如何完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺綜合評價機制

申請免費試用、咨詢電話：400-8352-114

互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，要順利實現(xiàn)線上完成借錢還錢的借貸過程取決于雙方信任，這點不同于傳統(tǒng)的線下見面交易方式，而目前所有的可知信息幾乎全部依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核發(fā)布。有實證研究表明放款人對信貸網(wǎng)站的信任可以直接導(dǎo)致其對于該網(wǎng)站上借款人的信任?！　∫虼?，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在幫助建立交易雙方的彼此之間的信任起著十分關(guān)鍵的作用，對于每一位客戶的評價亦十分重要。但是，即便由央行個人征信系統(tǒng)提供的個人征信信息，也僅僅只能反映資信的一個方面，何況個人征信系統(tǒng)的指標目前還不多（前文已經(jīng)說明征信系統(tǒng)的采集機關(guān)有限），還需要有大量的其他評價指標予以補充增信。比如，公安機關(guān)的違法犯罪記錄，電信、水電、煤氣賬單的繳款記錄，工作年限，稅單，訴訟記錄等等，均可作為評價要素。在具體方式上，主要做法：　　

（一）完善貸前審核評價體系。在借款流程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負責(zé)對每筆借款進行審核，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審核后，方能在平臺上招標借款，出于隱私原因，有關(guān)原始資料僅僅保存于后臺，前臺僅僅以體現(xiàn)為經(jīng)過計算的信用分值數(shù)字，出借人也是完全憑借著平臺提供的信息進行選擇，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否能對每筆貸款科學(xué)審核并且是否能最優(yōu)化、最客觀、最真實地呈現(xiàn)借款人的信用情況十分重要。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要建立起比較完整的貸前審核評價體系，取消個人基本信息（如姓名、身份證、住址等）的信用積分，換之以借貸人還本付息總額與還款周期內(nèi)的年均收入比率，如果該比率值小于 1，則可以說明借貸人至少具備全額還本付息的能力，如果大于 1，則說明借款人的承諾在實現(xiàn)方法上存在瑕疵，網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)給出風(fēng)險提示。　　

（二）完善貸后互評評價體系。雖然 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)開展了借貸雙方評價業(yè)務(wù)，但是這種評價還只停留在各抒己見的文字形式，其他當(dāng)事人可以查閱，但是主觀性較強、真實性存疑，也容易遭到惡意評價。所以，現(xiàn)有互評制度缺少規(guī)范化，利用價值不大、利用效率也不高。建議針對已經(jīng)完成的借款標的建立標準化的評分功能，根據(jù)雙方履行借貸合同的具體程序，實行項目化、標準化的選擇性評價，默認按時按約履行合同的為好評，并對應(yīng)形成分值納入綜合評價體系?！　?/p>

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間建立互通評價機制。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大大小小有 200 余家。這些平臺之間即存在競爭關(guān)系，也存在合作關(guān)系，但是更關(guān)注的是競爭關(guān)系，忽視了合作關(guān)系抗風(fēng)險優(yōu)勢的邊際效益，這對于平臺的健康發(fā)展無益。比如，存在同一個借款人在這個平臺上借到的款，在其他平臺上放款，以套取利息差；又比如，在這個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借貸人違約，并不影響其在其他臺上借款或者同時借款后惡意違約。如果平臺間的信息能夠互通，共享客戶資源的評價指標和黑名單，則有可能在很大程度上杜絕上述問題的產(chǎn)生?；ネㄔu價資源有利于從單個網(wǎng)站的局限性評價拓展到整個行業(yè)的復(fù)合型評價，使信用更具價值，促使信用意識養(yǎng)成。