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險企借票據(jù)市場進(jìn)P2P 十萬億規(guī)模藏保費(fèi)金礦
P2P的火爆吸引著各路資本,現(xiàn)在,幾度嘗試與P2P合作的險企借道票據(jù)市場突進(jìn)P2P領(lǐng)域。
12月12日,在上海舉行的2014傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融合作創(chuàng)新及發(fā)展峰會上,一家名為金銀貓金融服務(wù)有限公司的P2P平臺與興業(yè)銀行啟動了商業(yè)銀行承兌票據(jù)的理財業(yè)務(wù),前者為興業(yè)銀行所持有的企業(yè)承兌票據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上進(jìn)行流通融資,由興業(yè)銀行進(jìn)行到期兌付。而在合作方中,竟然出現(xiàn)了產(chǎn)險公司的身影,總部設(shè)在上海的大地保險對該項業(yè)務(wù)承擔(dān)兌付保障。
“商業(yè)銀行票據(jù)承兌,絕大部分都是在銀行間流轉(zhuǎn),而總的國內(nèi)承兌票據(jù)數(shù)量在10萬億元左右,如果能到互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行流通,無異于給險企提供了巨大的無風(fēng)險保費(fèi)收入。我們會緊密關(guān)注市場動向,伺機(jī)進(jìn)入?!?2月15日,國內(nèi)一家大型財險負(fù)責(zé)人向本報記者表示。
票據(jù)市場保費(fèi)金礦
本報記者了解到,P2P機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)自身的風(fēng)險保障實(shí)力,曾極力拉攏保險機(jī)構(gòu)為其發(fā)行的政信項目、房地產(chǎn)項目、個人之間的借貸項目提供保險保障,但沒有險商愿意承保。但互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資,卻引來險商嘗“頭啖湯”。
“互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資從去年11月份開始興起,一年多時間發(fā)展得風(fēng)生水起,原因是門檻低、風(fēng)險低、期限短、易操作,重點(diǎn)解決企業(yè)短期限小票據(jù)、低信用票據(jù)難以流通、難以融資問題。到今年三季度末銀行間的票據(jù)承兌余額已經(jīng)達(dá)到9.8萬億元,累計交易量達(dá)到42.5萬億元,票據(jù)市場利率化將為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及商業(yè)保險公司提供很大的機(jī)會?!?2月12日,招商銀行票據(jù)中心負(fù)責(zé)人李明昌接受本報采訪時分析。
大地保險是首家介入P2P票據(jù)融資業(yè)務(wù)的險企,其相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為該項業(yè)務(wù)風(fēng)險并不高,保險費(fèi)率制定適中。
在銀行業(yè)人士看來,保險公司參與到商業(yè)銀行票據(jù)承兌市場中來,是各得其所,一方面銀行把一部分票據(jù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給P2P機(jī)構(gòu)做,讓個人投資者參與到票據(jù)理財業(yè)務(wù)中,加大了票據(jù)承兌的流通面;另一方面,票據(jù)承兌雖然也存在著風(fēng)險,但是這么多年一直在銀行間市場和民間市場流通,與信托、房地產(chǎn)等項目比較,其風(fēng)險還是要低很多,而且此前保險也對于這一塊業(yè)務(wù)中蘊(yùn)藏的保險機(jī)會,都并未在意,如果轉(zhuǎn)到線上來,險商的運(yùn)營成本并不高,同時對于風(fēng)險也可以有更好的管控。
李明昌透露,截至今年三季度末,銀行間票據(jù)承兌余額有9.8萬億元,簽發(fā)量是16.2萬億元,累計交易量42.5萬億元,加上民間應(yīng)有60萬億元以上。尤其近年來票據(jù)承兌的增速達(dá)到24%,貼現(xiàn)量增速達(dá)到30%,承兌收費(fèi)市場化、融資性票據(jù)放開、承兌與貼現(xiàn)科目調(diào)整等政策紅利將迎來3-5年黃金發(fā)展期。
“票據(jù)行業(yè)的發(fā)展是利率市場化必須要走的一條路,讓國內(nèi)票據(jù)市場的參與者迅速擴(kuò)充到各類企業(yè)和個人投資者,包括P2P平臺上的投資者。而保險公司對于票據(jù)市場的把握可以讓他們獲得更多的保費(fèi)收入?!崩蠲鞑赋?。
12月16日,國內(nèi)一家大型國有銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部經(jīng)理黃盛(化名)向本報記者表示,未來票據(jù)市場會出現(xiàn)三大政策紅利,第一是承兌收費(fèi)的市場化,第二是融資性票據(jù)的放開,第三是承兌和貼現(xiàn)科目的調(diào)整,三大紅利將促使中國的票據(jù)市場迎來發(fā)展高峰期,同時也為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財提供了極大的發(fā)展空間。
