紅包滿天飛背后是輸不起的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)

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　　(中國(guó)電子商務(wù)研究中心訊)老板給員工發(fā)、長(zhǎng)輩給晚輩發(fā)、同學(xué)親戚朋友間互發(fā)，甚至全國(guó)收視率較高的春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)也來(lái)湊熱鬧，停不下來(lái)的網(wǎng)絡(luò)紅包，增加了羊年春節(jié)的喜慶氣氛。

　　春節(jié)期間發(fā)生的紅包大戰(zhàn)，不是有錢(qián)公司取悅用戶的任性之舉，騰訊和阿里巴巴的醉翁之意，從來(lái)就不在酒，一種純送錢(qián)的方式，隱含著高深的商業(yè)謀略。

　　如果把紅包游戲視為發(fā)生在騰訊和阿里巴巴之間的一場(chǎng)戰(zhàn)斗，那么，圍繞支付工具的較量，則更像一個(gè)戰(zhàn)役，但最終定勝負(fù)的，是雙方直接碰撞的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)略。

　　誰(shuí)贏得用戶，誰(shuí)掌握未來(lái)市場(chǎng)。以微信為載體，騰訊拿到了進(jìn)駐移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第一張船票，但在支付領(lǐng)域的全面落后，以及支付場(chǎng)景的欠缺，讓馬化騰寢食難安，是馬云發(fā)明的網(wǎng)絡(luò)紅包，給了他在劣勢(shì)明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融大棋局中有了翻盤(pán)的可能。

　　互聯(lián)網(wǎng)紅包引發(fā)的全民狂歡已經(jīng)降溫，它將如何影響互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的討論還在深入。

　　在各大互聯(lián)網(wǎng)公司都持續(xù)擴(kuò)張O2O業(yè)務(wù)群之際，卡在線上線下咽喉位置的移動(dòng)支付手段，影響關(guān)乎宏旨。所以，在合家團(tuán)圓的春節(jié)，馬云和馬化騰雙雙擼起袖子，都表現(xiàn)出蠻拼的樣子，一波接一波地向網(wǎng)民派發(fā)新年紅包。

　　依據(jù)各自公布的戰(zhàn)報(bào)，僅在2月18日(除夕)，微信攜手廣告主投入5億現(xiàn)金紅包，微信用戶紅包總發(fā)送量達(dá)到10.1億次，搖一搖互動(dòng)量達(dá)到110億次，紅包峰值發(fā)送量為8.1億次/分鐘。此外，QQ紅包在這一天的派發(fā)總量達(dá)6.37億個(gè)，有1.54億人次參與爭(zhēng)搶;在支付寶方面，它攜品牌商戶向用戶發(fā)放6億元紅包，紅包收發(fā)總量達(dá)到2.4億次，參與人數(shù)達(dá)到6.83億次，紅包總金額40億元，峰值為8.832億次/分鐘，馬云更是親自派發(fā)100萬(wàn)個(gè)現(xiàn)金紅包。接受了阿里巴巴戰(zhàn)略注資的新浪微博也發(fā)出3億紅包。

　　數(shù)據(jù)上看，雙方難分伯仲，在戰(zhàn)術(shù)層面看，這是關(guān)于移動(dòng)支付的圍剿和反圍剿，二馬進(jìn)入酣戰(zhàn)狀態(tài)。而在戰(zhàn)略層面，一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨人之戰(zhàn)已然擂響戰(zhàn)鼓。

　　互聯(lián)網(wǎng)正以摧枯拉朽之勢(shì)，逐一改造傳統(tǒng)行業(yè)。平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾經(jīng)預(yù)言：手機(jī)和其他設(shè)備會(huì)進(jìn)一步取代信用卡，甚至取代現(xiàn)金，10年內(nèi)60%的現(xiàn)金、信用卡將被取代;15年內(nèi)，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成。

　　以余額寶在2013年的問(wèn)世為標(biāo)志，金融業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。而在紅包滿天飛的背后，是一場(chǎng)誰(shuí)都輸不起的互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)。

