而決定是否可以貸款、貸多少、期限長短、利率高低。這些都是很短時間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準確等是傳統(tǒng)金融無論如何都無法做到的。不過，個人消費信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務，急需拓展。

另外一個頗具潛力的金融業(yè)務就是建立在網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)基礎上的征信業(yè)務，進而成立信用評級公司。這是筆者第一個提出來的。目前以線下數(shù)據(jù)為基礎的征信甚至評級業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟下已經(jīng)落伍了。將來自然人和法人在網(wǎng)絡上留下的大數(shù)據(jù)足跡比網(wǎng)下要完整和充分得多。順應這個趨勢和潮流，建立以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎的征信系統(tǒng)乃至評級機構，不僅在國內而且在世界都是捷足先登的。當然，從金融業(yè)務上的結算支付、網(wǎng)絡金融理財以及信托保險、余額寶、娛樂寶等寶寶類基金類業(yè)務都有廣闊空間。

從業(yè)務地域和手段平臺看，要走移動、下沉和國際化之路。由PC向移動端轉移是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必須瞄準這個方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過8000萬筆，移動支付的占比已經(jīng)超過50%，每天的移動支付筆數(shù)超過4500萬筆。支付寶錢包的移動活躍用戶數(shù)達到1.9億。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融沒有理由不朝移動端轉移。這才能把握住未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向和制高點。

“下沉”，也是有數(shù)據(jù)支撐的。支付寶過去半年的新增用戶當中，一、二線城市占48%，三、四線占52%；支付寶錢包過去半年的新增用戶，一、二線城市占49%，三、四線城市占51%；三、四線城市均超越一、二線城市。同時，目前，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)化的普及率達到了62%，農村只有27.5%，但農村居民的收入增速超過了城鎮(zhèn)居民。螞蟻金服要將移動互聯(lián)網(wǎng)金融大踏步向農村和三四線城市發(fā)展。這個定位看得遠、站得高。

筆者早就說過，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小微企業(yè)和農村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟形態(tài)往哪里轉移，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應該將互聯(lián)網(wǎng)金融列入解決中小微企業(yè)、農村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來研究。