供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融還有多大空間

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　　像推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融在實(shí)踐中也是摸著石頭過(guò)河。在這個(gè)過(guò)程中，或許自信大于迷茫。在近期，由中國(guó)會(huì)計(jì)報(bào)、高頓財(cái)務(wù)培訓(xùn)和上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院共同主辦的“2014全球CFO領(lǐng)袖論壇”上，供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的參與主體對(duì)整體行業(yè)仍然廣為看好。

　　滲透與反滲透

　　商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，不斷尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而巨大的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資市場(chǎng)成為了最好的突破口。借助電子商務(wù)的快速發(fā)展，多家銀行開展了供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資、貿(mào)易融資、物流融資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上下游中小企業(yè)的融資需求，并為其提供供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融服務(wù)。

　　在中信銀行公司理財(cái)部總經(jīng)理王鵬虎看來(lái)，銀行未來(lái)電商金融會(huì)形成3種模式：第一是金融互聯(lián)網(wǎng)銷售的電子銀行模式；第二是銀行自辦電商模式，“反向滲透”做互聯(lián)網(wǎng)和電商的業(yè)務(wù)；第三是合作模式，做社區(qū)的電商銀行服務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于銀行是否應(yīng)該做電商這件事情目前仍然存在較大爭(zhēng)議，一方認(rèn)為銀行通過(guò)做電商平臺(tái)可以更好地獲得客戶真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，更好地為客戶做線上支付和融資業(yè)務(wù)；另一方則認(rèn)為目前的銀行法不允許銀行做電商，而且“高大上”的銀行并沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基金，無(wú)法做好電商業(yè)務(wù)。兩種觀點(diǎn)各有利弊，王鵬虎認(rèn)為銀行可以自行判斷。

　　在B2B領(lǐng)域，銀行本身是電子商務(wù)的重要實(shí)踐者?？傮w來(lái)講，電商業(yè)務(wù)涉及流通中的四大組成部分：商流、物流、資金流和信息流。在這“四流”當(dāng)中，銀行怎樣把資金流變成信息流是重要的環(huán)節(jié)。沒(méi)有銀行提供在線支付和在線融資，“四流合一”就缺了一環(huán)，不能形成一個(gè)完整循環(huán)，所以互聯(lián)網(wǎng)有和銀行合作的邏輯基礎(chǔ)。而且，作為電商基礎(chǔ)環(huán)境的支撐者，銀行提供的信用中介、支付中介、資金中介和信息中介等電商業(yè)務(wù)，也說(shuō)明了銀行和電商一起推動(dòng)創(chuàng)新的必要性。

　　王鵬虎把合作也分為3種模式，由難到易分別為監(jiān)管模式、存款模式和第三方支付模式。監(jiān)管模式指銀行相當(dāng)于第三方支付公司，電商平臺(tái)上所有企業(yè)和個(gè)人的所有資金和賬戶都在銀行體系內(nèi)部，銀行提供資金服務(wù)，電商平臺(tái)只管交易，碰不到任何資金，在這種情況下銀行把控了所有的電商資金，銀行對(duì)電商平臺(tái)的控制力是最強(qiáng)的，獲得的收益最好，而且這種模式目前也是最合規(guī)的；存款模式指交易平臺(tái)除了管交易，也為客戶開一個(gè)虛擬的資金臺(tái)賬，在交易平臺(tái)或者三方支付作為資金劃轉(zhuǎn)，雙方進(jìn)行對(duì)賬，不匹配再改正；此外，第三方支付模式指每到一筆清算，交易平臺(tái)都要調(diào)用銀行的支付接口完成資金清算，但這時(shí)候銀行的掌控力是最弱的，因?yàn)榻灰灼脚_(tái)中用每個(gè)支付公司做，這都是交易平臺(tái)自己定的。即使銀行進(jìn)來(lái)了，客戶可能綁定多家銀行的賬戶，用哪家銀行做結(jié)算是客戶決定的。

　　王鵬虎還介紹了中信銀行最先進(jìn)的在線融資產(chǎn)品，“在線融資實(shí)際上有很多，但不同于B2B里很多在線的假融資，中信提供的融資服務(wù)全部在線，在一兩秒時(shí)間完成。 ”

　　不過(guò)，王鵬虎也強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行除了起到積極“攪局”作用，但在激活銀行更為靈活的服務(wù)手段的同時(shí)，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　做金融的“毛細(xì)血管”市場(chǎng)

　　實(shí)際上，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，電商企業(yè)在提供供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)，相較于銀行，可以更加深入融合行業(yè)客戶的業(yè)務(wù)流程，精確提供綜合服務(wù)，而服務(wù)也不局限于融資。