　　第一章存款，用紅包填充支付短板

　　存款，是金融業(yè)的3大基本業(yè)務(wù)之一，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融戰(zhàn)略，必須從存款開(kāi)始。阿里巴巴的金融帝國(guó)肇始于有存款性質(zhì)的支付寶，騰訊要想在此領(lǐng)域形成分庭抗禮之勢(shì)，也必須有一個(gè)強(qiáng)而有力的支付平臺(tái)。

　　依據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2013年，中國(guó)移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1676.4億元，增速是PC端網(wǎng)購(gòu)的4倍多，移動(dòng)支付已經(jīng)成為千億規(guī)模的誘人蛋糕。還有行業(yè)預(yù)測(cè)，2014年，移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模將急速擴(kuò)大至3800億以上。顯然，得益于中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，它的未來(lái)充滿無(wú)限商機(jī)。

　　但是，中國(guó)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀是支付寶一家獨(dú)大，有80%的市場(chǎng)占有率，把財(cái)付通、微信支付、快錢(qián)、易寶和銀聯(lián)支付等國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者打壓得喘不過(guò)氣。同時(shí)，蘋(píng)果Apple Pay在虎視眈眈，尋求與阿里巴巴的合作，以及在蘋(píng)果應(yīng)用商店(App Store)的支付中接入中國(guó)銀聯(lián)，都被認(rèn)為是蘋(píng)果有意在培育Apple Pay的中國(guó)用戶。此外，全球最大手機(jī)巨頭三星也有意把自己的支付工具介紹給中國(guó)消費(fèi)者。由于蘋(píng)果和三星在中國(guó)智能手機(jī)用戶群中的巨大影響力，因而本土第三方支付服務(wù)提供商都受到嚴(yán)重威脅。目前唯一有能力、有決心和支付寶搏一把的騰訊尤其感同深受，必須加快擴(kuò)充自己在支付環(huán)節(jié)的實(shí)力。

　　騰訊欠賬支付場(chǎng)景

　　2014年3月，把QQ網(wǎng)購(gòu)和拍拍網(wǎng)讓渡給京東商城后，騰訊的獨(dú)立電商戰(zhàn)略近乎停擺。但是，馬化騰沒(méi)有全盤(pán)斬?cái)嚯娚趟季S，他寄望于有6億用戶群的微信中所嵌入的微信支付，能夠有機(jī)會(huì)在阿里巴巴帝國(guó)的大壩上鉆個(gè)眼。同時(shí)，他還留下了B2C的易訊網(wǎng)和支付工具財(cái)付通。

　　從業(yè)績(jī)報(bào)表來(lái)看，騰訊更像一條以游戲和社交為主的互聯(lián)網(wǎng)巨鱷，這意味著，如果僅局限于游戲、易訊和滴滴打車(chē)等場(chǎng)景的支付，無(wú)論是財(cái)付通，還是微信支付，都不可能和支付寶相提并論。此時(shí)的支付寶，已經(jīng)覆蓋了商超、郵局、便利店、醫(yī)院、藥店、餐飲、交通和高校等場(chǎng)景。

　　支付場(chǎng)景的絕對(duì)劣勢(shì)，讓騰訊對(duì)應(yīng)景之作微信紅包的重視，提升到空前高度。

　　2014年1月22日，騰訊財(cái)付通總經(jīng)理賴智明在“2013互聯(lián)網(wǎng)金融年度論壇”上，公開(kāi)了馬化騰未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局。賴智明指出，“未來(lái)移動(dòng)支付會(huì)成為騰訊推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要基礎(chǔ)，移動(dòng)端也會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)主要入口，并會(huì)有很多創(chuàng)新產(chǎn)品推出來(lái)。”因此，充分發(fā)揮微信的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，是騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中至關(guān)重要的一環(huán)。而在騰訊的業(yè)務(wù)群中，惟有微信讓馬云感到害怕。在去年的一次內(nèi)部講話中，他承認(rèn)微信是阿里巴巴的頭號(hào)競(jìng)爭(zhēng)者。

　　對(duì)于搶微信紅包者，騰訊要求很簡(jiǎn)單，只需要他們?cè)诩t包提現(xiàn)時(shí)綁定關(guān)聯(lián)銀行卡。只有綁定了海量的銀行卡，微信支付才有

　　大做強(qiáng)的前提。有未經(jīng)證實(shí)的消息說(shuō)，為了刺激那些未綁定銀行卡的微信用戶，他們比已經(jīng)綁定銀行卡的微信用戶更容易抽中紅包。

