投資網(wǎng)貸的那些事

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P2P網(wǎng)貸指的是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。有資金需求的人和有理財(cái)投資想法的個(gè)人可以通過(guò)P2P平臺(tái)，通過(guò)信用貸款的方式，將資金貸給其他有借款需求的人。借款人除支付一定的利息外，還需要向P2P平臺(tái)支付一定的中介費(fèi)。

其實(shí)，相比余額寶等借力于互聯(lián)網(wǎng)渠道售賣(mài)的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)屬性要更為純粹，也更趨近于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初衷：用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)和技術(shù)，消除信息的不對(duì)稱(chēng)，提供普惠的金融服務(wù)，最終建立起自己的一套征信和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，成為現(xiàn)行金融體系的有力補(bǔ)充。

雖然理想豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)骨感，但對(duì)于P2P網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，從來(lái)都不缺乏入場(chǎng)者。前有宜信、人人貸等民間勢(shì)力的苦心耕耘，后有招商銀行、平安陸金所等正規(guī)部隊(duì)的悄然入駐，再加上各類(lèi)出身迥異的P2P平臺(tái)的涌現(xiàn)，似乎很少有人會(huì)看淡國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的潛力。

那對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)怎樣看待P2P網(wǎng)貸呢？怎樣合理地挑選與使用P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)？

網(wǎng)貸的前世今生

互聯(lián)網(wǎng)金融成為流行詞不過(guò)一年出頭的時(shí)間，眼看著各類(lèi)“寶寶”們此起彼伏地推向市場(chǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一重要模式的P2P網(wǎng)貸，卻并未搭上“寶寶”們的順風(fēng)車(chē)。用幾句話來(lái)概括P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀的話，那就是“內(nèi)行又喜又憂，外行疑慮重重，同行越來(lái)越多”。

這種局面的產(chǎn)生，一方面因?yàn)镻2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，并沒(méi)有起到余額寶那樣引領(lǐng)大眾需求，制造行業(yè)爆點(diǎn)的作用；另一方面，P2P網(wǎng)貸這類(lèi)產(chǎn)品，相比各類(lèi)披著寶寶外衣的基金與保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，普及性和易用性確實(shí)不在一個(gè)層級(jí)上，再加上時(shí)不時(shí)爆出的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)倒閉新聞，沒(méi)有出現(xiàn)大熱也實(shí)屬正常。

作為標(biāo)準(zhǔn)的舶來(lái)品，P2P網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)的發(fā)展時(shí)間不過(guò)7到8年時(shí)間。一開(kāi)始，整個(gè)社會(huì)對(duì)于這樣的一種金融服務(wù)是抱以明確的懷疑態(tài)度的，因?yàn)橹袊?guó)并沒(méi)有國(guó)外那樣高度發(fā)達(dá)的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與個(gè)人信用體系，如何確保P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的安全可信，突破第一道信任關(guān)，是橫亙?cè)诟黝?lèi)P2P網(wǎng)貸企業(yè)面前的難題。后來(lái)陸續(xù)發(fā)生的劣質(zhì)P2P網(wǎng)貸倒閉、跑路等等事件，也確實(shí)加重了人們對(duì)這個(gè)行業(yè)的擔(dān)憂。

好在中國(guó)旺盛的民間借貸需求足以支撐P2P網(wǎng)貸在不斷的客戶(hù)正面教育與負(fù)面案例中繼續(xù)發(fā)展壯大。而且，相較于國(guó)外比較簡(jiǎn)單的幾種P2P網(wǎng)貸模式，中國(guó)化后的P2P網(wǎng)貸已經(jīng)發(fā)展出了很多種極具本地特色的業(yè)務(wù)形態(tài)：有以債券擔(dān)保為特點(diǎn)的宜信；有走項(xiàng)目批發(fā)方式的平安陸金所；有線上為主，線下為輔的人人貸；有背靠政府機(jī)構(gòu)的開(kāi)鑫貸；也有挖掘銀行自有客戶(hù)及數(shù)據(jù)潛力的招行“小企業(yè)E家”；有從銀行的技術(shù)、咨詢(xún)服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)貸的玖富“金融團(tuán)”……伴隨著電商業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和數(shù)據(jù)的不斷積累，各大電商推出自己的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，似乎也只是時(shí)間問(wèn)題。

既然這個(gè)行業(yè)看起來(lái)前景一片光明，那為何還是會(huì)時(shí)不時(shí)爆出各種丑聞呢？首先，可以肯定的是，絕大多數(shù)出問(wèn)題的P2P網(wǎng)貸企業(yè)，大都是借用了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，打著P2P網(wǎng)貸的概念，做著與P2P網(wǎng)貸南轅北轍的事情。

