新平臺新模式新業(yè)態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)影響走向深化

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互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響正在走向深化。

從試水P2P，到微信銀行；從智能化網(wǎng)點，到直銷銀行……近一時期，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維，從渠道優(yōu)化、平臺搭建、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融、產(chǎn)業(yè)鏈合作等多方面主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行在經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式等方面作出的調(diào)整和改變，新平臺、新模式、新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，正帶來傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的明顯變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融整合與創(chuàng)新勢頭不減

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融加速向傳統(tǒng)金融各領(lǐng)域的滲透，跨界整合與創(chuàng)新日益活躍，至今勢頭不減。

“余額寶”類理財產(chǎn)品通過“T+0”的支付+貨幣市場基金模式，為小額存款提供了保值、增值的渠道，儲蓄存款持續(xù)流出銀行業(yè)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品規(guī)模的爆發(fā)式增長，加劇了理財領(lǐng)域的激烈競爭，迫使銀行抬高理財產(chǎn)品的收益來應(yīng)對競爭。

除此之外，“互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使客戶對便捷金融服務(wù)以及人性化客戶體驗的要求越來越高?！蓖谪攧?chuàng)始人全云峰表示，支付寶的8億用戶和微信的4億用戶，直接拉高了客戶對于金融服務(wù)便利性和人性化的要求，銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營和服務(wù)理念，已經(jīng)是不得不為之的事。

不僅如此，大數(shù)據(jù)、云計算提供了收集和分析客戶交易信息的技術(shù)手段，提高了風(fēng)險定價和風(fēng)險管理效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過這些技術(shù)可以更有效地覆蓋小微企業(yè)和以淘寶商戶為代表的個體經(jīng)營者的信貸需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新思路，給商業(yè)銀行帶來了較大的理念沖擊，進(jìn)而也帶動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)的加速融合。

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)發(fā)生明顯變化

日前中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）》指出，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行已經(jīng)開始在經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式等方面作出了調(diào)整和改變，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)正在發(fā)生明顯變化。

商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，通過強(qiáng)化線上、線下渠道的獲客和經(jīng)營能力，打造一體化綜合服務(wù)優(yōu)勢；越來越多的銀行開始探索以平臺建設(shè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；積極拓展供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，解決中小企業(yè)融資難問題；面向小微和個人融資需求，試水P2P業(yè)務(wù)；展開與電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商多元化戰(zhàn)略合作，增強(qiáng)金融綜合服務(wù)能力。

近一年來，以商業(yè)銀行為主體的電商平臺、微信銀行、P2P、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)模式已經(jīng)得到發(fā)展。目前商業(yè)銀行已基本建成由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行等構(gòu)成的全方位電子銀行服務(wù)體系。

交通銀行推出的ITM創(chuàng)造了遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)的新模式；中國郵政儲蓄銀行試點推出的基于IPTV網(wǎng)絡(luò)的電視銀行版本，開辟了與各地電信公司合作推出電視銀行的新路徑。

電子支付方面，數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)全年網(wǎng)上銀行交易總量5004312.87萬筆，交易總額1066.97萬億元，增長21.79%；其中，移動支付同比增長317.56%；平均離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)63.23%，同比提高了8.86個百分點。

建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺注冊會員數(shù)已經(jīng)突破150萬，交易額近百億元，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億元；交行“交博匯”推出了首家積分消費百貨店概念的銀行系電商平臺；目前，五大行均已經(jīng)上線了自己的電商平臺，進(jìn)行平臺金融的探索。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)的合作開始走向深化

日前，浙商銀行與國內(nèi)最大的行業(yè)電子商務(wù)運營商生意寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展多層次、多領(lǐng)域、全方位的合作。近期，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與創(chuàng)新的新平臺、新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶社交化趨勢，中國郵政儲蓄銀行與第三方社交平臺合作，先后推出了包括微信銀行、易信銀行和微博銀行在內(nèi)的“微銀行”服務(wù)。招商銀行與騰訊合作將微信客服升級為國內(nèi)首家“微信銀行”。上海浦東發(fā)展銀行通過與中國移動、中國銀聯(lián)合作，首家將全銀行卡空中植入SIM卡，為客戶提供涵蓋借記卡、貸記卡全系列的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品。

更值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)基于產(chǎn)業(yè)鏈的合作已經(jīng)有效開展。

民生銀行和阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面均納入合作的重點；2014年2月北京銀行和小米科技簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，合作領(lǐng)域涉及移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方面。浦發(fā)銀行與騰訊以共建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈為核心，以提升用戶服務(wù)體驗價值為訴求的全面戰(zhàn)略合作也已然開始。