　　不得不說(shuō)，支付寶的成功，在很大程度上是得益于它對(duì)銀行卡的海量綁定。依據(jù)支付寶的規(guī)定，在付款和充值時(shí)，同一個(gè)支付寶賬戶最多可以簽約18張銀行卡，而在綁定提現(xiàn)銀行卡時(shí)，一個(gè)賬戶最多可以綁定20張?zhí)岈F(xiàn)銀行卡。

　　截至2013年底，支付寶有實(shí)名用戶數(shù)近3億，假如按照保守統(tǒng)計(jì)，每個(gè)支付寶用戶綁定的銀行卡數(shù)量為1張，那么，至少也有近3億張銀行卡與支付寶形成了交易關(guān)系。而作為微信支付的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，阿里巴巴旗下浙江螞蟻小微金融服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“螞蟻金服”)宣布支付寶錢(qián)包在2014年中的活躍用戶數(shù)達(dá)1.9億人，保守估計(jì)也有近2億張銀行卡被綁定。

　　支付寶(2014年10月16日，支付寶被并入剛成立的螞蟻金服)在2014年2月8日發(fā)布數(shù)據(jù)稱(chēng)，手機(jī)支付用戶在2013年完成了27.8億筆、金額超過(guò)9000億元的支付。而中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易在這一年的總金額也不過(guò)為1.8萬(wàn)億。

　　如此龐大的體量，給支付寶帶來(lái)巨大的現(xiàn)金流，也積累下了巨額的沉淀資金。這些錢(qián)從本質(zhì)上說(shuō)，與銀行的活期存款賬戶是一個(gè)性質(zhì)的，從這個(gè)角度講，支付寶讓阿里巴巴具有了銀行的存款功能。

　　抓住網(wǎng)絡(luò)紅包的機(jī)會(huì)

　　對(duì)馬化騰有利的是，網(wǎng)絡(luò)紅包不僅具有溝通的作用，還讓發(fā)紅包和搶紅包的人都感覺(jué)到了游戲和金錢(qián)結(jié)合的刺激。而騰訊天生就有著強(qiáng)大的社交和游戲基因，因而，支付寶無(wú)心插柳派生出的紅包，在微信的地盤(pán)上長(zhǎng)成綠蔭。

　　在2013蛇年春節(jié)期間，支付寶平臺(tái)上發(fā)出164萬(wàn)個(gè)。相對(duì)于支付寶上億的用戶群體，這沒(méi)被外界當(dāng)回事。當(dāng)然，財(cái)付通發(fā)出的30萬(wàn)個(gè)紅包，也基本被忽略。但在2014年馬年春節(jié)，如日中天的微信突施冷箭，大規(guī)模派發(fā)的紅包在微信用戶群中火得一塌糊涂，吸引無(wú)數(shù)眼球。根據(jù)騰訊當(dāng)時(shí)公布的數(shù)據(jù)，從除夕到初八，有800萬(wàn)用戶參與了搶紅包活動(dòng)，超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取。

　　騰訊沒(méi)有公布馬年春節(jié)期間具體的新增綁定銀行卡數(shù)量，但有人推算稱(chēng)微信支付至少綁定了2億張銀行卡，以至于當(dāng)時(shí)有段子手稱(chēng)，“騰訊一夜間干了支付寶8年的活”。其意是指，支付寶耗時(shí)8年綁定的用戶銀行卡，騰訊在一夜之間完成。

　　此話不無(wú)夸張之意，但相比一年前水波不興的支付寶紅包，突然祭出的微信紅包影響力之巨大，驚出馬云一身冷汗，產(chǎn)生了“珍珠港被襲”之感。而騰訊借著微信紅包的病毒式營(yíng)銷(xiāo)，在萬(wàn)千網(wǎng)民的意識(shí)中刻下了“微信支付”的烙印。

