創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保機(jī)制

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與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。網(wǎng)絡(luò)平臺要控制借款人的風(fēng)險,可行的模式是與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,進(jìn)而轉(zhuǎn)移平臺的部分風(fēng)險。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過在貸款前對企業(yè)進(jìn)行貸前審查把握其經(jīng)營狀況及發(fā)展前景,貸款后密切注視企業(yè)資金使用情況,發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應(yīng)措施,與網(wǎng)站共同對資金實行追償,進(jìn)而分散網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。作為擔(dān)保人機(jī)構(gòu),并不是被動的承擔(dān)風(fēng)險,其核心是具有控制風(fēng)險的能力,其獲利來源于有效的風(fēng)險控制。由于網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保在我國還是一個新事物,因此在擔(dān)保的機(jī)構(gòu)選擇上,建議政府部門可以參與其中,選擇發(fā)展?fàn)顩r較好的網(wǎng)絡(luò)平臺與競爭力較強(qiáng)的大型專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu) 展試點合作。　　

在試點一段時間并取得良好效果的基礎(chǔ)上,再全面推廣?！　?/p>

釆用互助擔(dān)保模式?；ブ鷵?dān)保模式比較適用于專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,即針對同類企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺?；ブ該?dān)保模式的優(yōu)點是:一是同類企業(yè)對于行業(yè)內(nèi)其他企業(yè)的狀況了解較為詳細(xì),彼此之間信息較為對稱,減少了信貸的道德風(fēng)險和逆向選擇。二是平臺對于會員企業(yè)的經(jīng)營狀況也較為了解,可以優(yōu)先考慮那些信用狀況良好的企業(yè),大大降低貸款的違約風(fēng)險。三是通過互助擔(dān)保,將行業(yè)內(nèi)的各企業(yè)捆綁在一起可以有效分散平臺的借貸風(fēng)險。因此,建立專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,在網(wǎng)絡(luò)借貸中引入互助擔(dān)保模式降低信貸風(fēng)險是一種值得實踐和探索的新模式。　　

采用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”為阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺首創(chuàng),實際運作下來效果較好。其最大的特點是貸款企業(yè)需要尋找3家或以上的企業(yè)共同組成聯(lián)合體當(dāng)企業(yè)無法還貸時,聯(lián)合體其他企業(yè)需要承擔(dān)還款義務(wù)。一般情況下,組成聯(lián)合體的企業(yè)相互之間信息較為對稱,信用較差的企業(yè)首先在尋找合作伙伴時就有困難,因此平臺首先可以將這些信用較差的企業(yè)排除在外。同時,對于平臺來說,一筆貸款至少有3個潛在還款人,風(fēng)險可以大大降低。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保通過貸前審査、貸中監(jiān)控、貸后管理等三個緊密結(jié)合的環(huán)節(jié),利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段,形成了完善的風(fēng)控機(jī)制和相互制衡機(jī)制,有效降低了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險,值得在網(wǎng)絡(luò)借貸中進(jìn)行推廣。