我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

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　　我國(guó)商業(yè)銀行評(píng)估一筆貸款一般包括兩個(gè)部分,一是對(duì)債務(wù)人的評(píng)級(jí),即客戶信用評(píng)級(jí);二是對(duì)該筆貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)一般適用于投資額較大的建設(shè)項(xiàng)目,與客戶評(píng)級(jí)有較大的區(qū)別。由于個(gè)人信貸的額度相對(duì)項(xiàng)目貸款來說要小得多因此我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估就集中于對(duì)債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信貸對(duì)債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)大體思路相似,先將評(píng)估內(nèi)容劃分為幾大項(xiàng)目,再制定每個(gè)項(xiàng)目下具體要評(píng)估的指標(biāo)以及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚無統(tǒng)一的評(píng)估體系,特別是在具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)上存在一些差異。在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中,中國(guó)建設(shè)銀行展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間較早,在債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面具有豐富的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。建行的評(píng)分模型采用百分制,借鑒國(guó)外個(gè)人信用評(píng)分經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況對(duì)個(gè)人信用評(píng)分的項(xiàng)目、指標(biāo)以及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

　　德國(guó)IPC(國(guó)際項(xiàng)目咨詢)公司是一家專門為小企業(yè)提供P2P網(wǎng)貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),經(jīng)過20多年的研究和實(shí)踐,該公司巳經(jīng)形成一套專業(yè)的微貸技術(shù)。全球十多個(gè)國(guó)家引進(jìn)了德國(guó)IPC微貸技術(shù),運(yùn)作的微貸項(xiàng)目平均不良貸款率不到3%。微小企業(yè)具有財(cái)務(wù)賬目不規(guī)范、缺乏有效抵押物、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),再加上單筆貸款規(guī)模小提高了放貸的成本,銀行往往將其拒之門外。IPC微貸技術(shù)的核心是債務(wù)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,通常是通過給出的評(píng)估內(nèi)容和方法對(duì)債務(wù)人進(jìn)行資信評(píng)級(jí),再結(jié)合評(píng)估員的經(jīng)驗(yàn)給出一筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)估結(jié)果。

　考察借款人的軟硬信息是IPC微貸技術(shù)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。其中軟信息指的是不能用準(zhǔn)確的指標(biāo)或數(shù)值來表示的信息,包括基本信息和經(jīng)營(yíng)信息兩個(gè)部分;硬信息指的是能夠用準(zhǔn)確的指標(biāo)或數(shù)值來表示的信息,包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。該技術(shù)不僅重視考量借款人的還款能力,也關(guān)注借款人的還款意愿。

該技術(shù)在評(píng)估債務(wù)人財(cái)務(wù)情況對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響時(shí),座持以“現(xiàn)金流”為核心,分析真實(shí)的財(cái)務(wù)情況,客觀的判斷企業(yè)的價(jià)值。針對(duì)小額信貸客戶信息資料不規(guī)范的問題德國(guó)IPC信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)引入了交叉檢驗(yàn)的方法。交叉檢驗(yàn)是IPC評(píng)估的核心技術(shù)是由信貸員對(duì)接觸到的客戶得到的語言信息和硬件資料的真實(shí)性和一致性進(jìn)行檢驗(yàn),開辟了“多方面采集經(jīng)信息,多角度驗(yàn)證信息”的立體化信息收集格局[4|1。在評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面,一個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)必須通至少三種方法的交叉檢驗(yàn),才能做為有價(jià)值的信息填入分析報(bào)告之中。信貸員通過不同渠道得到的信息,分析客戶的軟信息和硬信息之間的關(guān)聯(lián)性,除了評(píng)估客戶貸款的償還能力和償還意愿,還要評(píng)估客戶貸款目的的合理性和貸款項(xiàng)目的可行性。