　　馬年春節(jié)“偷襲”得手，讓馬化騰看到了社交+游戲組合拳的威力。到了羊年春節(jié)，騰訊再放大招，拉來(lái)春晚給微信紅包背書(shū)。

　　春晚在內(nèi)容上飽受詬病，但作為全球華人團(tuán)圓之夜的傳統(tǒng)大餐，依然在全國(guó)電視節(jié)目中握有極高收視率，尤其在三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)擁有眾多觀眾。與春晚的獨(dú)家合作，讓低端區(qū)域的觀眾知道了搖微信可以抽現(xiàn)金紅包，這樣的宣傳效果，遠(yuǎn)超天貓和淘寶下鄉(xiāng)時(shí)的刷墻行為，自然又吸引了一批用戶心甘情愿地把銀行卡和微信支付做了綁定。有分析認(rèn)為，這部分用戶會(huì)成為推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)繼續(xù)做大的新生力量。

　　此外，在2014年喧囂一時(shí)的滴滴和快的的市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，表面看騰訊和阿里巴巴都燒了大筆錢(qián)，卻換不來(lái)忠誠(chéng)的用戶。但實(shí)際上，精明的“二馬”都不會(huì)做虧本生意。有觀點(diǎn)認(rèn)為，騰訊通過(guò)補(bǔ)貼的方式，讓坐出租車(chē)的客戶在微信賬戶和財(cái)付通綁定銀行卡后，大做資金沉淀?？梢灶A(yù)見(jiàn)，誰(shuí)的客戶越多，誰(shuí)的資金沉淀的金額越大，燒錢(qián)虧損的邊際也就成本越低。

　　第二章理財(cái)，從支付工具到“寶寶們”

　　“如果銀行不改變自己，我們就來(lái)改變銀行!”馬云在2008年發(fā)出的霸氣聲音，承載著他豐滿的互聯(lián)網(wǎng)金融夢(mèng)想。這個(gè)夢(mèng)想，在2013年正式落地。

　　2013年6月13日，阿里巴巴在支付寶基礎(chǔ)上，聯(lián)合天弘基金推出了革命性的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”。通過(guò)余額寶，用戶除了可繼續(xù)使用網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能，還可在支付寶網(wǎng)站內(nèi)直接購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品，它以1元錢(qián)的準(zhǔn)入門(mén)檻、T+0的靈活贖回方式，以及當(dāng)時(shí)數(shù)十倍于銀行活期利息的收益，不僅幫助支付寶用戶盤(pán)活了其賬戶內(nèi)的沉淀資金，還從銀行手里奪走了相當(dāng)大一部分活期存款。

　　在推出余額寶之前，有關(guān)沉淀資金的問(wèn)題一直困擾著支付寶和用戶。鈦媒體曾有報(bào)道稱(chēng)，在推出余額寶之前，支付寶資金池內(nèi)沉淀了近300億元。由于這筆“沉淀資金”的存在，支付寶也長(zhǎng)期受到占用資金又不發(fā)利息的指責(zé)。但受到政策限制，支付寶無(wú)法發(fā)放利息，并且隨著資金量的擴(kuò)大，其注冊(cè)資本金需要不斷擴(kuò)大。而隨著余額寶的橫空出世，以前銀行做的消費(fèi)，現(xiàn)在它做;銀行做公司投資，支付寶也能做，而且用戶體驗(yàn)要比銀行好上百倍。

　　在微信紅包游戲出現(xiàn)后，網(wǎng)上有人做過(guò)測(cè)算：2天內(nèi)微信就綁定個(gè)人銀行卡2億張，如果30%的人發(fā)100元紅包，共形成60億的資金流動(dòng);延期一天支付，按民間借貸目前月息2%計(jì)算每天收益率，每天沉淀資金的保守收益為420萬(wàn)元，若30%的用戶沒(méi)有選擇領(lǐng)取現(xiàn)金，其賬戶可以產(chǎn)生18億的現(xiàn)金沉淀。顯然，馬化騰也需要為這18億找到一條“錢(qián)生錢(qián)”的有效路徑。