其次，很多新冒出來(lái)的P2P網(wǎng)貸公司的前身是各種類(lèi)型的民間小貸公司，其在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中并沒(méi)有遵守P2P網(wǎng)貸公司的貸款中介、平臺(tái)職能，而在本土化的過(guò)程中引入了抵押擔(dān)保、線下審核、逾期追繳等線下行為，使得很多中小型P2P網(wǎng)貸公司面臨極高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，或許也是最重要的原因，就是國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有明確的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管方案，再加上征信系統(tǒng)建設(shè)的滯后，幾乎可以忽略不計(jì)的違法成本與并不算高的行業(yè)門(mén)檻，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸一度成為“風(fēng)險(xiǎn)”的代名詞。

如何投資P2P

那么，作為普通投資者的我們，還有沒(méi)有必要把P2P網(wǎng)貸列入自己的投資選擇之中呢？答案是肯定的。只不過(guò)，并非所有的普通投資者都適合投資P2P網(wǎng)貸——如果你非常在意投資的穩(wěn)妥性、安全性，對(duì)于P2P網(wǎng)貸這樣略顯生疏的產(chǎn)品了解不多，又沒(méi)有真正可用于投資的閑散資金，手里玩轉(zhuǎn)的都是自己辛苦攢下來(lái)的積蓄的話，那現(xiàn)行階段，P2P網(wǎng)貸不應(yīng)被納入你的投資選項(xiàng)之中。如果你是一個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一定認(rèn)識(shí)，樂(lè)于追求高收益且愿意承擔(dān)比余額寶們更高的風(fēng)險(xiǎn)的投資者，或許可以通過(guò)下面的幾招，選擇合適自己的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行投資。

首先平臺(tái)和品牌很重要。這是最簡(jiǎn)單的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)篩選方式，所謂“背靠大樹(shù)好乘涼”。當(dāng)你在各種各樣的標(biāo)的和收益之間游移不定的時(shí)候，選擇一些知名度較高、背靠機(jī)構(gòu)較為權(quán)威、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較久、頁(yè)面制作精良、資費(fèi)明細(xì)清晰的網(wǎng)站，這樣發(fā)生損失的概率會(huì)相對(duì)較小。另外，目前主流的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都有自己的本金保障計(jì)劃，當(dāng)投資出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，平臺(tái)會(huì)先行墊付本金或本息，投資人可以省去追債、討債的麻煩。

另外，用于投資的資金最好為小額閑置資金。這一點(diǎn)其實(shí)是做任何高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)都必須遵守的紀(jì)律。作為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的投資簡(jiǎn)便，流程快捷，經(jīng)過(guò)一兩次的投資成功后，很容易產(chǎn)生麻痹大意心理，忽視某些顯而易見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題。比如，一旦發(fā)現(xiàn)某些P2P網(wǎng)貸公司誘導(dǎo)你不停地追加投資或以返利的方式鼓勵(lì)你轉(zhuǎn)介新客戶(hù)時(shí)，就應(yīng)立即收手。

還有千萬(wàn)不要貪圖高收益。P2P網(wǎng)貸給出的收益率普遍要高于銀行，陸金所、人人貸、拍拍貸等主流平臺(tái)的年收益都在8%以上，其他一些可以信賴(lài)的平臺(tái)，年收益也大都保持在10%左右，遠(yuǎn)高于銀行定期存款或理財(cái)產(chǎn)品。但是這并不意味著P2P網(wǎng)貸就一定可以給出20%、30%的逆天收益。高收益一定承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)，通常來(lái)說(shuō)，6%～10%的年化收益率是P2P網(wǎng)貸的安全范圍，如果回報(bào)率高得離譜，就需要慎重考慮了。

最后，見(jiàn)好就收，切忌投機(jī)?，F(xiàn)在除了正常的投融資需求以外，很多P2P貸款平臺(tái)推出了各種各樣的產(chǎn)品和活動(dòng)來(lái)吸引客戶(hù)。例如，有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)會(huì)搞一些“秒標(biāo)”活動(dòng)。這種活動(dòng)本質(zhì)上是P2P網(wǎng)貸公司為了加快資金周轉(zhuǎn)、快速籌集資金而采取的帶有明確投機(jī)性質(zhì)的行為，并不符合P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)周期和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參與需慎重。也有一些近似于銀行理財(cái)產(chǎn)品的“理財(cái)項(xiàng)目”，對(duì)于這種基本與P2P網(wǎng)貸無(wú)關(guān)的產(chǎn)品，也最好敬而遠(yuǎn)之。

作為普通投資者，雖還不能也不至于把P2P網(wǎng)貸作為自己主要的理財(cái)方式，但也可以開(kāi)始進(jìn)行一定的投資嘗試，豐富自己的理財(cái)選擇了。