互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。本文定義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，更本質(zhì)的是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是開放、分享和透明，技術(shù)只是作為必要的支撐，體現(xiàn)著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是一種新的金融業(yè)態(tài)或者說金融運行方式，而非傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級。

　　以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，已經(jīng)對人類社會的生產(chǎn)、生活方式產(chǎn)生了革命性的影響，并將對人類社會金融發(fā)展模式產(chǎn)生根本影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算技術(shù)等的存在，市場信息不對稱程度非常低，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，支付便捷；交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)的成本非常低；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付均可直接在網(wǎng)上進行。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在：

　　全天候。由于網(wǎng)絡(luò)突破了時空界限，匹之以后臺技術(shù)的支撐，金融交易可以實現(xiàn)全天候的處理，這是以往依賴物理網(wǎng)點的傳統(tǒng)金融所無法比擬的。海量處理，交易成本低。近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳統(tǒng)銀行更為廣泛、更加精細的客戶資源基礎(chǔ)。在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大，比如可以批量處置小微企業(yè)貸款。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可實現(xiàn)比現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資更高的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長同時，大幅減少交易成本。阿里金融網(wǎng)上單筆小微信貸操作成本僅為2.3 元，而類似實體銀行單筆信貸操作成本一般在2000 元左右。

　　風(fēng)險控制到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，由于信息覆蓋的全面性，使得對信貸風(fēng)險的把控更為精準和到位。

　　必須依賴最先進、可靠的技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐的，它所采用的必須是最先進、最可靠的技術(shù)，強調(diào)方便、快捷和客戶體驗，只有技術(shù)上的領(lǐng)先，才能為業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出足夠的空間。數(shù)據(jù)時代的核心是價值分享，分享的越多就越值錢。同時也不應(yīng)過分迷信技術(shù)，理念與技術(shù)的關(guān)系永遠是“道與術(shù)”的關(guān)系，“術(shù)”始終是“道”的實現(xiàn)載體和途徑。

　　發(fā)展異常迅速。得益于互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，尤其是移動互聯(lián)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)近年來呈現(xiàn)爆炸式增長態(tài)勢。以招行的手機銀行交易量為例，2012 年交易金額達到4059 億元，同比增長241.86%；累計交易1300.26 萬筆，同比增長505.05%。2011 年工行個人網(wǎng)上銀行客戶突破1 億戶，2013 年3 月末移動銀行客戶數(shù)再破1 億戶。綜觀其它銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，增長也都是成倍數(shù)級的。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量，云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能， 數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)時代的戰(zhàn)略資產(chǎn)， 成為銀行金融機構(gòu)爭先掌控的資源。未來若干年后，在互聯(lián)網(wǎng)思維和精神再造下，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，或可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，新的金融時代將被開啟。