　　受益于余額寶的啟發(fā)，企鵝在2014年1月悄悄孵化出自己的“寶寶”——微信財(cái)付通。提前為微信支付中的沉淀資金做好理財(cái)方案。

　　同樣是T+0贖回方式，同樣的低門(mén)檻，雖然從功能與用戶體驗(yàn)上與余額寶相差無(wú)幾，但在定位上，騰訊在基金領(lǐng)域的戰(zhàn)略更為開(kāi)放，微信財(cái)付通不同于余額寶只與天弘基金一家展開(kāi)合作，它在推出之時(shí)就對(duì)接匯添富、易方達(dá)、廣發(fā)基金和華夏基金等4家基金公司的產(chǎn)品。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出認(rèn)為，騰訊理財(cái)通以及微信支付，是從互聯(lián)網(wǎng)金融的“存、貸、匯”中的“存”一端開(kāi)始發(fā)力，并利用財(cái)付通的第三方支付底層架構(gòu)來(lái)滿足支付的便捷性需求。對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)，這算是找到了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的最佳入口。

　　阿里巴巴的企業(yè)理念是“天下沒(méi)有難做的生意”，阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是以阿里巴巴(B2B)、天貓(B2C)和淘寶(C2C)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，支付寶一開(kāi)始主要圍繞著這3個(gè)平臺(tái)服務(wù)。而錢(qián)因支付而生，有了錢(qián)，則衍生出了阿里的金融帝國(guó)——若沒(méi)有支付寶的擔(dān)保支付，淘寶和天貓的交易量不可能由2003年的2000多萬(wàn)瘋長(zhǎng)至2012年的10007億;若沒(méi)有阿里小貸，眾多微小電商的規(guī)?？赡苡捎谫Y金規(guī)模而受到局限;若沒(méi)有余額寶，屌絲們的投資需求也沒(méi)那么容易就被滿足。

　　阿里順著這3個(gè)基本的金融需求——支付、融資、投資，水到渠成地做出了相應(yīng)的產(chǎn)品。然而，騰訊沒(méi)有強(qiáng)大的支付場(chǎng)景，它的金融發(fā)展之路和阿里的必然不一樣。

　　和阿里巴巴相比，因?yàn)轵v訊電商的數(shù)據(jù)積累和平臺(tái)信用環(huán)境不足以支撐起電商小貸的需求，如果再?gòu)?ldquo;貸”的資產(chǎn)端開(kāi)始做起，騰訊很難取得優(yōu)勢(shì)。因此，它轉(zhuǎn)身利用自身最大的優(yōu)勢(shì)——互聯(lián)網(wǎng)社交群體黏性來(lái)快速推廣在線理財(cái)，并提供快捷購(gòu)買(mǎi)與取現(xiàn)服務(wù)，在市場(chǎng)還沒(méi)有完全被阿里巴巴壟斷的情況下，盡早利用自身社交優(yōu)勢(shì)來(lái)圈占更多的客戶群體，實(shí)現(xiàn)規(guī)模的幾何級(jí)增長(zhǎng)。

　　因此，可以說(shuō)，騰訊金融是從在線理財(cái)開(kāi)始正式啟航的。

　　第三章貸款，在銀行平臺(tái)精準(zhǔn)發(fā)放

　　效仿支付寶推出“微信財(cái)付通”、入股眾安保險(xiǎn)介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、未來(lái)計(jì)劃在微信上實(shí)現(xiàn)股票“買(mǎi)賣(mài)”……沒(méi)有人懷疑，騰訊正在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下一盤(pán)很大的棋。

　　如果把支付作為騰訊和阿里巴巴金融大戰(zhàn)略的前奏，那么，兩家公司新近成立的銀行之爭(zhēng)，才是它們決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的王牌。

　　申請(qǐng)銀行牌照

　　騰訊和阿里一樣，之前沒(méi)有銀行之名，卻早有銀行之實(shí)。雙方依靠余額寶和理財(cái)通系，各自吸納了金額不等的民間存款，并且開(kāi)通了諸如打車(chē)、訂飯、購(gòu)物等支付場(chǎng)景，在某種程度上扮演著銀行的角色。

　　名不正則言不順，如果能夠有一個(gè)能夠一舉囊括這些業(yè)務(wù)的資質(zhì)，那么，就不必?fù)?dān)心某天政策風(fēng)云突變。而這個(gè)資質(zhì)，就是銀行牌照。這也是阿里巴巴早早覬覦成立阿里銀行的根本出發(fā)點(diǎn)。

