小貸首試引保險“入局” 或難以復(fù)制推廣

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　　如何在高風(fēng)險的小額信貸業(yè)務(wù)中引入保險機(jī)制一直是業(yè)內(nèi)探索的重要方向，但受制于底層數(shù)據(jù)不足、個體差異大、保費難以定價等因素，“保險+小貸”的模式一直未能普及。

　　近日，《第一財經(jīng)日報》記者獨家獲悉，邦信惠融投資控股股份有限公司（下稱“邦惠控股”）與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“中華保險”）合作推出小貸保證保險，這也是國內(nèi)小貸公司引入保險機(jī)制的首個案例。

　　事實上，此前也有工行、中信等商業(yè)銀行試圖通過引入保證保險來推動中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但多年來，此類業(yè)務(wù)僅在個別分行和區(qū)域試行，并未大范圍推廣。

　　除了商業(yè)銀行、小貸公司以外，今年以來，同樣涉及小額信貸市場的P2P借貸平臺也在探索通過引入保險取代擔(dān)保，包括財路通、宜信在內(nèi)的多家P2P借貸平臺已經(jīng)開始嘗試。

　　首試“保險+小貸”

　　據(jù)了解，此次中小企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品是內(nèi)嵌至小貸產(chǎn)品中。中華保險和邦惠控股共同營銷目標(biāo)信貸客戶，共同進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，雙線并行獨立進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的審批（核保）程序，最終共同確定一筆貸款的發(fā)放。

　　目前“保險+小貸”第一單貸款保證保險已在上海集卡市場落地，由上海邦信小貸及中華保險上海分公司合作完成。在收益和風(fēng)險的分配方面，保險公司的保費和小貸公司的利息分別獨立收取，具體費率根據(jù)項目的具體情況而定。

　　難以復(fù)制推廣？

　　此前，小額信貸保證保險通常出現(xiàn)在銀行的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)中。

　　例如，廣西就在6月出臺了《關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見》（下稱《意見》），決定在南寧、桂林、梧州等14個市開展小額貸款保證保險試點工作，小微企業(yè)不需要提供抵押或反擔(dān)保，最高可貸300萬元。

　　此外，今年以來，同樣涉及小額信貸市場的P2P借貸平臺也開始探索通過引入保險取代擔(dān)保。尤其在7月中旬的P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管座談會上，引入保險機(jī)制以保障投資人利益的方式被正式提出討論。

　　目前，已有包括財路通、宜信在內(nèi)的多家P2P借貸平臺開始與保險公司展開合作。具體來看，保險公司在承保P2P借貸平臺的業(yè)務(wù)上多為保障貸款安全的信用保險，只是被保險人以及具體的承保方案各有不同。

　　以財路通與中國人壽財險的合作為例，雙方共同選定通過財路通平臺推介的一款優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品，由財路通為通過該貸款產(chǎn)品進(jìn)行貸款的借款人投保貸款保證保險，中國人壽財險作為保險人根據(jù)有關(guān)保險條款承擔(dān)投資財產(chǎn)保險責(zé)任。

　　一位保險業(yè)人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者，相比銀行的小微企業(yè)貸款，小貸公司和P2P借貸平臺的貸款不良率普遍偏高，并且這個行業(yè)在國內(nèi)發(fā)展的時間并不長，保險公司缺少行業(yè)數(shù)據(jù)，或者數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，因此難以準(zhǔn)確地測算風(fēng)險、確定保費費率等。

　　“而具體從操作層面來看，國內(nèi)有數(shù)千家小貸公司和P2P借貸平臺，各家公司從業(yè)務(wù)規(guī)模到風(fēng)控模式，從目標(biāo)客群到戶均貸款都各不相同，這樣一來保險公司很難設(shè)計一個標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。”該人士稱。

　　該人士認(rèn)為，如果要一一對應(yīng)去開發(fā)保險產(chǎn)品，對于保險公司而言動力不足，耗費的時間長、投入的成本也太高。因為沒有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，所以也難以在短時間內(nèi)大面積復(fù)制推廣。

　　一位邦惠控股人士告訴本報記者，邦惠控股得以順利引入小貸保證保險，一方面是由于小貸業(yè)務(wù)“盤子”夠大。截至2014年6月，邦惠控股已在全國20個省市開設(shè)了24家邦信小額貸款公司及東方金科、東方資本兩家平臺公司，貸款規(guī)模200多億元。