實戰(zhàn)：防范互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱技能集錦

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長到部分企業(yè)倒閉跑路，正面臨著混亂的局面，今年兩會上甚至有人大代表提到“互聯(lián)網(wǎng)金融不需要專門的法規(guī)，像P2P這種信息中介，目前允許沒有金融牌照，它不可能為你承擔(dān)資金的責(zé)任”。“每一個互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，都應(yīng)該有一種精神，就是以風(fēng)險自擔(dān)的責(zé)任心去擁抱開放的互聯(lián)網(wǎng)，不要指望風(fēng)險是別人的，收益是我自己的，這種情況是不會存在的”。

　　兩會代表的熱議，315的臨近，政府、央行、銀監(jiān)會和消協(xié)等機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸目前出現(xiàn)的亂象的重視持續(xù)升溫，這也牽動著每一個曾經(jīng)和現(xiàn)在投資者的神經(jīng)。

　　那么，參與其中，我們究竟面臨什么樣的風(fēng)險呢？

　　筆者通過內(nèi)線得到一份互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士真經(jīng)，詳細(xì)列舉了最常見的金融陷阱和誘導(dǎo)營銷模式。

　　正值315，筆者在這里也做個活雷鋒，把這份資料略加整理，改成白話，絕對干貨，請投資者們get~以后互聯(lián)網(wǎng)投資理財可要擦亮眼睛！！

　　業(yè)內(nèi)最常見陷阱及概念混淆總結(jié)：

　　一.關(guān)于“保本”還有“高收益”

　　互聯(lián)網(wǎng)和第三方理財中，很多機構(gòu)打出15%以上的收益率真是引爆眼球，銷售更是天花亂墜，號稱有股權(quán)債權(quán)抵押，沒有風(fēng)險。其實大部分P2P網(wǎng)貸類的中介理財就是連接借款人和貸款人，并向借款方收取傭金，貸款人需要承擔(dān)借款方到期不能兌付風(fēng)險。

　　投資者激動之余冷靜考慮一下，銀行利率現(xiàn)在是在降息通道，如果能以合理的水平向銀行借到錢，何必要給你15%甚至更多，還沒算上給平臺方的手續(xù)費和傭金，加起來隨時超過20%。有什么類型的企業(yè)和個人一年能賺那么高比例收入，真有這么好的營收水平，銀行早排隊低息借給Ta了，還輪得到你？在業(yè)內(nèi)常見的P2P和集資類產(chǎn)品通常是融資方債權(quán)或股權(quán)質(zhì)押，到期是否能兌現(xiàn)取決于償還能力，如果還不出，你運氣好的排在拖欠員工工資三金后排隊討債，拿回部分本金，運氣不好拿著一文不值得股權(quán)默默流淚。

　　二.關(guān)于理財產(chǎn)品的“隨時轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)”

　　壞賬跑路的事情時有耳聞，有些聰明的平臺知道保本高收益有點難忽悠到精明的投資者，打出可隨時轉(zhuǎn)讓債權(quán)、靈活變現(xiàn)的旗號。并且標(biāo)榜”時間的錯配，資金的馬拉松，靈活強大的資金管理“以便消除用戶顧慮。有些自認(rèn)精明的投資者覺得這樣到期兌付風(fēng)險就可以規(guī)避了，只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了，把可能的壞賬扔給下家。

　　剛開始大家都好歡樂，轉(zhuǎn)讓人還可提高價錢轉(zhuǎn)讓，因為有傻瓜覺得加了手續(xù)費也還是可以繼續(xù)賺到高息，還愿意補貼手續(xù)費接盤。其實在資金的馬拉松中，轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品就如同傳遞賽跑的接力棒，一定要有接棒的人，資金的流轉(zhuǎn)才能繼續(xù)進行。掛盤轉(zhuǎn)讓沒有人接手就只能持有到期，等于拿了最后一棒要一直跑到終點，然后每天提心吊膽祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益，壞賬的機會千萬不要掉在自己身上。

　　三.關(guān)于“有銀行托管”和“本金安全”

　　好多理財公司號稱資金是某知名大銀行托管的，掛一個大大的銀行LOGO在網(wǎng)站和銷售材料里，投資者頓時覺得好安全，本金和收益似乎也都安全了。這又是一個大問號了。其實銀行托管有好多業(yè)務(wù)，包括資金清算，管理資金流向從出資人到借款人，其實只是幫助避免或降低平臺方挪用資金的風(fēng)險，但這和你的本金安全沒有半點關(guān)系！因為只保證資金確實投到了理財合約里面或借款合同約定的借款人賬戶，到期銀行負(fù)責(zé)資金清算，但是能不能到期兌付不是托管銀行的責(zé)任，銀行也沒有義務(wù)追償。

　　有些P2P的合同是銀行委托貸款合同，除了甲方乙方外，還有銀行是丙方，所以不怕，虧了銀行也得賠，對不起，你又錯了！銀行委托貸款，銀行只抽取中間手續(xù)費用，負(fù)責(zé)雙方資金清算，不承擔(dān)任何風(fēng)險。