　　坊間最早傳出阿里籌備商業(yè)銀行的消息是在2010年，當(dāng)時(shí)的著眼點(diǎn)是為了拿到支付寶牌照。到了2013年9月，業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，阿里成立銀行的條件已經(jīng)具備。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇就認(rèn)為，“不僅因?yàn)樘詫?、支付寶目前擁有龐大的客戶存款，而且阿里金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在微貸技術(shù)方面創(chuàng)新能力很強(qiáng)，該銀行一旦獲批，對(duì)目前銀行業(yè)注入的創(chuàng)新能力、帶來(lái)的鲇魚(yú)效應(yīng)將是巨大的。”

　　同月13日，“騰訊在申請(qǐng)成立銀行”的消息為《上海證券報(bào)》率先披露，該報(bào)道稱(chēng)，騰訊有著超過(guò)7億的QQ用戶和近4億的微信用戶，即使部分成為“騰訊銀行”的客戶，也是難以想象。

　　最終，兩起猜測(cè)先后得到證實(shí)。先是騰訊在2014年4月拿到銀監(jiān)會(huì)的批文，它被允許與深圳百業(yè)源公司共同發(fā)起并成立“前海微眾銀行”。9月29日，螞蟻金服和萬(wàn)向集團(tuán)等發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行，也得到銀監(jiān)會(huì)的許可。

　　有了銀行的牌照，騰訊和阿里巴巴在貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展上有了政策保障。有業(yè)內(nèi)人士指出，螞蟻金服的主要業(yè)務(wù)范疇涉及支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域，而支付寶也在2014年螞蟻小微成立時(shí)被納入旗下，成為后者的全資子公司。自此，阿里巴巴打通存與貸的任督二脈。

　　依據(jù)螞蟻金服副總裁俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足微小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來(lái)說(shuō)，是指主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。而騰訊方面也表示，自己發(fā)起的民營(yíng)銀行會(huì)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，借助在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新。而這種金融創(chuàng)新，業(yè)界認(rèn)為對(duì)于深圳大眾以及中深圳中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，必然是個(gè)利好，有利于解決深圳大量中小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，同時(shí)，大量創(chuàng)新產(chǎn)品及創(chuàng)新服務(wù)也可能會(huì)給公眾帶來(lái)更多實(shí)惠和好處。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系副教授王汀汀認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的重要方向就是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新。這種創(chuàng)新可體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的組織形式上，沒(méi)有必要像傳統(tǒng)銀行一樣靠網(wǎng)點(diǎn)多來(lái)取勝;也可體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上，基于現(xiàn)代通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能更加個(gè)性化、更有針對(duì)性，也能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗟倪x擇機(jī)會(huì)。

　　用大數(shù)據(jù)服務(wù)微小公司

　　無(wú)論是阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行，還是騰訊的前海微眾銀行，面向的客戶群都是微小公司。但是，中國(guó)商業(yè)生態(tài)環(huán)境比較復(fù)雜，其中一個(gè)典型現(xiàn)象是中國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)不成熟，于是，中國(guó)的金融公司需要大量的線下團(tuán)隊(duì)去給借錢(qián)的微小公司做盡職調(diào)查，如其公司收入、有沒(méi)有欠賬、有多少存貨、有多少現(xiàn)金流、公司老板有沒(méi)有誠(chéng)信污點(diǎn)，之后才能決定這筆錢(qián)借不借你。

　　這種線下調(diào)查，導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)越大，線下團(tuán)隊(duì)的邊際成本也是水漲船高，這是國(guó)有大銀行不愿意放貸給中小公司的主要原因之一，但浙江網(wǎng)商銀行的操作方式卻完全不同。

　　2010年6月，阿里巴巴集團(tuán)與復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)、萬(wàn)向集團(tuán)在杭州聯(lián)合成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。1年后，這4家公司又共同組建重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司。據(jù)了解，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)的貸款額度均在50萬(wàn)元以下，主要為信用貸款，申請(qǐng)貸款者無(wú)需提供貸款抵押。據(jù)悉，貸款業(yè)務(wù)主要分為阿里貸款和淘寶貸款。其中，阿里貸款通過(guò)與銀行合作的方式，針對(duì)阿里巴巴的企業(yè)客戶進(jìn)行信用貸款，淘寶貸款則分為訂單貸款和信用貸款。

