我國商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險評估

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　　我國商業(yè)銀行評估一筆貸款一般包括兩個部分,一是對債務(wù)人的評級,即客戶信用評級;二是對該筆貸款項目的風(fēng)險評估。對貸款項目的風(fēng)險一般適用于投資額較大的建設(shè)項目,與客戶評級有較大的區(qū)別。由于個人信貸的額度相對項目貸款來說要小得多因此我國商業(yè)銀行對個人信貸風(fēng)險的評估就集中于對債務(wù)人的風(fēng)險評級。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸對債務(wù)人的風(fēng)險評級標準大體思路相似,先將評估內(nèi)容劃分為幾大項目,再制定每個項目下具體要評估的指標以及評分標準。我國的個人信貸風(fēng)險評估尚無統(tǒng)一的評估體系,特別是在具體的風(fēng)險評估指標上存在一些差異。在國內(nèi)的商業(yè)銀行中,中國建設(shè)銀行展個人信貸業(yè)務(wù)的時間較早,在債務(wù)人風(fēng)險評級方面具有豐富的理論和實踐經(jīng)驗。建行的評分模型采用百分制,借鑒國外個人信用評分經(jīng)驗并結(jié)合我國實際情況對個人信用評分的項目、指標以及評分標準進行設(shè)計。

　　德國IPC(國際項目咨詢)公司是一家專門為小企業(yè)提供P2P網(wǎng)貸服務(wù)的金融機構(gòu),經(jīng)過20多年的研究和實踐,該公司巳經(jīng)形成一套專業(yè)的微貸技術(shù)。全球十多個國家引進了德國IPC微貸技術(shù),運作的微貸項目平均不良貸款率不到3%。微小企業(yè)具有財務(wù)賬目不規(guī)范、缺乏有效抵押物、經(jīng)營風(fēng)險大的特點,再加上單筆貸款規(guī)模小提高了放貸的成本,銀行往往將其拒之門外。IPC微貸技術(shù)的核心是債務(wù)人信貸風(fēng)險的評估,通常是通過給出的評估內(nèi)容和方法對債務(wù)人進行資信評級,再結(jié)合評估員的經(jīng)驗給出一筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的綜合評估結(jié)果。

　考察借款人的軟硬信息是IPC微貸技術(shù)評估貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)。其中軟信息指的是不能用準確的指標或數(shù)值來表示的信息,包括基本信息和經(jīng)營信息兩個部分;硬信息指的是能夠用準確的指標或數(shù)值來表示的信息,包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表。該技術(shù)不僅重視考量借款人的還款能力,也關(guān)注借款人的還款意愿。

該技術(shù)在評估債務(wù)人財務(wù)情況對信貸風(fēng)險的影響時,座持以“現(xiàn)金流”為核心,分析真實的財務(wù)情況,客觀的判斷企業(yè)的價值。針對小額信貸客戶信息資料不規(guī)范的問題德國IPC信貸風(fēng)險評估技術(shù)引入了交叉檢驗的方法。交叉檢驗是IPC評估的核心技術(shù)是由信貸員對接觸到的客戶得到的語言信息和硬件資料的真實性和一致性進行檢驗,開辟了“多方面采集經(jīng)信息,多角度驗證信息”的立體化信息收集格局[4|1。在評估客戶的財務(wù)風(fēng)險方面,一個財務(wù)數(shù)據(jù)必須通至少三種方法的交叉檢驗,才能做為有價值的信息填入分析報告之中。信貸員通過不同渠道得到的信息,分析客戶的軟信息和硬信息之間的關(guān)聯(lián)性,除了評估客戶貸款的償還能力和償還意愿,還要評估客戶貸款目的的合理性和貸款項目的可行性。