互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的天性差異

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　　互聯(lián)網(wǎng)的天性是其巨大的正外部性,這種外部性表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),即網(wǎng)絡(luò)的效益與其規(guī)模成正比。

　　金融行業(yè)同樣具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),但金融行業(yè)的本性更多地表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)性。風(fēng)險(xiǎn)性與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)結(jié)合起來(lái),表現(xiàn)出金融行業(yè)極大的風(fēng)險(xiǎn)外部性,這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)外部性就使得金融必須納入一定的監(jiān)管之下,才能避免金融由于外部性給社會(huì)帶來(lái)極大的沖擊,從全球范圍內(nèi)來(lái)看,金融給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊也就是所謂的金融危機(jī),很大程度上會(huì)急劇的引起社會(huì)動(dòng)蕩和不安定,97金融風(fēng)暴是最典型的歷史回憶。所以金融要進(jìn)行寬泛而不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾肀厝皇遣滑F(xiàn)實(shí)的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài),未來(lái)發(fā)展處于懸而未決的地步,因此配套的監(jiān)管還不完善。從這個(gè)角度來(lái)看,過(guò)去幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上其實(shí)是民間機(jī)構(gòu)嘗試突破金融壁壘的一種意愿和嘗試,他們想通過(guò)各種方式進(jìn)入金融這個(gè)準(zhǔn)入的市場(chǎng),而且由于沒(méi)有受到嚴(yán)格的監(jiān)管,同時(shí)沒(méi)有內(nèi)部龐大和臃腫的官僚機(jī)構(gòu)的形成,決策更貼近市場(chǎng)使得他們更能快速響應(yīng)市場(chǎng)的需求,從而設(shè)計(jì)和研發(fā)出優(yōu)越于銀行的機(jī)制和市場(chǎng)模式所以這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起,這里面其實(shí)也是存在利弊之說(shuō),缺乏有效的監(jiān)管,決策快速的另外一面可能就是風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加。這種風(fēng)險(xiǎn)的集聚必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

　　2013年3月7日,阿里巴巴宣布整合旗下支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)籌建阿里巴巴小微集團(tuán)公司,這無(wú)疑是其金融戰(zhàn)略的又一步重要棋子。同時(shí),阿里巴巴宣布將進(jìn)入小額理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng),在淘寶和天貓平臺(tái)銷(xiāo)售最小達(dá)1000元的理財(cái)產(chǎn)品。另外,支付寶開(kāi)始支持信用支付和移動(dòng)支付,招商銀行甚至在推廣自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)提出“消滅信用卡”的口號(hào),似乎又要開(kāi)辟一片藍(lán)海。

　　如前所述,互聯(lián)網(wǎng)金融每天都在發(fā)生變化,每天都可能產(chǎn)生新的概念、新的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)能發(fā)展成為何種業(yè)態(tài),是很難預(yù)測(cè)的。

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在小微企業(yè)及個(gè)體工商戶資信識(shí)別方面有著比傳統(tǒng)銀行信貸方式更為經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì),因此互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)正是這些領(lǐng)域:高頻小額支付、小微企業(yè)貸款、個(gè)體戶及個(gè)人信用貸款等,并借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,取得了不凡的成績(jī)。