二手房買賣過程中，付款方式要慎填

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        購買二手房，因為不慎勾錯了付款方式，新業(yè)主與舊業(yè)主在房管所簽署的房地產(chǎn)買賣合同上，可能出現(xiàn)“房款已付清”字樣。在《東莞市房地產(chǎn)交易登記證明書》沒有取消之前，這樣也無妨，但以后，憑這樣的房地產(chǎn)買賣合同將貸不到公積金。

　　值得一提的是，此次受影響的僅僅是在購買二手房時，一開始就直接使用公積金貸款償還剩余房款的人群。

　　記者從市住房公積金管理中心指定的兩家擔保公司獲悉，凡是商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（簡稱“商轉(zhuǎn)公”）的人群將不受影響，因為在申請“商轉(zhuǎn)公”貸款時，擔保公司使用的是銀行與買家簽訂的信貸合同，而不是在房管所簽訂的買賣合同。

　　按《房地產(chǎn)買賣合同》審核貸款

　　市住房公積金管理中心于日前發(fā)出通知，今后對于申請住房公積金購買二手房的職工，如果所申請貸款的住房“已付清房款”，就不能再申請公積金貸款。

　　據(jù)悉，之所以對這一條款進行明確，是因為早前由房管部門出具的《東莞市房地產(chǎn)交易登記證明書》已經(jīng)取消，以前公積金管理部門可以依據(jù)該證明書來核準申請貸款二手房的交易價格。

　　東莞市房地產(chǎn)交易登記證明書上，是在房產(chǎn)證拿到之前，用來做合同備案，上面有買賣雙方、成交價格等信息。憑此證明書及所要求的其他資料，就能貸到公積金貸款規(guī)定的最高上限。這個證明書取消之后，公積金管理中心就會嚴格按照買賣雙方在房管所簽訂的《房地產(chǎn)買賣合同》中的約定條款來審核貸款資格。

　　在現(xiàn)實買賣中，尤其是通過房地產(chǎn)中介買房，房屋成交價格往往以在中介公司簽訂的合同為準，而在前往房地產(chǎn)所在地的房管所簽的合同，被中介公司視為“形式意義”上的合同，也就是為了避稅簽訂的所謂的“陰陽合同”。

　　中介在房管所協(xié)助買賣雙方簽訂《房地產(chǎn)買賣合同》時，為了省事，直接勾選了“一次性全部付完房款”的選項。那么憑這樣的合同將申請不了公積金貸款。

　　當然也有規(guī)避的方法，那就是，在購買二手房之初，首先使用商業(yè)貸款，然后再通過擔保公司轉(zhuǎn)成公積金貸款。擔保公司在幫買家辦理“商轉(zhuǎn)公”時，使用的是銀行與買家簽訂的信貸合同，而不是在房管所簽訂的買賣合同。

　　評估價將影響貸款金額

　　不僅如此，市住房公積金管理中心同時還提醒，以后也將嚴格地按照買賣雙方簽訂的《房地產(chǎn)買賣合同》中的約定條款來審核貸款金額，即“申請貸款額度須等于住房交易價與房款首期付款發(fā)票或收據(jù)的差額?！?br />
　　也就是說，如果所購買的二手房總價80萬元，首付24萬元，那么所申請的公積金貸款就不能超過尾款56萬元。

　　這次公積金管理中心發(fā)出的通知又會給購房者帶來什么不便呢？

　　其實，在現(xiàn)實的二手房交易中，買賣雙方在簽訂合同時，房地產(chǎn)合同上的成交價格為評估公司作出的“評估價”，為了避稅，會將評估價格做低，甚至遠遠低于實際成交價。

　　如果買家與賣家的實際成交價是80萬元，賣家最初買房的成交價為50萬，那么，按照東莞現(xiàn)行的房地產(chǎn)交易規(guī)定，買家需要繳納超額部分20%的個人所得稅，即30萬×20%=6萬元（沒有減去裝修等合理費用）。

　　如果交易的二手房未滿5年，還需繳納營業(yè)稅（評估價×5.6%）；還有契稅，即評估價×1%（90以下）。所有這些稅費都是按評估價來計算。

　　此次通知規(guī)定，公積金貸款的金額將按照在房管所簽訂的《房地產(chǎn)買賣合同》的金額來執(zhí)行。評估價做得低，將會避免個人所得稅，降低營業(yè)稅以及契稅，但是卻貸不到足夠的尾款，例如，實際成交價80萬，首付24萬，尾款56萬，若評估價50萬，首付3成15萬，只能貸到50萬-15萬=35萬；評估價做高，將會貸到實際交易中余下的尾款，但是所納稅的金額也將升高。

　　當然，除了上述條件，買家在申請住房公積金貸款的時候，還須同時滿足東莞住房公積金的其他貸款政策條款。