實戰(zhàn)：從阿里娛樂寶周年慶看互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新路

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)有點一周年的意思，去年3月26日橫空出世的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品“娛樂寶”已經(jīng)發(fā)了第六期了。一年發(fā)6期、兩期產(chǎn)品接近2個億的規(guī)模、首個保險資金通過信托計劃投向文化產(chǎn)業(yè)等等標(biāo)簽，都是“娛樂寶”創(chuàng)下的記錄。

　　一期不如一期火熱，或者說亮點待開發(fā)的“娛樂寶”究竟如何喚起保險產(chǎn)品的創(chuàng)新潮值得深思，作為保險創(chuàng)新的“排頭兵”，“娛樂寶”的發(fā)展路徑亦非常有趣，由此而思的是，轟轟烈烈的保險產(chǎn)品創(chuàng)新潮還會來嗎?

　　1到6、周年慶

　　據(jù)悉，近日阿里正式聯(lián)手華夏保險，在娛樂寶平臺上對外推出第6期娛樂寶項目。

　　投資項目對接的為由著名導(dǎo)演高希希執(zhí)導(dǎo)的電視劇《馬上天下》和劉江執(zhí)導(dǎo)的電影《咱們結(jié)婚吧》，項目募集資金4000萬。據(jù)了解，本次保險產(chǎn)品的一端為華夏保險一款萬能險產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%，180天后領(lǐng)取無任何費用。

　　梳理娛樂寶的發(fā)展路徑，第一期娛樂寶的合作伙伴為國華人壽，對接的是國華一款投連險產(chǎn)品，該投連險借信托計劃將資金投向4部電影，資金方和融資方談好約定收益率，同時還通過銀行出具信托履約保證函，保證資金安全。

　　該模式持續(xù)發(fā)酵，兩個半月之后，二期產(chǎn)品中除了“100元可拍電影”額度不變、預(yù)期年化收益率7%不變之外，最大的變化是每個項目的投資上限提升到“2000元”，即每個項目每人限購20份，合作伙伴依舊為國華人壽。

　　第三期，娛樂寶不僅更換了合作方、對接保險產(chǎn)品也變更為分紅險，投資期限亦明確為三年，合作方換為中國太平洋保險，不過第三期也是受到爭議最多的一期產(chǎn)品。

　　第四期之后，娛樂寶的關(guān)注度開始持續(xù)下降，第四期的投資規(guī)模和收益率都有所下調(diào)。第五期的規(guī)模繼續(xù)下調(diào)至3000萬元，第六期和華夏保險的合作規(guī)模有所上調(diào)，為4000萬元。

　　從最初的7300萬元一路上行，再到峰值下轉(zhuǎn)，娛樂寶的規(guī)模變動曲線似乎和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展曲線有點“惺惺相惜”的意味。

　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士分析：“個人其實很看好娛樂寶的創(chuàng)新性，從最初出現(xiàn)，碎片化、娛樂化都是娛樂寶的標(biāo)簽，毋庸置疑娛樂寶算是創(chuàng)新產(chǎn)品的一種。”早在娛樂寶剛剛出世時，就有觀點認(rèn)為娛樂寶的意義在于為互聯(lián)網(wǎng)保險開辟了一個新的發(fā)展方向，即娛樂化發(fā)展方向。對于險企一端，是產(chǎn)品創(chuàng)新及商業(yè)模式的創(chuàng)新，對于豐富產(chǎn)品線意義非常。不過，也有部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，娛樂寶只不過是保險理財產(chǎn)品的變種。

　　有消息稱，未來一年娛樂寶將投入12至15億投入電影，并希望獲得50億電影票房。據(jù)了解，除了和娛樂寶合作國的保險機構(gòu)，一些大型保險機構(gòu)亦有意愿想和娛樂寶合作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新路

　　互聯(lián)網(wǎng)保險無疑仍是保險圈的熱詞。和大趨勢相關(guān)的是，一組數(shù)據(jù)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長，當(dāng)年保費收入858.9億元，同比增長195%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費收入的比例達到4.2%，成為拉動保費增長的重要因素之一。

　　而在剛剛落下帷幕的保險行業(yè)年報季中，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)被多家公司上升為戰(zhàn)略高度。另有數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到85家(中資公司58家，外資公司27家)，2014年全年新增26家。

　　不過，真正基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新的產(chǎn)品并不多。以目前網(wǎng)銷的保險品種來看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主力險種為車險、萬能險和短期意外險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。

　　同時，有分析指出，產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘，而復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任仍有待于進一步分解獨立，個別保險品種更是被貼上了“奇葩”的標(biāo)簽。

　　而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新除了要突破傳統(tǒng)思維的限制，還涉及到保險機構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)、分銷渠道等方方面面。針對互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型對保險行業(yè)價值鏈的意義，聯(lián)想CSS服務(wù)產(chǎn)品總監(jiān)姜園表示：“產(chǎn)品、服務(wù)、分銷渠道是保險公司營銷的根本，任何一家保險公司都會圍繞這個三個條件開展業(yè)務(wù)。而進一步劃分的話就能把保險的整個業(yè)務(wù)體系劃分為三個部分，即前臺、中臺和后臺。前臺是直接和客戶接觸的，能讓客戶直接感受到的部分，也是用戶體驗最直接的表現(xiàn)。目前大部分保險公司對互聯(lián)網(wǎng)運用最多也是這個部分，大部分保險公司在成立網(wǎng)銷部門或者電商公司前都會制定詳細的發(fā)展戰(zhàn)略，當(dāng)然也有公司把這塊放在創(chuàng)新業(yè)務(wù)下面。中臺則指保險運營的互聯(lián)網(wǎng)化，這也是趨勢，在運營過程中將更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，例如網(wǎng)銷的自動核保系統(tǒng)，理賠的移動化等。后臺主要有產(chǎn)品與運作，這主要是要求產(chǎn)品設(shè)計部門要圍繞互聯(lián)網(wǎng)客戶習(xí)性，設(shè)計有別于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品。(來源：圈中人保險網(wǎng)）