本報記者了解到,對于保險業(yè)而言,高達(dá)10萬億規(guī)模的中國票據(jù)市場,一旦真的利率市場化及更多的P2P機(jī)構(gòu)開展該業(yè)務(wù),能夠提供給保險市場很多機(jī)會。
“10萬億元總規(guī)模,60萬億元的交易量,風(fēng)險費(fèi)率設(shè)定為千分之五,在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的票據(jù)融資以10%的規(guī)模,初始保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元,如果以50%的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易量來測算,那么保費(fèi)規(guī)模就會達(dá)到1500億元。這一數(shù)字還是相當(dāng)可觀的?!?2月17日,上海財經(jīng)大學(xué)保險系精算博士王濤向記者表示。
王濤稱,這一個險種的前景還是要看P2P機(jī)構(gòu)和銀行、保險公司的深度合作程度,以及互聯(lián)網(wǎng)投資者對票據(jù)融資理財業(yè)務(wù)的接受度。至少到目前為止,中國的票據(jù)市場還沒有出現(xiàn)過票據(jù)承兌風(fēng)險,也就意味著,只要險企深度挖掘,能夠獲得無風(fēng)險保費(fèi)的幾率還是相當(dāng)高的。
與誰合作
本報記者了解到,這一險種在國內(nèi)保險市場還沒有明確的名稱,即使大地保險參與到金銀貓、興業(yè)銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資業(yè)務(wù)中,也沒有透露具體的險種名稱。在業(yè)內(nèi)看來,這種保險仍然屬于信用保險范疇。
“這種保險的本質(zhì)和車險差不多,一輛車投保了商業(yè)險,如果不出險,那么一年的保費(fèi)就由保險公司賺取,而出險了則保險公司承擔(dān)相應(yīng)的損失,有可能少于保費(fèi),也有可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)。而此類信用險,則是在投保后,企業(yè)票據(jù)安全無風(fēng)險,那么每年的保費(fèi)都是保險公司白賺的,但是出了險以后,保險公司就要對投資者承擔(dān)票據(jù)本金以及約定的利息,保險公司再向企業(yè)追索票據(jù)本金利息?!逼桨伯a(chǎn)險上海分公司一位負(fù)責(zé)人對記者分析指出。
在采訪中,記者也了解到,其實(shí)包括人保、平安、太保、國壽、太平、大地等多家產(chǎn)險公司都有意進(jìn)入P2P保險領(lǐng)域,然而國內(nèi)的P2P平臺目前自身實(shí)力不強(qiáng),倒閉率太高,所從事的理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)風(fēng)險又太大,致使其不敢跟P2P機(jī)構(gòu)深度合作。如果真有一項風(fēng)險系數(shù)小,又有商業(yè)銀行參與到其中的業(yè)務(wù),上述險企都有意為P2P做“背書”。
就在12月17日,本報記者獨(dú)家獲悉,在國內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)中,除了上海的金銀貓之外,南京一家名為云融網(wǎng)的P2P機(jī)構(gòu)也已經(jīng)介入票據(jù)融資理財業(yè)務(wù),而云融網(wǎng)的合作方則是在深圳前海的一些金融機(jī)構(gòu),未來也會有保險公司為這家公司的票據(jù)理財業(yè)務(wù)承擔(dān)本息保障。
“如果作為低風(fēng)險高收益的險種,未來在互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資理財業(yè)務(wù)上,險企可能會倒追P2P機(jī)構(gòu)去尋求合作,但其實(shí)銀行比P2P公司有更多的話語權(quán),因?yàn)槿珖?0萬億企業(yè)票據(jù)大部分集中在銀行尤其是國有大行手中,P2P與保險公司的合作,還是繞不開銀行,而銀行也有這樣的保障需求?!睂Υ?,上海一家股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人如是告訴記者。
據(jù)其介紹,10萬億全國承兌票據(jù)余額中12家股份制銀行約占45%份額,工農(nóng)中建交五大行則約占25%,其他金融機(jī)構(gòu)約占30%。具體來說,企業(yè)流轉(zhuǎn)未貼現(xiàn)票據(jù)余額約3萬億元,貼現(xiàn)后在銀行貸款余額中約2.7萬億元,金融機(jī)構(gòu)買入返售票據(jù)余額約3.5萬億元,票據(jù)理財(互聯(lián)網(wǎng))非標(biāo)資產(chǎn)等約1萬億-2萬億元。
這位負(fù)責(zé)人也坦言,從票據(jù)的發(fā)展來看,票據(jù)利率波動蘊(yùn)藏市場機(jī)會,利率高度市場化,波幅大,2011-2014年平均利率分別為8.68%、6.07%、5.93%、5.86%,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)使得更多的主體進(jìn)入到票據(jù)市場中來,而隨著保險等非銀行機(jī)構(gòu)更多的參與,這個市場就會出現(xiàn)互補(bǔ)關(guān)系。
來源:《華夏時報》
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