如何完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)綜合評(píng)價(jià)機(jī)制

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互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，要順利實(shí)現(xiàn)線上完成借錢(qián)還錢(qián)的借貸過(guò)程取決于雙方信任，這點(diǎn)不同于傳統(tǒng)的線下見(jiàn)面交易方式，而目前所有的可知信息幾乎全部依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核發(fā)布。有實(shí)證研究表明放款人對(duì)信貸網(wǎng)站的信任可以直接導(dǎo)致其對(duì)于該網(wǎng)站上借款人的信任。　　因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在幫助建立交易雙方的彼此之間的信任起著十分關(guān)鍵的作用，對(duì)于每一位客戶的評(píng)價(jià)亦十分重要。但是，即便由央行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人征信信息，也僅僅只能反映資信的一個(gè)方面，何況個(gè)人征信系統(tǒng)的指標(biāo)目前還不多（前文已經(jīng)說(shuō)明征信系統(tǒng)的采集機(jī)關(guān)有限），還需要有大量的其他評(píng)價(jià)指標(biāo)予以補(bǔ)充增信。比如，公安機(jī)關(guān)的違法犯罪記錄，電信、水電、煤氣賬單的繳款記錄，工作年限，稅單，訴訟記錄等等，均可作為評(píng)價(jià)要素。在具體方式上，主要做法：　　

（一）完善貸前審核評(píng)價(jià)體系。在借款流程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)每筆借款進(jìn)行審核，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核后，方能在平臺(tái)上招標(biāo)借款，出于隱私原因，有關(guān)原始資料僅僅保存于后臺(tái)，前臺(tái)僅僅以體現(xiàn)為經(jīng)過(guò)計(jì)算的信用分值數(shù)字，出借人也是完全憑借著平臺(tái)提供的信息進(jìn)行選擇，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否能對(duì)每筆貸款科學(xué)審核并且是否能最優(yōu)化、最客觀、最真實(shí)地呈現(xiàn)借款人的信用情況十分重要。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要建立起比較完整的貸前審核評(píng)價(jià)體系，取消個(gè)人基本信息（如姓名、身份證、住址等）的信用積分，換之以借貸人還本付息總額與還款周期內(nèi)的年均收入比率，如果該比率值小于 1，則可以說(shuō)明借貸人至少具備全額還本付息的能力，如果大于 1，則說(shuō)明借款人的承諾在實(shí)現(xiàn)方法上存在瑕疵，網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)給出風(fēng)險(xiǎn)提示。　　

（二）完善貸后互評(píng)評(píng)價(jià)體系。雖然 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)展了借貸雙方評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)，但是這種評(píng)價(jià)還只停留在各抒己見(jiàn)的文字形式，其他當(dāng)事人可以查閱，但是主觀性較強(qiáng)、真實(shí)性存疑，也容易遭到惡意評(píng)價(jià)。所以，現(xiàn)有互評(píng)制度缺少規(guī)范化，利用價(jià)值不大、利用效率也不高。建議針對(duì)已經(jīng)完成的借款標(biāo)的建立標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分功能，根據(jù)雙方履行借貸合同的具體程序，實(shí)行項(xiàng)目化、標(biāo)準(zhǔn)化的選擇性評(píng)價(jià)，默認(rèn)按時(shí)按約履行合同的為好評(píng)，并對(duì)應(yīng)形成分值納入綜合評(píng)價(jià)體系?！　?/p>

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)間建立互通評(píng)價(jià)機(jī)制。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大大小小有 200 余家。這些平臺(tái)之間即存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也存在合作關(guān)系，但是更關(guān)注的是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，忽視了合作關(guān)系抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的邊際效益，這對(duì)于平臺(tái)的健康發(fā)展無(wú)益。比如，存在同一個(gè)借款人在這個(gè)平臺(tái)上借到的款，在其他平臺(tái)上放款，以套取利息差；又比如，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借貸人違約，并不影響其在其他臺(tái)上借款或者同時(shí)借款后惡意違約。如果平臺(tái)間的信息能夠互通，共享客戶資源的評(píng)價(jià)指標(biāo)和黑名單，則有可能在很大程度上杜絕上述問(wèn)題的產(chǎn)生?；ネㄔu(píng)價(jià)資源有利于從單個(gè)網(wǎng)站的局限性評(píng)價(jià)拓展到整個(gè)行業(yè)的復(fù)合型評(píng)價(jià)，使信用更具價(jià)值，促使信用意識(shí)養(yǎng)成。