發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)應(yīng)處理好的幾個關(guān)系

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　　中小企業(yè)融資難是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中備受關(guān)注的問題之一。為解決這一問題，1999年至今五年來，全國各地共設(shè)立了1000多家信用擔(dān)保公司，累計(jì)為48000家中小企業(yè)借款提供了擔(dān)保，擔(dān)保貸款金額總計(jì)1267億元，為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。但是由于我國信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展歷史短，其可持續(xù)性發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：覆蓋范圍和擔(dān)保規(guī)模小；財務(wù)和技術(shù)能力有限；風(fēng)險管理能力有待提高；商業(yè)銀行未能分擔(dān)風(fēng)險；通過再擔(dān)保分散風(fēng)險的機(jī)制缺位。當(dāng)前，我國信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展正處于關(guān)鍵時期，其中暴露出的矛盾和問題，亟須很好地解決，尤其是以下幾個問題需要很好地把握。

　　一、信用擔(dān)保業(yè)價值創(chuàng)造和自我可持續(xù)發(fā)展

　　信用擔(dān)保業(yè)是我國中小企業(yè)和金融體系發(fā)展的產(chǎn)物，其存在價值在于提升中小企業(yè)借款人的信用、專業(yè)化操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和資產(chǎn)組合管理的風(fēng)險緩釋效應(yīng)。由于信用擔(dān)保業(yè)支持中小企業(yè)融資及其帶來的外部性，政府應(yīng)鼓勵和支持信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。而信用擔(dān)保業(yè)的長期發(fā)展應(yīng)基于其創(chuàng)造的價值，政府的支持和鼓勵措施實(shí)際上發(fā)揮催化劑的作用。因此信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展是其行業(yè)的社會價值創(chuàng)造和自身可持續(xù)發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。

　　筆者認(rèn)為，信用擔(dān)保業(yè)社會價值的衡量標(biāo)準(zhǔn)有如下幾方面：客戶覆蓋面大；擔(dān)保貸款金額占中小企業(yè)貸款金額比重高；被擔(dān)保企業(yè)因信用提升而增加經(jīng)營收入；被擔(dān)保企業(yè)因規(guī)模擴(kuò)張帶來的正外部性，如增加就業(yè)、減少貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。而信用擔(dān)保業(yè)自我可持續(xù)性發(fā)展的衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以從以下幾個方面來衡量：信用擔(dān)保公司凈資產(chǎn)收益率高于同等風(fēng)險行業(yè)的平均水平；信用擔(dān)保公司資產(chǎn)質(zhì)量良好、風(fēng)險準(zhǔn)備金充裕；不需要政府補(bǔ)貼；不需要政策性支持措施。同時，筆者認(rèn)為：盡管在行業(yè)發(fā)展早期，政府補(bǔ)貼、政策性支持是必要的，但從長遠(yuǎn)而言，建立在政府補(bǔ)貼和政策性支持基礎(chǔ)上的行業(yè)發(fā)展是脆弱的，不具有可持續(xù)性；政府補(bǔ)貼和政策性支持應(yīng)與行業(yè)的社會價值創(chuàng)造相匹配；信用擔(dān)保公司能力的提升和市場化運(yùn)作是行業(yè)自我可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。