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移動支付需要“共贏生態(tài)圈”
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)到7123億元人民幣。這一數(shù)據(jù)表明，移動支付業(yè)務(wù)走勢已是愈來愈強(qiáng)勁，運(yùn)營商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)都在積極布局移動支付業(yè)務(wù)。隨著移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的出臺，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將迎來新的機(jī)遇。
與此同時，必須解決好三個問題，即移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用范圍不夠廣泛，難以滿足消費(fèi)者需求;產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式不夠成熟，致使產(chǎn)業(yè)規(guī)模受限;安全問題仍是移動支付推廣的“攔路虎”?；诖?，筆者提出三點(diǎn)建議：各方應(yīng)各司其職、加強(qiáng)配合，共建產(chǎn)業(yè)“共贏生態(tài)圈”;探尋新的商業(yè)模式，共同推動產(chǎn)業(yè)鏈深度融合;產(chǎn)業(yè)鏈各方要聯(lián)手，共同提高移動支付的安全性。
安全問題仍是 “攔路虎”
我國移動支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展需要解決的問題，首先是應(yīng)用范圍不夠廣泛，難以滿足消費(fèi)者需求。理論上，移動支付具有無限廣闊的發(fā)展空間。但實(shí)際上，目前移動支付的應(yīng)用范圍還遠(yuǎn)未達(dá)到這樣的程度。移動支付創(chuàng)新型應(yīng)用的開發(fā)，更是落在了后面。同時，與其它移動應(yīng)用結(jié)合在一起的移動支付，應(yīng)該能為消費(fèi)者提供多項(xiàng)強(qiáng)大的服務(wù)功能，比如查詢賬戶信息和消費(fèi)記錄、基于位置的促銷和商品推薦、比價服務(wù)等。在這些方面，消費(fèi)者的需求也較大。
另外，生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式不夠成熟，致使產(chǎn)業(yè)規(guī)模受限。中國移動支付行業(yè)目前仍處于初步探索階段，整個生態(tài)系統(tǒng)很不成熟，導(dǎo)致市場呈現(xiàn)高度碎片化特征。究其原因，主要在于產(chǎn)業(yè)鏈中的商業(yè)模式和利益分配尚不清晰，運(yùn)營商、銀行、應(yīng)用開發(fā)者以及其他第三方支付都在探討自己的利益，沒有人談融合，零售商戶和支付受理環(huán)境建設(shè)也比較欠缺。另一方面，對商戶和消費(fèi)者的宣傳很不到位，他們很難找到與 NFC對應(yīng)的應(yīng)用場景，自然也就無法激發(fā)其使用 NFC的動力。
最重要的是，安全問題仍是移動支付推廣的“攔路虎”。獨(dú)立市場調(diào)研公司 TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國消費(fèi)者表示，支付是否安全是影響其考慮使用移動支付服務(wù)的重要因素。
共建產(chǎn)業(yè)“共贏生態(tài)圈”
針對以上問題，我們應(yīng)該采取以下一系列措施。
第一，各司其職、加強(qiáng)配合，共建產(chǎn)業(yè)“共贏生態(tài)圈”。只有產(chǎn)業(yè)各方按照自身優(yōu)勢在產(chǎn)業(yè)鏈上各司其職，減少重復(fù)投入，才能加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是銀聯(lián)要為卡主、銀行、運(yùn)營商提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，運(yùn)營商要尊重銀行經(jīng)營和賬戶權(quán)益，銀行尊重運(yùn)營商為用戶提供增值服務(wù)權(quán)益，運(yùn)營商還可以通過獲得支付資質(zhì)成為支付領(lǐng)域新成員。二是非金融機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)商戶和用戶資源的拓展等職能。只有產(chǎn)業(yè)鏈各方充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢并密切配合，互為補(bǔ)充，方能為客戶帶來更大價值，為我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展鋪平道路。
第二，探尋新的商業(yè)模式，各方共同推動產(chǎn)業(yè)鏈深度融合。在建設(shè)合作共贏模式創(chuàng)新方面，因?yàn)橐苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈很長，涉及到銀行、電信運(yùn)營商、第三方機(jī)構(gòu)、商戶、消費(fèi)者，以及一些下游的設(shè)備供應(yīng)商、終端供應(yīng)商等，目前他們之間雖有合作，但合作的深度與廣度都有待提升。開放與共享將是成功運(yùn)行移動支付商業(yè)模式的關(guān)鍵詞。
一是行業(yè)間應(yīng)進(jìn)一步開放，合作共贏。移動支付涉及的企業(yè)多、面臨的社會環(huán)境復(fù)雜，各方應(yīng)攜手共進(jìn)推動行業(yè)開放。比如，在通信和金融領(lǐng)域，運(yùn)營商擁有廣泛的移動用戶群，商業(yè)銀行則擁有很強(qiáng)的資金清算體系，運(yùn)營商希望 POS終端機(jī)開放共享，同樣銀行也希望手機(jī)支付開放共享，不同行業(yè)間需發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，合作共贏。
二是商圈資源需共享。商圈資源共享是移動支付的前提，開放的商圈可以滿足移動支付環(huán)境下的需要。各方共享商圈資源，能夠避免用戶群體割裂化的發(fā)展弊端，也將減少用戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅增強(qiáng)了合作，某種意義上也節(jié)約了社會資源。在此基礎(chǔ)上，提供差異化的業(yè)務(wù)，能進(jìn)一步推動產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。
三是加強(qiáng)行業(yè)間資源的共享。公交、醫(yī)療、保險(xiǎn)、財(cái)政、物流都與移動支付密切相關(guān)，都是移動支付業(yè)務(wù)的推動者。而行業(yè)資源的共享有利于打造一個線上商圈，比如一個終端機(jī)可以刷所有的卡，產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起會讓格局及各自角色定位更明朗。
第三，產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動支付的安全性。安全問題將會威脅整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)需要積極應(yīng)對。一是加快技術(shù)發(fā)展，減少網(wǎng)頁的跳轉(zhuǎn)，縮短支付流程，保證用戶數(shù)據(jù)不被偷窺、泄漏。防止數(shù)據(jù)被截取。二是完善安全應(yīng)用軟件的功能，讓手機(jī)病毒無處藏身。三是建立有效的賠付機(jī)制。四是建立安全認(rèn)證機(jī)制。
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