　　阿里招財(cái)寶總經(jīng)理陳志明談到，他們的戰(zhàn)略定位是建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的開放系統(tǒng)。他表示，小微金服成立之后應(yīng)堅(jiān)定不移地走小微路線，“我們不是要替換銀行等市場(chǎng)的金融主動(dòng)脈，更多做的是‘毛細(xì)血管’的市場(chǎng)，最終服務(wù)到那些實(shí)際上最缺少資金的小企業(yè)。”

　　據(jù)介紹，今年4月10號(hào)搭建的互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)平臺(tái)“招財(cái)寶”已經(jīng)跟余額寶以及天鴻基金做了對(duì)接，雖然目前屬于嬰兒期，但已有來(lái)自超過(guò)8100萬(wàn)的理財(cái)客戶通過(guò)它直接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金的融通。陳志明表示，基于互聯(lián)網(wǎng)的特性以及阿里已經(jīng)積累的豐富客戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，他們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的專業(yè)價(jià)值體現(xiàn)在信息的需求發(fā)現(xiàn)和配置方面。他否定了來(lái)自市場(chǎng)對(duì)“招財(cái)寶”進(jìn)行饑餓營(yíng)銷的說(shuō)法，希望跟所有的金融機(jī)構(gòu)合作，把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理價(jià)值結(jié)合起來(lái)，“大家做彼此最擅長(zhǎng)的事情，從而促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)效率的提升?！标愔久鞣Q。

　　作為在這場(chǎng)大潮中幸運(yùn)的參與者，北京融科盛達(dá)信息技術(shù)有限公司的“融信通”系統(tǒng)在2011年7月份就開始籌備，至2011年年底已經(jīng)開始實(shí)現(xiàn)第一筆的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融線上融資。總經(jīng)理張法明清楚地回憶，“第一次貸款放下來(lái)心里很害怕，雖然在B2B領(lǐng)域600萬(wàn)貸款是很小的數(shù)字，但在真正和銀行系統(tǒng)對(duì)接的時(shí)候，中間的操作環(huán)節(jié)會(huì)非常多，任何一步都可能會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題?！彼忉尩?，一方面，不同的客戶有不同的erp系統(tǒng)，不同的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)以及管理模式，銀行操作起來(lái)很困難，“銀行不是搞IT的，他不會(huì)了解這個(gè)ERP怎么做，那個(gè)怎么做。而很多核心客戶也并不擅長(zhǎng)搞IT，它擅長(zhǎng)搞生產(chǎn)和制造，又不擅長(zhǎng)搞金融，去對(duì)接多家銀行系統(tǒng)的時(shí)候，對(duì)它來(lái)講是很困難的事情，所以需要第三方平臺(tái)來(lái)提供供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)融資服務(wù)。他們從技術(shù)上會(huì)建防火墻，不需要接觸到完全屬于商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)?！彼Q，目前融信通已經(jīng)做到70多億元的貸款投放，這個(gè)數(shù)字雖然可以看出“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”，但張法明仍然對(duì)未來(lái)抱有期待，“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融是一片藍(lán)海，還有非常大的發(fā)展空間?！?

　　事實(shí)上，如果在業(yè)務(wù)流程里不斷有海量數(shù)據(jù)沉淀下來(lái)時(shí)，企業(yè)可能就具備了作為金融公司的基礎(chǔ)。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技教育公司（簡(jiǎn)稱聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)）就是從移動(dòng)支付加上信息服務(wù)一步一步積累數(shù)據(jù)才走到現(xiàn)今“已累計(jì)放款將近10億元”的狀態(tài)。從最初傳統(tǒng)的向資金歸集，互聯(lián)網(wǎng)上的支付和終端的無(wú)線支付等，到提供針對(duì)上下游商戶的清結(jié)算的金融工具，是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融上的發(fā)展方向。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)副總裁倪敏表示，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)在于對(duì)上游企業(yè)提供對(duì)核心企業(yè)應(yīng)收賬款的保理服務(wù)，提高合作穩(wěn)定性和合作品質(zhì)，幫助其在供貨的品質(zhì)和時(shí)效上進(jìn)行提升，對(duì)于下游的渠道是資金歸集、POS收款、預(yù)付等問(wèn)題，可以通過(guò)融資擴(kuò)大有效的業(yè)務(wù)規(guī)模。她表示，作為一家為企業(yè)提供綜合服務(wù)（包括電子商務(wù)、金融信息服務(wù)以及一些O2O移動(dòng)本地應(yīng)用），有人認(rèn)為聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)未來(lái)可以作為一個(gè)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行，“當(dāng)時(shí)公司覺(jué)得不可能，但現(xiàn)在卻有很大的可能性。有很多事情需要摸著石頭過(guò)河，甚至是沒(méi)有石頭。在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上取得每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的共贏，有的時(shí)候是水到渠成的事。”