　　四.“第三方擔(dān)保”真的能擔(dān)保？

　　一些小型P2P網(wǎng)貸公司宣傳時為了強調(diào)其安全性，會說有“第三方公司擔(dān)保”，而且這些第三方的LOGO亮出來似乎確實增加了不少可信度。但實際也只是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂的時候有第三方擔(dān)保公司可以負(fù)擔(dān)一些，負(fù)擔(dān)多少不會讓你知道，而且，擔(dān)保公司其實沒多少錢。真出問題，就很難說。

　　越是主打高收益的平臺，越會說有“第三方擔(dān)保”讓人相信，但內(nèi)情可能是，第三方是否全額擔(dān)保不知道，是否有能力全額擔(dān)保更不知道。

　　五.關(guān)于“預(yù)期收益率”和“實際收益率”是兩碼事

　　一些投資者在收回本息的時候發(fā)現(xiàn)，跟之前購買時候的預(yù)期的利息并不一樣，甚至差出很多。通常理財產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書或合約中，都會標(biāo)明預(yù)期收益率或最高預(yù)期收益率。產(chǎn)品的預(yù)期收益率主要與產(chǎn)品設(shè)計和資金投向有關(guān)，而實際收益率可能低于預(yù)期甚至本金虧損。理財產(chǎn)品的購買合約中對此可能會有說明，但在銷售過程或網(wǎng)絡(luò)購買時避重就輕，不特別標(biāo)注，不提示風(fēng)險。目前對三方理財或P2P也缺乏相應(yīng)監(jiān)管。

　　理財銷售中常用的宣傳“圈套”：

　　1.“等額本金的年化收益率”不是你想的收益率

　　貸款買過房子的人都知道雖然借的年利率不高，但每月還的加起來好像遠(yuǎn)高于這個利息，因為其實是計復(fù)利的。“等額本金年化收益率”正好相反，號稱的年化利率其實是縮水的。

　　請看舉例：一次性還本付息顧名思義就是投資期到了一次性歸還本金、支付收益利息；“等額本金”就是在投資期每月返還。比如：同樣的投資金額8.4萬元，期限12個月，利率7.84%，12個月一次性還本付息，則第十二個月月末累計本金利息合計90585元，利息收入6585.6元；而12個月等額本金為例，則每月返還7300元(即：第一個月本金還有76700，第二月理財本金還有69400……用于理財?shù)谋窘鹪絹碓缴倭?，到第十二個月累計本金和利息合計87600，利息收入只有3600元。兩種不同模式下，利息差別高達1.83倍。

　　2.“周期短、收益率高”產(chǎn)品的募集期圈套

　　經(jīng)常會出現(xiàn)的某些理財網(wǎng)站短期產(chǎn)品收益率爆高，例如30天短期產(chǎn)品收益率比同類型的理財產(chǎn)品高出好多，吸引用戶購買，但仔細(xì)一看，募集期5天，到期后要5到7個工作日到賬，看清楚，是工作日還要扣掉國定和非工作日，這些日子可都是不計息的，實際30天的年化收益有可能被攤到了40幾天。

　　“預(yù)期年化收益率”和“七日年化收益”。很多人看到高收益就瞎激動，卻根本不知道這叫預(yù)期年化收益率，這個收益率在實際中是會變的。在基金上來說則是七日年化收益率，這個率有的時候也很高，但是我們看到的數(shù)字是過去七天的年化收益，是已經(jīng)發(fā)生的，未來怎樣未見可知。投資者對這些收益率概念不了解，售賣中容易被高額的年化收益吸引。不錯，8%、11%這些數(shù)字都很誘人，但實際上你拿到手的有那么多嗎？這可真不一定。

　　看了業(yè)內(nèi)人士挖的這些猛料，是不是覺得有些汗顏，自己對互聯(lián)網(wǎng)理財竟是那么小白，沒關(guān)系，把本文收藏，買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時，拿出來經(jīng)常復(fù)習(xí)一下這些生僻的名字，相信對提高投資收益、防范不必要的投資風(fēng)險大有助益！

　　連央行行長周小川在今年兩會參加人大記者會也談到互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中一部分比如支付業(yè)務(wù)屬于銀行信用，但是像P2P這類模式，并沒有正式執(zhí)照，仍屬于民間金融。真正出現(xiàn)機構(gòu)跑路，承擔(dān)損失的還是金融消費者。

　　所以我們必須打起十二分精神注意這些常見的“陷阱”和“圈套”！霧里看花，水中望月，還需投資者自己練就一雙說眼金睛，在投資前，搞清楚理財機構(gòu)的血統(tǒng)背景，說簡單點，這行業(yè)還是拼爹的，兒子有多少水平和爸爸的基因和實力太有關(guān)系了。是草臺班子兩三個銷售加兩個程序員阿狗阿貓都能說自己是做互聯(lián)網(wǎng)金融的。（來源：虎嗅網(wǎng)；文/拯迪；編選：中國電子商務(wù)研究中心）