　　在融資的信用核查上，阿里巴巴小貸公司以互聯(lián)網(wǎng)為工具，在貸款前，通過(guò)視頻聊天的形式，讓企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)往上提供數(shù)據(jù)，然后在互聯(lián)網(wǎng)上做貸款申請(qǐng)、審批和還款。阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明(花名：孫權(quán))稱(chēng)，“連續(xù)經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上;好評(píng)率(包括他的服務(wù)能力、產(chǎn)品質(zhì)量，有沒(méi)有假一賠三等，有沒(méi)有被侵權(quán)投訴)都會(huì)作為申請(qǐng)貸款資質(zhì)的重要參考指標(biāo)。”

　　它因?yàn)橛兄鞍⒗锇桶托≠J業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，再加上阿里云從支付寶生成的交易記錄大數(shù)據(jù)為支撐，因此，浙江網(wǎng)商銀行的盡職調(diào)查成本降低了。馬云錢(qián)生錢(qián)的能力得到空前提升。

　　比如，天貓店內(nèi)某品牌運(yùn)動(dòng)鞋的銷(xiāo)量走勢(shì)很好，阿里巴巴即可憑借支付寶掌握該天貓店的資金流動(dòng)情況，評(píng)估其資金沉淀時(shí)間，最終哪個(gè)月的銷(xiāo)量如何，甚至其物流倉(cāng)庫(kù)里還有多少存貨。

　　相比阿里巴巴早已名聲在外的小貸業(yè)務(wù)，騰訊在這一方面既表現(xiàn)為遲到，還顯得有些低調(diào)。

　　2013年11月，騰訊旗下的財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司(下稱(chēng)“財(cái)付通小貸”)才正式獲批成立，其法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理均為馬化騰，注冊(cè)地在深圳前海，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元人民幣。據(jù)騰訊的內(nèi)部資料顯示，財(cái)付通小貸的目標(biāo)客戶主要為騰訊旗下的電商企業(yè)和個(gè)體工商戶，包括易迅、拍拍、QQ網(wǎng)購(gòu)的賣(mài)家。從長(zhǎng)期來(lái)看，騰訊則意在拓展P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域。

　　在成立前海微眾銀行后，騰訊同樣可以根據(jù)財(cái)付通和微信支付記錄掌握資金的流動(dòng)情況，考慮在哪些城市的哪些區(qū)域做重點(diǎn)布局。依據(jù)騰訊的內(nèi)部資料顯示，借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)遍布全國(guó)的賣(mài)家和商戶只是第一步。在財(cái)付通小貸成立后的三至五年，公司還計(jì)劃在電子商務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分理處，借助核心客戶供應(yīng)鏈將業(yè)務(wù)滲透到該地區(qū)。而騰訊投資京東，在微信一級(jí)入口中接入京東業(yè)務(wù)，也有通過(guò)掌握入駐京東商城入駐企業(yè)客戶的收支現(xiàn)狀和誠(chéng)信記錄，來(lái)?yè)屨夹☆~貸款市場(chǎng)之意。

　　不過(guò)，即使騰訊有心結(jié)合自身特點(diǎn)，探索出更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，例如P2P借貸模式、民間借貸網(wǎng)絡(luò)化等，但由于旗下支付場(chǎng)景的欠缺，以及所掌握電商中小企業(yè)的數(shù)量有限，在貸款前對(duì)企業(yè)所做的盡職調(diào)查中，還需要向監(jiān)管部門(mén)提出了接入央行征信實(shí)時(shí)系統(tǒng)、開(kāi)放在線電子授權(quán)查詢征信的請(qǐng)求。

　　發(fā)生在騰訊微眾銀行的一起最新案例是：今年1月4日，微眾銀行將首筆3.5萬(wàn)元貸款發(fā)放給一名卡車(chē)司機(jī)，通過(guò)遠(yuǎn)程“刷臉”實(shí)現(xiàn)放貸。

　　據(jù)微眾內(nèi)部人士介紹，微眾銀行通過(guò)攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部“刷臉”認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，從而計(jì)算出貸款金額。

　　“微眾銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類(lèi)數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源于銀行，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù);社交數(shù)據(jù)來(lái)源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財(cái)通、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語(yǔ)音與圖像數(shù)據(jù)。”該內(nèi)部人士透露說(shuō)。(來(lái)源：IT時(shí)代周刊）